本報(bào)記者冉學(xué)東 見(jiàn)習(xí)記者 付樂(lè) 北京報(bào)道

近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（下稱(chēng)：中原消費(fèi)金融）上半年成績(jī)單出爐。截至2021年6月30日，中原消費(fèi)金融上半年放款突破1158.85萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為人民幣15.63億元，新增客戶(hù)數(shù)241.39萬(wàn)。其2020年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為21.09億元，今年上半年的營(yíng)收已經(jīng)接近去年全年，預(yù)計(jì)今年下半年業(yè)績(jī)依然會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，擁有多元化低成本的資金來(lái)源，成為影響消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)力。ABS作為有效融資手段，當(dāng)下受到了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。

由于消費(fèi)金融A(yíng)BS的發(fā)行對(duì)企業(yè)在發(fā)行資格、放款能力等方面都提出了較高要求，因此，其ABS產(chǎn)品不僅有助于管控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且視為持牌消費(fèi)金融公司參與資本市場(chǎng)的重要節(jié)點(diǎn)。中原消費(fèi)金融于今年初獲得資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格，其融資渠道得到了進(jìn)一步拓寬。

放款金額和筆數(shù)雙增長(zhǎng)

今年上半年，中原消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15.63億元，放款突破1158.85萬(wàn)筆，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)貸放款金額和放款筆數(shù)的雙增長(zhǎng)，累計(jì)放款突破4322.37萬(wàn)筆。

截至2021年6月30日，中原消費(fèi)金融累計(jì)放款金額為人民幣1,351.55億元，貸款余額為人民幣236.14億元，較年初新增貸款余額為人民幣43.14億元。

報(bào)告期內(nèi)，新增客戶(hù)數(shù)241.39萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)為1333.17萬(wàn)客戶(hù)提供消費(fèi)金融服務(wù)。

單從營(yíng)收來(lái)看，近兩年中原消費(fèi)金融營(yíng)收增幅較大，2019年?duì)I收突破10億元，同比增長(zhǎng)134%。2020年，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為21.09億元，較上年增長(zhǎng)78.87%。

成立不到五年，中原消費(fèi)金融便已經(jīng)跨入中腰部消金公司行列。

從腰部企業(yè)的情況來(lái)看，中原、杭銀、長(zhǎng)銀五八、陜西長(zhǎng)銀、海爾消費(fèi)金融實(shí)力較為靠前。與頭部消金公司的分化明顯不同，腰部消金公司尚未出現(xiàn)“一枝獨(dú)秀”的景象，整體競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)呈現(xiàn)出你追我趕、百花齊放的局面。

其中，注冊(cè)資本是消費(fèi)金融公司擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，利用杠桿優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵指標(biāo)。光大銀行分析師周茂華表示：“注冊(cè)資本從側(cè)面展現(xiàn)了公司實(shí)力，有助于提升消金公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)信用。”

以注冊(cè)資本為樣本，當(dāng)下，中腰部企業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出差距。杭銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本25.61億、中原消費(fèi)金融20億、陜西長(zhǎng)銀消費(fèi)金融10.5億、海爾消費(fèi)金融10億、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融9億。

不難看出，中原消費(fèi)金融和杭銀消費(fèi)金融的注冊(cè)資本具備一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2021年上半年，中原消費(fèi)金融對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行了更新迭代。今年2月底，該平臺(tái)就推出了“7天無(wú)理由還款”服務(wù)。近日，中原消費(fèi)金融聯(lián)合餓了么推出借款產(chǎn)品“餓用金”。此外，該平臺(tái)還推出柚卡APP、永享貸小程序、中原消費(fèi)金融A(yíng)PP等產(chǎn)品。

消費(fèi)金融公司雖然可以發(fā)放公眾消費(fèi)貸款，但卻沒(méi)法吸收公眾存款。受杠桿率限制，擁有多元化低成本的資金來(lái)源，成為影響消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)力。

今年上半年初，中原消費(fèi)金融獲批資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格，成為年內(nèi)首家、全國(guó)第14家獲批信貸資產(chǎn)證券化（ABS）資格的持牌消費(fèi)金融公司。

該資格的取得，意味著中原消費(fèi)金融在拓寬融資渠道方面取得新突破，一方面可以解決公司資金問(wèn)題，降低融資成本。另一方面可以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高公司流動(dòng)資產(chǎn)的比例，以滿(mǎn)足消費(fèi)金融公司的融資需求。

據(jù)悉，發(fā)行ABS存在一定門(mén)檻。根據(jù)監(jiān)管要求，持牌消費(fèi)金融公司獲得發(fā)行ABS需要銀保監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)，最基本的要求是需滿(mǎn)足最低3年經(jīng)營(yíng)期限，同時(shí)還有公司評(píng)級(jí)、資產(chǎn)質(zhì)量、機(jī)構(gòu)認(rèn)可度等諸多要求。

中原消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“下一步將推動(dòng)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行籌備工作，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)降本增效。”

首創(chuàng)“貸款冷靜期”

長(zhǎng)期以來(lái)，借貸業(yè)務(wù)的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)性廣告等讓不少自制力差、對(duì)誘惑缺乏抵抗的年輕人陷入無(wú)法償債的困局。

中原消費(fèi)金融在今年年初推出“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶(hù)可享“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，用戶(hù)在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費(fèi)用。

中原消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“‘7天無(wú)理由還款’雖然可能需要企業(yè)犧牲短時(shí)間內(nèi)的利潤(rùn)，但是能夠積累更加優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，打磨服務(wù)與商業(yè)模式，使企業(yè)能夠在更長(zhǎng)周期里有所收獲。”

截至目前，中原消費(fèi)金融共為超過(guò)140萬(wàn)用戶(hù)提供了“7天無(wú)理由還款”服務(wù)，共有32000多名用戶(hù)使用了該權(quán)益。

周茂華表示：“作為市場(chǎng)主體的創(chuàng)新舉措，‘貸款冷靜期’可在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，而不是不加節(jié)制的放貸。一方面避免了爛賬的出現(xiàn)，另一方面，也有助于引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少因沖動(dòng)消費(fèi)而導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。從營(yíng)銷(xiāo)角度看，這個(gè)創(chuàng)新也能在一定程度上為公司贏(yíng)得市場(chǎng)口碑。”

據(jù)了解，剛步入社會(huì)的高校畢業(yè)生、年輕家庭等群體有不少還是“信用白戶(hù)”。由于他們信用記錄相對(duì)較少，金融機(jī)構(gòu)很難做出判斷是否能夠?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。

此外，消費(fèi)金融的客群主要是年輕群體，他們出于對(duì)新鮮事物的追求，更容易沖動(dòng)消費(fèi)。七天的冷靜期就相當(dāng)于一個(gè)“緩沖帶”，讓消費(fèi)者“先試后買(mǎi)”，鼓勵(lì)用戶(hù)適度消費(fèi)。

近年來(lái)，年輕人成為了網(wǎng)貸消費(fèi)的主力軍。數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森發(fā)布的《中國(guó)年輕人消費(fèi)狀況報(bào)告》顯示，86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，年輕人平均債務(wù)收入比為41.75%，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。

借錢(qián)的人數(shù)多了，門(mén)檻低了，意味著越來(lái)越多的年輕人要面臨還款壓力。有人“拆東墻補(bǔ)西墻”，更有甚者陷入了“套路貸”的泥潭。

以提高貸款門(mén)檻來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著一定的借鑒意義，引導(dǎo)“理性消費(fèi)”勢(shì)在必行。