上海公積金貸款《 》上海公積金信用貸款《》

年底，買房、購車、裝修、置辦年貨、旅游等越來越多的消費需求，讓很多市民捉襟見肘，此時不妨考慮銀行的個人消費貸款。去年以來，企業貸款增長疲弱，經濟下行期的“口紅效應”，使得個人消費貸款，尤其是個人網絡消費貸款，成為各方角逐的焦點，不僅有電商平臺、P2P平臺先后推出產品，傳統的銀行業金融機構也找到了新的業務熱點，紛紛推出特色消費貸款，憑公積金繳費記錄、工資代發記錄、社保卡等即可申請個人消費貸款，可用于裝修、購車、旅游等消費，部分銀行更是推出互聯網貸款產品，省去了“抵押物”、“信用資質”等麻煩的審批手續，讓更多消費者受益。015年11月23日，國務院發布《關于積極發揮新消費作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，要支持互聯網金融創新發展，強化普惠金融服務，支持發展消費。雖然消費金融在穩增長中被寄予厚望，但是國內消費金融業務略有滯后。央行發布的統計數據顯示，消費在全國銀行業的規模中只占15%，除卻住房按揭貸款后的消費金融僅占3%，而國外成熟市場消費占比一般在30%左右。

央行公布數據也顯示，2012年消費性貸款規模達115萬億元人民幣，2013年142萬億元，2014年171萬億元，消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示:“消費金融是一種藍海，也是實現供給側改革的重要因素，其雖然表面為消費，但實則為增加了消費金融產品的供給。在美國，消費占GDP的80%，而這一占比在僅約為50%，可見其上升潛力巨大。”

消費型金融應該是金融未來的一個風口。艾瑞咨詢預估，2014-2019年消費規模將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億。有業內人士預測，隨著未來監管放開在線征信授權、開卡、接受跨行結算卡、打通第三方機構結算賬戶等，銀行將衍生出更多創新獲客模式，零售產品將實現全市場無障礙、全渠道推廣，消費市場將非常廣闊。

三足鼎立 多方掘金消費

國家層面釋放出了巨大的積極信號與政策紅利，巨大的盈利空間和發展前景，使消費金融成為眾多資本競相追逐的對象，騰訊、阿里巴巴等巨頭高調進入。電商平臺在消費方面推出類似的信用貸款產品，分流了部分原本屬于銀行的客戶群體，“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”、“任性付”等各類消費產品層出不窮。據公開數據，螞蟻“花唄”上線20天用戶數即突破1000萬；京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍。

在商業銀行和電商巨頭爭奪正酣之際，消費金融公司也大舉進入消費市場。2015年11月20日，第11家獲批的“中郵消費金融公司”在廣州正式揭牌成立，去年以來已經成立了5家消費金融公司。而首批4家消費金融試點公司之一的捷信消費金融公司則將業務重點鎖定個人消費領域的分期或信用貸款。

目前，消費市場銀行、電商和消費金融公司“三足鼎立”，一些P2P公司也在借不同的金融產品分羹消費資源。例如拍拍貸的“網購達人標”，為有信用的網購用戶提供專屬的小額。人人貸的“工薪貸”是專門為工薪族打造的小額產品。

業內分析人士指出，和電商、互聯網平臺的消費相比，銀行更注重風險防控，對客戶的授信門檻可能會高于互聯網、P2P等公司，但非銀行系的消費金融低門檻，往往也意味著借貸利率相對較高。電商等機構則認為，自己勝算的把握在于大數據及更好的客戶體驗。

無論如何，市場的一致看法是，2016年將是消費金融爆發元年。“現在消費的市場很大，消費金融就像站在了風口上，市場跟著做大。”有業內人士表示，“未來5年，互聯網消費金融規模將比肩信用卡。”