不看征信的車抵貸有哪些產(chǎn)品(征信花車輛抵押貸款)?

知識問答 (272) 2023-11-18 10:06:41

新冠疫情之后，經(jīng)濟(jì)疲弱，裁員降薪，大量的中小企業(yè)主和個人對流動性資金產(chǎn)生“剛需”；為了盤活他們名下的汽車資產(chǎn)，抵車融資在特定時期的資金流轉(zhuǎn)價值就凸顯出來了。這兩年以來，車抵貸業(yè)務(wù)在市場蓬勃發(fā)展，以平安銀行為首的銀行系金融機(jī)構(gòu)敏銳地嗅到了其中的市場空間，紛紛入局“車抵貸”業(yè)務(wù)。

“車抵貸”是銀行觸達(dá)次級客群的首選貸款產(chǎn)品。對于這類客群而言，與普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，“車抵貸”的借款額度更高，且當(dāng)天可以放款，有著足夠的吸引力。對于銀行而言，受內(nèi)外部復(fù)雜因素影響，目前銀行普遍存在著擴(kuò)大放款規(guī)模、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的壓力，在當(dāng)前的低息環(huán)境下，要維持體面的息差，亟需開拓新的場景。可以預(yù)見，未來會有越來越多的銀行，其他持牌金融機(jī)構(gòu)會涌入這片藍(lán)海之中。

不同于汽車消費(fèi)貸的是，“車抵貸”主要面向的是多頭負(fù)債的次級客群，其中潛藏的風(fēng)險以及產(chǎn)品痛點(diǎn)，不容小覷。

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痛點(diǎn)一：“車抵貸”極易操作成消費(fèi)貸

二手車金融分為二手車消費(fèi)貸和二手車抵押貸。二手車消費(fèi)貸是指借款人用于購買消費(fèi)類自用二手車并以所購車輛為抵押物并抵押的一種貸款；二手車抵押貸是指以借款人的汽車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得周轉(zhuǎn)資金的一種貸款，俗稱“車抵貸”。顯然二手車消費(fèi)貸是有預(yù)期，有計(jì)劃的貸款，風(fēng)險相對較小，年化利率普遍在10%左右；而二手車抵押貸則是臨時，緊迫性的貸款，不可預(yù)測的因素很多，風(fēng)險很大，年化利率普遍在15%以上。

實(shí)際業(yè)務(wù)過程中，一些聰明的客戶或者業(yè)務(wù)中介就將二手車抵押貸款業(yè)務(wù)操作成二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，從中漁利，讓金融機(jī)構(gòu)蒙受不明不白的損失。

二手車抵押貸業(yè)務(wù)操作成二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的模式很簡單，假設(shè)客戶A名下有車，并且有資金需求，原則上是應(yīng)該拿車抵押去貸款；但聰明的A不這樣做，他會找一個朋友或者是親戚作為買主B，如果還不夠謹(jǐn)慎的話會通過二手車商交易，讓B去申請二手車消費(fèi)貸。這樣A拿到錢，將車過戶給B，抵押給資金方。最后的結(jié)果當(dāng)然是錢也貸到了，并且利息還夠低，車照開。說白了，這種操作方式就是找人代購套現(xiàn)；因?yàn)槭找婧惋L(fēng)險不對稱，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋風(fēng)險，會給金融機(jī)構(gòu)埋下很多隱患，極易暴雷！

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當(dāng)然，“車抵貸”業(yè)務(wù)要操作二手車消費(fèi)貸，貸前并非無跡可尋。多年的風(fēng)控實(shí)踐，我們可以通過以下信息來判斷原車主與現(xiàn)買主有沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

1、車輛時間。對于二手車消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，交易的車輛第一次登記上牌的時間在三年以內(nèi)的話，尤其是按揭車輛提前幾個月結(jié)清的，我們就要警覺。按照換車的周期，三年以內(nèi)的車輛剛過磨合期，正是車主使用得心應(yīng)手，車輛性價比最高的時候，作為二手車賣，折價太厲害，一般誰會出售呢？只有兩種情況，一是有錢任性的土豪，第二就是急缺錢周轉(zhuǎn)的車主。現(xiàn)實(shí)中，往往是第二種情況居多，對于這種情況，我們就要防范賣主找人來做貸款套現(xiàn)。

