市民在使用信用報告自助查詢。 記者 平索茜 攝

最近，一則《交錢就能刪除不良信用記錄？這么做的人都被坑得很慘》的新聞吸引了不少人的眼球。為了能順利貸款，一些人盲目求助于網(wǎng)絡(luò)上聲稱只要花錢就可以幫助消除不良記錄的個人或機(jī)構(gòu)。花錢真能把不良信用記錄一筆勾銷嗎？這筆“交易”從何說起？該如何保護(hù)個人信用記錄？

交錢刪不良信用記錄是違法的

招行某支行個貸部客戶經(jīng)理程先生表示，就算是銀行內(nèi)部工作人員的信用報告上有不良記錄，也是一點(diǎn)辦法都沒有，更別提去幫別人刪除信用污點(diǎn)了。他說：“人行在征信管理方面有非常嚴(yán)格的規(guī)定，對信貸的違規(guī)操作是零容忍，違者必究，在銀行沒有人敢拿自己的前途去做這種違法亂紀(jì)的事情。”

記者注意到，《征信業(yè)管理條例》第三十六條指出，未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。也就是說，現(xiàn)在所謂的“交錢刪除不良信用記錄”是違法的。隨后，記者撥打了中國人民銀行征信中心的客服電話。客服人員表示，信用信息是通過專線從各家銀行傳送到征信中心，電腦自動操作，沒有人為干預(yù)。

刪條記錄1000元至上萬元不等

“遭坑慘了！我也是鬼迷心竅啊！”劉宇（化名）見到記者時一臉沮喪，他說自己再也不亂搞這些“旁門左道”了。

劉宇表示，在2013年7月份自己有一筆信用卡消費(fèi)逾期還款記錄，導(dǎo)致申請車貸時貸款下不來，情急之下，他找到了一個自稱能消除信用污點(diǎn)的“代辦專員”。“今年4月底，我在網(wǎng)上認(rèn)識了一個自稱能消除不良信用記錄的人，他說只需要通過央行內(nèi)部的人，就能刪掉不良信用記錄。但要我要出點(diǎn)‘關(guān)系費(fèi)’，信用記錄1000塊刪一條，1萬元‘全刪’。而我就這么一條不良記錄，因此通過農(nóng)行卡轉(zhuǎn)了1000元過去。誰知2月過去了，逾期還款記錄依然沒有消除，那人卻不見了。QQ變黑，電話也停機(jī)了……我這才知道自己上當(dāng)了。”

■記者暗訪

騙子露出馬腳不敢當(dāng)面交易

記者在網(wǎng)上找到了一個自稱“專業(yè)代辦消除征信不良記錄”的人，并加了QQ。對方表示，不良記錄按條數(shù)收費(fèi)，每條800元，熟人介紹可以少點(diǎn)，600元一條，預(yù)付50%，消除后支付尾款。但是，當(dāng)記者提出見面現(xiàn)金交易時，這人頓時有所警覺，一再表示所有中介都不會見面交易的，是為了“安全起見”。只需在QQ上交談，然后支付訂金，最后在記錄刪改后付尾款，一切都得通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行……當(dāng)記者提出當(dāng)面交易放心些時，對方QQ頭像立馬變成了黑色，沒了回應(yīng)。

■新聞縱深

揭穿刪除信用污點(diǎn)騙局

記者見到曾做過“刪信用污點(diǎn)”的趙興（化名）。他直白地說：“我們就是利用一些人抱有的僥幸心理騙錢。我們只會在QQ上和別人聯(lián)系，永遠(yuǎn)不會露面，先讓他們交保證金，一般3到5成，然后說刪了結(jié)尾款，那邊錢一到手就把轉(zhuǎn)款人拉黑，一個QQ做幾單就不用了，賬戶也是隨時換的，沒人曉得我們在哪里。”

趙興接著說：“網(wǎng)上‘信用黑中介’能夠通過銀行內(nèi)部關(guān)系修改、刪除不良信用記錄的都是假的。有的說按條數(shù)刪，每條100—300元不等，有的按人頭算，一次2000—10000元，反正就是看你‘愿意’被騙多少而已。而且這種事就算你發(fā)現(xiàn)被騙也不好意思報警，畢竟不光彩。”

對此，記者詢問了某資深業(yè)內(nèi)人士，該人士表示，個人信用記錄被修改的情況有兩種可能，一是銀行內(nèi)部人員進(jìn)入系統(tǒng)修改，二是使用黑客手段。

