上海公積金貸款《 》上海公積金信用貸款《》

年底，買房、購車、裝修、置辦年貨、旅游等越來越多的消費需求，讓很多市民捉襟見肘，此時不妨考慮銀行的個人消費貸款。去年以來，企業(yè)貸款增長疲弱，經(jīng)濟下行期的“口紅效應(yīng)”，使得個人消費貸款，尤其是個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款，成為各方角逐的焦點，不僅有電商平臺、P2P平臺先后推出產(chǎn)品，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機構(gòu)也找到了新的業(yè)務(wù)熱點，紛紛推出特色消費貸款，憑公積金繳費記錄、工資代發(fā)記錄、社保卡等即可申請個人消費貸款，可用于裝修、購車、旅游等消費，部分銀行更是推出互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，省去了“抵押物”、“信用資質(zhì)”等麻煩的審批手續(xù)，讓更多消費者受益。015年11月23日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》，要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強化普惠金融服務(wù)，支持發(fā)展消費。雖然消費金融在穩(wěn)增長中被寄予厚望，但是國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)略有滯后。央行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，消費在全國銀行業(yè)的規(guī)模中只占15%，除卻住房按揭貸款后的消費金融僅占3%，而國外成熟市場消費占比一般在30%左右。

央行公布數(shù)據(jù)也顯示，2012年消費性貸款規(guī)模達115萬億元人民幣，2013年142萬億元，2014年171萬億元，消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:“消費金融是一種藍海，也是實現(xiàn)供給側(cè)改革的重要因素，其雖然表面為消費，但實則為增加了消費金融產(chǎn)品的供給。在美國，消費占GDP的80%，而這一占比在僅約為50%，可見其上升潛力巨大。”

消費型金融應(yīng)該是金融未來的一個風(fēng)口。艾瑞咨詢預(yù)估，2014-2019年消費規(guī)模將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計2019年將達到37.4萬億。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，隨著未來監(jiān)管放開在線征信授權(quán)、開卡、接受跨行結(jié)算卡、打通第三方機構(gòu)結(jié)算賬戶等，銀行將衍生出更多創(chuàng)新獲客模式，零售產(chǎn)品將實現(xiàn)全市場無障礙、全渠道推廣，消費市場將非常廣闊。

三足鼎立 多方掘金消費

國家層面釋放出了巨大的積極信號與政策紅利，巨大的盈利空間和發(fā)展前景，使消費金融成為眾多資本競相追逐的對象，騰訊、阿里巴巴等巨頭高調(diào)進入。電商平臺在消費方面推出類似的信用貸款產(chǎn)品，分流了部分原本屬于銀行的客戶群體，“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”、“任性付”等各類消費產(chǎn)品層出不窮。據(jù)公開數(shù)據(jù)，螞蟻“花唄”上線20天用戶數(shù)即突破1000萬；京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍。

在商業(yè)銀行和電商巨頭爭奪正酣之際，消費金融公司也大舉進入消費市場。2015年11月20日，第11家獲批的“中郵消費金融公司”在廣州正式揭牌成立，去年以來已經(jīng)成立了5家消費金融公司。而首批4家消費金融試點公司之一的捷信消費金融公司則將業(yè)務(wù)重點鎖定個人消費領(lǐng)域的分期或信用貸款。

目前，消費市場銀行、電商和消費金融公司“三足鼎立”，一些P2P公司也在借不同的金融產(chǎn)品分羹消費資源。例如拍拍貸的“網(wǎng)購達人標(biāo)”，為有信用的網(wǎng)購用戶提供專屬的小額。人人貸的“工薪貸”是專門為工薪族打造的小額產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，和電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費相比，銀行更注重風(fēng)險防控，對客戶的授信門檻可能會高于互聯(lián)網(wǎng)、P2P等公司，但非銀行系的消費金融低門檻，往往也意味著借貸利率相對較高。電商等機構(gòu)則認(rèn)為，自己勝算的把握在于大數(shù)據(jù)及更好的客戶體驗。

無論如何，市場的一致看法是，2016年將是消費金融爆發(fā)元年。“現(xiàn)在消費的市場很大，消費金融就像站在了風(fēng)口上，市場跟著做大。”有業(yè)內(nèi)人士表示，“未來5年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模將比肩信用卡。”