從公開展示的這份罰單內容來看，上海銀行多項違法違規行為都與貸款有關，包括違規向資本金不足、“四證”不全的房地產項目發放貸款，以其他貸款科目發放房地產開發貸款；違規向關系人發放信用貸款；發放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款；虛增存貸款等。

業務經營方面，上海銀行的票據業務、理財業務、委托貸款業務等都違反了審慎經營規則；

業務管理方面，上海銀行的關聯交易管理、衍生品交易人員管理等也違反了審慎經營原則；

此外，上海銀行的高級管理人員、監事會等重要管理人員也是出現履職不到位的情況，可謂漏洞百出。

上海銀保監局發出了2張對上海銀行個人的罰單，包括鄒麗靜、朱乃榮，這2張罰單也均與貸款有關。

2017年9月，上海銀行市北分行部分流動資金貸款“三查”嚴重違反審慎經營規則，鄒麗靜對上述違規行為負有直接管理責任，被處以警告處罰。

2018年7月，上海銀行寶山支行違規發放貸款用于償還銀行承兌匯票墊款，朱乃榮對上述違規行為負有直接責任，被處以警告處罰。

還需注意，此張罰單中多處用到“嚴重違反”、“嚴重不到位”、“嚴重不審慎”這類字眼，用詞嚴厲，一方面反映出銀行業監管的嚴格要求，另一方面也可以看出上海銀行內控管理的嚴重缺失。

三年被罰2351萬，陷多起訴訟糾紛

據《每日財報》統計，2017年初至2020年6月30日三年半時間內，多張罰單金額超過百萬元級別，違規行為主要包括違規向關系人發放信用貸款、同業資金投向合規性審查未盡職等。

2019年9月25日，江蘇銀保監局公布5張行政處罰信息，上海銀行南京分行和上海銀行南京城北支行因“采用不正當手段吸收存款”分別被處55萬元和50萬元罰款。

2019年9月12日，銀保監會公告顯示，上海銀行北京分行因違規向無實際資金需求企業發放貸款和個別人員未經任職資格核準違規履行高管職責等違規行為，被北京銀保監局責令整改，并被處80萬元罰款的行政處罰。

2019年8月21日，上海銀保監局一連開出11張罰單，上海銀行兩家分行合計被罰350萬元，成為其中被罰最多的金融機構。

wind數據顯示，僅僅是2019年下半年，上海銀行的被罰金額就高達987.56萬元。

一方面是事業的蒸蒸日上、與各地分行形成地區戰略性合作格局，一方面卻面臨高額罰款的行政處罰，上海銀行多項業務問題背后其實是人員管理的混亂、內控制度的缺失。

另據統計，上海銀行陷入較多法律訴訟糾紛，截至2019年末，該行及其分支機構及境內控股子公司作為原告/申請人且涉及標的金額1000萬元以上。

尚未取得終審判決的案件共計47起，涉及金額合計約80.13億元；該行作為被告/被申請人且涉及標的金額1000萬元以上，尚未取得終審判決的案件共計10起，涉及金額合計約10.34億元。

不良貸款率抬頭 異地擴張乏力

值得注意的是，上海銀行本次被罰的原因還包括違規發放房地產貸款。

《每日財報》注意到，在該行的貸款中，流向房地產的貸款占比較大，并且占比在上升。在公司貸款中，按行業劃分，該行房地產業貸款占比最大。

2019年末房地產業貸款余額達到1543.91億元，占該行貸款總額的15.88%，較上年末上升0.81個百分點；房地產業的不良貸款率也有所上升，不良貸款率為0.10%，較2018年末上升0.06個百分點。

在個人貸款中，住房按揭貸款占比排名第二，2019年末該行個人住房按揭貸款余額為944.50億元，在該行貸款總額中占比9.71%，較上年末上升1.16個百分點。

上海銀行罰單高發背后，《每日財報》注意到，近年來上海銀行資本充足率出現下降趨勢。2017年到2019年資本充足率從14.33%降到了13.84%，一級資本充足率從12.37%降到了10.92%，核心一級資本充足率從10.96%降到了9.66%。

而該行的不良貸款率卻呈現出增長態勢，2019年不良貸款率較上年增長0.02個百分點，達到了1.16%。

同時，上海銀行的異地擴張速度也逐漸放緩，不但上市后并未繼續擴張，異地分行數量更在2019年末從17家降至8家，其中長三角地區的異地分行數量大幅減少。

資本充足率下降、不良貸款率抬頭以及異地擴張的頹勢，都揭示著上海銀行背后的內控管理問題，監管機關對其的多次行政處罰未嘗不是一種警告。

巨額罰單顯示出被處罰銀行在內部治理和風險管控上出現了較大的問題，需要進行嚴格整改。隨著金融業“嚴監管”逐步常態化，監管方面對銀行業亂象的處罰將成為監管重點。

風聲尚未停息，監管力度還會不斷加大，如何在不確定性環境中立穩腳跟、順勢而為，擺在上海銀行面前的，不僅要尋求多邊合作、追求業績創收，更要加強內控管理、改善資產質量狀況。對此《每日財報》將持續關注。

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