“車貸科技化未來勢必將成為風口，且還將持續加深。”微貸網副總裁汪鵬飛在應邀主持朗迪圓桌會談中表示。

2018朗迪美國峰會（Lendit）于當地時間4月9日-11日在舊金山舉行。這是創辦于2013年，目前被稱之為全球范圍內規模最大、影響最大的頂級金融科技行業盛會第二次落戶舊金山。作為中國創新企業代表，微貸網再次受邀出席。據了解，這是微貸網第三次參加朗迪美國峰會。

作為最早一批、也是目前參加朗迪美國峰會次數最多的中國企業，微貸網可謂是深刻見證了朗迪美國峰會里中國企業的“變遷史”。“每年參會的企業大致都會換一撥。第一屆參會的中國企業，基本上都是P2P；去年換成了現金貸的主場；到了今年，唱主角的則是區塊鏈了。”

這會場當中變化，實際上就是近年來行業風口變遷的一個縮影，每年最熱、最前沿、最賺錢的話題都會在此亮相，而最難的問題也會在此找到答案。

【1】

對于正經歷競爭白熱化、市場空間不斷飽和、獲客成本居高不下……的車貸行業，汪鵬飛接受小編專訪時給出的答案是“科技化”。

“現在整個車貸行業所面臨的最大困難在于獲客成本。就拿微貸網來說吧，以前每年借款客戶都是數倍增長的，但經過近兩年里行業內的價格戰，以前能夠接受較高借貸成本的客戶群體已接近天花板。所以我們現在需要做的便是想方設法去開發新的客戶群體，如能夠接受借貸成本在12%～24%之間的客戶群體，但這個需要時間。”

他認為，如果車貸平臺想要扭轉如今的發展困局的話，至少首先要對客戶的定位要有更精準的判斷，“不是來了就是我們的客戶”，同時學會通過科技的手段不斷去降低獲客成本、提升業務人員的技術水平，加強大數據風控能力。

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據汪鵬飛介紹，作為國內“互聯網+汽車金融”的先行者，微貸網也早早就從產品、服務、風控、行業自律四個角度，打造了車貸垂直市場的標準化發展模式。

具體來看，在貸前環節，微貸網建立信息采集系統、精準估價系統、反欺詐系統，開展人、車兩個維度的反欺詐調查，完成車輛價值的準確評估。隨后，公司線下營業部金融資信團隊進行客戶資料的搜集和錄入，確保數據真實完整，并通過收集第三方數據、運營商數據，來完善貸前的用戶數據采集；公司車輛精準估價系統，能自動識別車況參數，關聯車輛歷史狀況，并接入海量二手車交易市場數據，進行車輛保值率動態調整。

在貸中環節，微貸網借鑒機器學習的“隨機森林”思想，構建“智能決策森林”評估模型，分別基于“車的信息”得出對車的判斷，基于“人的信息”得出對人的判斷，再綜合人車的判斷結果，輸出借款用戶的最優寬幅風險定價，給定匹配用戶還款能力的借款額度。

在貸后環節，微貸網已搭建完善的預警體系，涵蓋GPS自動預警系統、全面排查體系、到期還款提醒三個方面。

汪鵬飛表示，“盡管目前車貸科技應用仍處于萌芽狀態，但車貸作為汽車金融重要的板塊之一，具備數據可用性強、業務鏈自動化潛力大等特點，車貸科技化未來勢必將成為風口，且還將持續加深”。

而他認為，這也將是微貸網未來發展為“汽車金融獨角獸”的核心動能。“以數據驅動風控，具備成熟的風控體系和豐富的經驗，不斷提升用戶體驗，提供高效、便捷的一站式解決方案”。

【2】

事實上，小編注意到，不僅是微貸網，還有更多的車貸平臺也認識到通過技術改變行業的重要性。在朗迪峰會上，中國車貸聯盟同時對外發布的《2018互聯網+汽車金融》報告，對于2018年汽車金融的發展前景做出了行業預測。

據了解，中國車貸聯盟由微貸網于2016年6月發起成立，多家一線主流車貸平臺及車貸周邊服務企業為會員單位，占據中國線上車貸平臺80%以上市場規模，是中國首個最大的車貸行業自律組織。

其次，在汪鵬飛看來，雖然傳統的車貸市場已接近飽和，但在汽車金融行業面臨滲透率低，非標資產下發展速度受限的行業背景下，只要充分運用金融科技技術，仍可挖掘出一個萬億級別的市場。

汪鵬飛給小編細細地算了一筆賬：中國目前汽車金融的滲透率大概在40%，兩億輛的的保有量，也就是約為8000萬的用戶，如果按照每位客戶平均7萬的資金缺口來算，那么整個市場規模在5.6萬億。即使銀行占據了其中60-70%市場，網貸行業可挖掘的汽車金融市場的規模仍高達2萬億。

值得注意的是，另一方面，傳統銀行和消費金融公司在切入汽車金融市場之時，主要聚焦在由汽車交易中產生的金融需求。其中汽車抵押借款在傳統金融機構中并不作為重點業務進行發展，甚至在一些銀行中不能直接辦理汽車抵押貸款，部分可以辦理汽車抵押貸業務的銀行中，也被劃入個人信貸業務中。

雖然近年來，車抵貸業務也逐漸受到傳統金融機構重視，但某城商行人士直言，“內部一直在對汽車抵押貸業務進行多項評估，但目前來看，直接做這個業務困難較多，最簡單的是，沒有那么多的人力深入到各地區進行業務拓展，此外科技技術也限制這項業務的發展，目前主要就是和專業的汽車抵押貸平臺合作，間接布局此業務。”

【3】

在這樣的市場背景之下，便給微貸網這樣運用科技技術深挖汽車抵押貸的平臺帶來了不可多得的發展機遇。

公開信息顯示，截至2018年3月，微貸網平臺歷史累計成交額已突破1700億元。在2014年完成漢鼎宇佑和盛大億元A輪融資、浙商創投A+輪融資，于2015年又獲得漢鼎股份億元B輪融資、2016年獲嘉御基金領投的10億元C輪融資。在北京、上海、廣東、浙江等全國30個省市開設492家線下營業部。

在《2017年P2P平臺車貸業務排行榜》中，以745.6億元的車貸業務成交量居位第一，成為我國最大的車抵貸普惠金融平臺。

展望微貸網的未來，汪鵬飛表示，未來五年內，將針對平臺客戶做一個全面的升級，升級線上流程，實現“一鍵放款”。同時，為差異化客戶提供差異化的服務，讓借款人有更多的選擇，讓投資人有更好的參與和更好的體驗，也不斷降低資金成本，達到一些中小型銀行的水平。

另外，汪鵬飛表示微貸網也將瞄準汽車后市場。“汽車金融機構應將眼光放到產業鏈中的每一個環節中去，讓金融科技助力普惠金融”。