“目前，央行運(yùn)行的征信系統(tǒng)的安全性毋庸置疑，不大可能攻陷央行的系統(tǒng)進(jìn)去修改。另外就是通過央行內(nèi)部工作人員刪除征信系統(tǒng)，雖然在理論上是可以實(shí)現(xiàn)，但事實(shí)上可行性微乎其微，這是能追蹤的，抓住了要負(fù)刑事責(zé)任，估計沒人會為了幾千塊錢做這種蠢事。”該人士說。

“如果出現(xiàn)特殊情況需要其他工作人員人為操作系統(tǒng)，那這名信貸人員要向領(lǐng)導(dǎo)提供證明，經(jīng)過部門到總部的多層審批才能獲得進(jìn)入系統(tǒng)的權(quán)限。進(jìn)入系統(tǒng)后，每一步操作都會被計算機(jī)自動追蹤和記錄，而央行還會不定期地修改征信系統(tǒng)的密碼，所謂‘刪除信用記錄污點(diǎn)’幾乎無法實(shí)現(xiàn)。”該人士接著說。

某國有行銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，修改信用記錄需要層層上報和審批。各商業(yè)銀行的相關(guān)個人信用數(shù)據(jù)每月會被集中上傳一次，是一個自動化的過程，在這個過程中沒有人為操作，修改數(shù)據(jù)的可能性為零。

記者 吳黎帆

如何正確消除不良信用記錄？

記者仔細(xì)翻閱了人行征信中心官方網(wǎng)站和采訪了相關(guān)專業(yè)人士后了解到，個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄，是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，要保護(hù)好它。如果出現(xiàn)了污點(diǎn)和遇到了自己搞不懂的問題，下面的幾點(diǎn)或許能幫到你。

1.了解自己的信用污點(diǎn)存放在哪里？怎么查？

解讀：信用污點(diǎn)在普通銀行是查不到的，要到中國人民銀行（各地的分行都是可以的）去查詢。需要注意的是，每年第3次起的收費(fèi)每次10元，通過互聯(lián)網(wǎng)查詢及每年前2次到柜臺查詢是免費(fèi)的。

2.在不知情的情況下產(chǎn)生了“信用污點(diǎn)”該怎么辦？

解讀：有三種情況，可以讓銀行直接刪除不良信用記錄。

一是信息被人盜用、冒用引起的不良記錄。這種情況，用戶可以向公安機(jī)關(guān)報案，掛失信用卡，一般銀行都會開啟調(diào)查，如果確認(rèn)信用卡逾期與用戶無關(guān)，就會修改用戶的不良信用記錄。

二是因年費(fèi)引起的不良記錄。因產(chǎn)生年費(fèi)，而銀行無告知的情況下，發(fā)生了逾期。用戶是可以要求抹除個人不良信用記錄的。同時要保留好證據(jù)，產(chǎn)生年費(fèi)的那期賬單，可以打出來保留好。

三是因小額欠款、短時晚還造成不良記錄。大部分銀行都有小額容差容時服務(wù)，容差金額多在10元以內(nèi)的零頭，容時服務(wù)多在3天以內(nèi)。如果因為這種情況而產(chǎn)生了不良信用記錄，是可以要求銀行撤銷的。

3.不良信用記錄如何抹去？

解讀：如果不屬于第2條所說的三種情況，而是因為個人主觀原因產(chǎn)生的不良信用記錄，那就得承擔(dān)相對的后果了——征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起，5年以后應(yīng)當(dāng)予以刪除。

4.看不懂信用報告應(yīng)該怎么辦？

解讀：可撥打中國人民銀行征信中心客戶服務(wù)咨詢電話，也可以直接向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)咨詢。

5.中國人民銀行征信中心有“黑名單”嗎？

解讀：中國人民銀行征信中心沒有“黑名單”。征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價

6.信用污點(diǎn)對生活可能造成什么影響？

解讀：當(dāng)一個人出現(xiàn)了信用污點(diǎn)后，生活上的很多方面都會受到影響。不但無法辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至不能購買機(jī)票，不能購買動車票，火車不管到哪只能買硬座，住宿不能住酒店只能開旅館，你名下的所有銀行卡不 能支付中高檔消費(fèi)，如果你被列入信用黑名單不管生活工作，都會寸步難行。