近日，上海農商行發布公告稱，國家金融監督管理總局上海監管局核準了上海互金協會秘書長王喆的獨立董事任職資格。

上海互金協會成立于2015年，是上海市轄內互聯網金融行業的自律組織，上海頭部消費金融類公司如拍拍貸、嘉銀金科、信用飛、維信金科、萬達小貸等均為其會員單位。

市場分析認為，引入互金協會秘書長擔任獨立董事，上海農商行此舉意在加碼消費金融。畢竟過去幾年，上海農商行正是通過與這些互聯網助貸平臺合作，在消費金融領域突飛猛進。然而，在消費貸款爆發式增長后，上海農商行在個人消費貸領域亂象頻出。

助貸機構導流 消費貸“蒙眼狂奔”

自P2P退潮后，存活下來的互聯網金融平臺紛紛轉型做助貸，憑借自身流量和數據優勢為商業銀行等持牌機構提供獲客、授信審查、風控以及貸后管理等成為主流合作模式。

上海農商行也搭上了不少助貸機構，從公開信息來看，與上海農商行合作的助貸機構包括榕樹貸款、豆豆錢、還唄、分期樂、國美易卡、省唄、眾安小貸、吉象普惠、360借條、馬上金融安逸花、美團金融等等，數量眾多。

借助這些助貸機構的流量優勢，上海農商行的消費金融業務快速爆發。數據顯示，2017年上海農商行的個人消費貸款僅為23.69億元，2018年增長至39.98億元，2019年增長超百億元，達到了168.59億元。

2020年、2021年、2022年至2023年上半年末，上海農商行的個人消費貸款繼續維持高速增長，分別為265.98億元、364.11億元、399.71億元和389.89億元。

然而在上海農商行聯合助貸機構，在消費金融領域狂飆突進時，一些金融亂象也隨之而來。這些助貸機構魚龍混雜，發放高利貸、暴力催收、違規收費、砍頭息、泄露隱私等行為屢見不鮮。

比如在黑貓投訴平臺上，截至目前，有關豆豆錢的投訴量就達到了21769條，360借條的投訴量為32305條，馬上金融的投訴量也達到了27221條。

當消費者對這些平臺發起投訴時，背后的放款機構也成了關注的對象。比如，2022年10月31日，有消費者在黑貓投訴上投訴到，其于2021年8月25日在豆豆錢申請一筆貸款，放款方為上海農村商業銀行股份有限公司，放款金額15000元，期限一年，合同年利率7.5%，實際每月還款1506.5，利息與合同嚴重不符合，年利率高達35.94%。

合同利率與實際利率之所以出現如此大差距，則是由助貸機構巧立名目收取的各種服務費、擔保費等而形成。2022年12月份，一位消費者投訴單顯示，其在豆豆錢app借款，放款方為上海農村商業銀行股份有限公司，在總金額82700元的借款中，僅擔保費就交了7665.6元，綜合貸款利率高達35.9%。

與助貸機構合作也給上海農商行帶來了跨區展業的風險。今年7月份，一位來自浙江湖州的消費者投訴稱，上海農商銀行助貸平安財產保險公司企業綜合融資，抬升了平安財產保險的成本，上海農商銀行不僅僅助貸保險公司，而且跨省助貸，在總計17.4萬元的貸款中，平安財險捆綁了多種費用，保險費 服務費擔保費，上海農商銀行幫助保險機構助貸違規抬升小微企業綜合融資。

但據銀保監會在2019年發布的監管文件，出于“專注服務本地、服務縣域”的政策考量，農商行原則上“機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）”。

消費信貸轉房貸 領千萬級罰單

上海農商行消費貸突飛猛進背后，還可能存在消費信貸轉房貸的情況。在上海農商行個人貸款業務中，住房貸款占據了絕大部分比例。截至2023年上半年，在上海農商行2130.30億元的個人貸款，住房按揭貸款為1092.13億元，占比達到了51.26%。

在樓市如火如荼的2018年前后，監管部門嚴控資金流入樓市，對此部分銀行私底下將消費信貸轉房貸。近期，央廣網就曝光了濮陽農村商業銀行和臺前農村商業銀行多年前為客戶辦理辦理房貸業務時，最終辦成了消費貸，導致客戶存量首套房貸利率無法下調。

上海農商行消費貸款疑似違規流入樓市。據中國科技投資財經報道，銀行合作的助貸機構通過偽造貸后憑證并提交給“打點好關系”的客戶經理通過銀行審核，幫助客戶順利實現消費信貸和房貸“轉換”。

實際上，上海農商行此前就因為消費貸款業務違規而被監管重罰。今年6月份，該行因為個人消費貸款用于非消費領域、個人消費貸款違規流入資本市場、房地產貸款貸前調查不盡職等十九類違法違規行為，被監管處以責令改正，并處罰款共計1160萬元。