一份保單，除了可以提供保障和收益外，還可以在資金出現(xiàn)短缺時用來應(yīng)急。保險(xiǎn)專家提醒投保人，如果急于用錢，與其選擇退保，不如選擇保單抵押貸款，不過，保單抵押貸款是保險(xiǎn)公司為投保人提供的一項(xiàng)增值服務(wù)，保單的主要功能仍是提供保障，因此使用保單貸款應(yīng)以短期為主，且貸款本金和利息切勿超出保單現(xiàn)金價(jià)值，否則將會導(dǎo)致保單的永久失效。

貸款額度取決于現(xiàn)金價(jià)值

保單貸款能貸多少，取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值。一般情況下，貸款上限按保單現(xiàn)金價(jià)值一定比例計(jì)算，不同保險(xiǎn)公司的貸款比例有所不同，如太平洋和太平人壽是80%，中國人壽、友邦保險(xiǎn)、中德安聯(lián)為70%，投保人最長可獲期限6個月的貸款，到期還款后還可以續(xù)貸。

保險(xiǎn)專家表示,保單貸款不是依據(jù)保額來貸的，而是取決于現(xiàn)金價(jià)值，如果是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，在合同里就會有一張現(xiàn)金價(jià)值表，可以查到自己當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值是多少。

不過，并非所有險(xiǎn)種都適用于保單貸款，只有長期保單才具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，能夠提供保單貸款，部分短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)則不能提供。

保單貸款VS保單質(zhì)押貸款

保單貸款主要有兩種方式，其一是將保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司貸款，其二是將保單以質(zhì)押的方式抵押給銀行。

相比保單抵押給保險(xiǎn)公司貸款而言，由于銀行將承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款審核上的手續(xù)將更繁瑣，如銀行需要借款人提供保單現(xiàn)金價(jià)值證明、保單凍結(jié)證明等，銀行與保險(xiǎn)公司確認(rèn)核實(shí)后，才會放款，因此時間會更長一些。在貸款利率方面，銀行參照的是央行公布的基準(zhǔn)利率，高于保險(xiǎn)公司的保單貸款利率，如中國人壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）目前貸款年利率為5.85%，海康保險(xiǎn)的保單貸款年利率為5.54%。在貸款額度上，有的銀行能夠提供的貸款額度達(dá)到保單當(dāng)時現(xiàn)金價(jià)值的90%-95%，甚至有的銀行會參考貸款人信用、存款數(shù)量等指標(biāo)，貸款額度有可能超過保單現(xiàn)金價(jià)值。

三種情況不能獲貸

除不具備現(xiàn)金價(jià)值外，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免、減額繳清與保單墊付的情況下，不能提供保單貸款。

保費(fèi)豁免：目前，許多保險(xiǎn)設(shè)有保費(fèi)豁免功能，即投保人在發(fā)生意外之后，保單受益人無須繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以繼續(xù)享受保單保障，保費(fèi)豁免功能尤其體現(xiàn)在少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中，如受保兒童在受保期間其父母因意外事件而無力繼續(xù)支付后續(xù)保費(fèi)時,這部分保費(fèi)將被豁免。已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的情況下，將不能再提供保單貸款。

減額繳清：根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳納的保費(fèi)，購買同類保險(xiǎn)，保額降低。若已繳了2年的保費(fèi)，則可以將這些保費(fèi)2年來所折算成的現(xiàn)金價(jià)值，作為躉繳保費(fèi)，平均分配到20年，得出一個新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預(yù)定利率、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等都不會發(fā)生變化，惟一不同的就是保額減少了。并且以后也不用再繳保費(fèi)，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，已經(jīng)發(fā)生減額繳清的情況下，難以獲得保單貸款。

保單墊付：如果在投保前選擇保單墊付功能，當(dāng)?shù)狡跊]有及時交保費(fèi)，而現(xiàn)金價(jià)值也足夠了，保單將自動墊付應(yīng)交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值墊付完之后，保險(xiǎn)公司會通知投保人償還應(yīng)交保費(fèi)和利息，如果到期不還，保單將自動終止，不過保單墊付相當(dāng)于自動以保單貸款的形式來繳納保費(fèi)，投保人須支付一定的利息。已經(jīng)發(fā)生保單墊付的情況下，不能再申請保單貸款。（文章來源：中民保險(xiǎn)網(wǎng)）