2、原車主行駛證，車輛登記證。行駛證上有原車主的住址，大部分人的住址也就是戶籍所在地，尤其是四五六線城市和鄉(xiāng)村。我們可以比較原車主的住址和購車人的身份證地址和現(xiàn)住址，兩者如果是同一個鎮(zhèn)，同一個村（或者同一個街道，同一個小區(qū)），就要引起我們重點(diǎn)關(guān)注；尤其是沒有通過二手車商交易的業(yè)務(wù)。貸前信審風(fēng)控中，反常即為妖啊！世界萬物，哪有那么多重逢和巧合；不過是人為刻意罷了。

3、通話記錄。判斷原車主與購車人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系，查看購車人的通話記錄是一個很有效的方法。原車主要利用購車人來套現(xiàn)，事先肯定有預(yù)謀，有計(jì)劃，不可避免需要通話聯(lián)系。因此，查看借款人的手機(jī)通話記錄就是一個很直觀的手段；技術(shù)實(shí)力雄厚的資金方采用的手段相當(dāng)隱蔽，通過機(jī)器讀取通訊錄和通話記錄。當(dāng)然，沒有這個技術(shù)條件的，采取的手段可能就要簡單粗暴點(diǎn)，就讓業(yè)務(wù)員當(dāng)面查看購車人手機(jī)的通話記錄，或者將通話記錄截圖給公司后臺的信審人員。

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痛點(diǎn)二：“車抵貸”極易被二押多押

貸前通過各種技術(shù)和手段將不合格借款人和車輛進(jìn)行攔截，仍無法完全規(guī)避貸后違約的情況發(fā)生，尤其是再次抵押套現(xiàn)。因?yàn)椤败嚨仲J”的借款人絕大部分都極度缺錢，有很強(qiáng)的動機(jī)會再次將車輛進(jìn)行多次抵押套現(xiàn)。

多次血的教訓(xùn)，加長期實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，抵押車輛違約前會有異常征兆，車抵貸車輛的下面幾種異常行為可能會存在二押甚至多押的違約行為：

1、放款后，車輛長時間靜止不動。一般來說，“車抵貸”的借款人，都是有用車剛性需求的；如果不需要經(jīng)常用車，那還不如直接做質(zhì)押貸款，利率更低。所以，如果貸后通過GPS平臺軌跡監(jiān)控發(fā)現(xiàn)借款人的車輛長時間（比如超過5天）靜止不動，極有可能借款人已將車質(zhì)押給了其他公司（二押）。這時候應(yīng)立即聯(lián)系客戶進(jìn)行探問核查，如發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)盡早啟動催收程序。

2、敏感地點(diǎn)附近停留超時。根據(jù)風(fēng)控平臺預(yù)設(shè)的敏感地點(diǎn)，比如：可拆除設(shè)備地點(diǎn)、可做二押貸款地點(diǎn)、二手車交易地點(diǎn)等，當(dāng)車輛在敏感地點(diǎn)附近停留超過一定的時間時，貸后人員應(yīng)立即關(guān)注并進(jìn)行核實(shí)。

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痛點(diǎn)三：“車抵貸”后人車消失

欺詐風(fēng)險在所有汽車金融產(chǎn)品中幾乎難以避免，“車抵貸”客群顯著的特點(diǎn)就是負(fù)債較多，走投無路之下孤注一擲進(jìn)行騙貸的概率更大。放款后，如果設(shè)備離線時間超長，不得不防人車消失。設(shè)備離線的情況有多種，比如在地下車庫等沒有信號的地方，就會導(dǎo)致離線，這種情況比較難判斷客戶是否存在風(fēng)險。貸后人員應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)車輛離線時，先判斷是否所有設(shè)備都已離線，首先排除平臺系統(tǒng)出現(xiàn)故障；如果只是部分離線，則很有可能借款人玩金蟬脫殼，實(shí)施騙貸。

“車抵貸”是當(dāng)前汽車金融市場上的香餑餑，汝之蜜飴，彼之砒霜；大家還是應(yīng)結(jié)合自己主營業(yè)務(wù)及風(fēng)控技術(shù)，量力而行，切不可一擁而上，把自己噎著了。

9月15日我們將在成都舉辦今年第四場萬里行對接大會，屆時將會看到很多的新資方新產(chǎn)品上臺。成都是個公認(rèn)的好城市，幾乎每年我們都要在成都舉辦一次萬里行對接會，去年那么艱難的情況下都在成都成功舉辦了。

汽車金融行業(yè)的朋友們，今年雖然日常生活得到了恢復(fù)，但經(jīng)濟(jì)總體還是挺難，此時出來看看很有必要，了解行業(yè)動態(tài)，對接資金產(chǎn)品，也多認(rèn)識同行，歡迎大家掃碼報名。7年萬里行對接會，值得信賴。

報名請聯(lián)系靠譜車服-李遠(yuǎn)景：

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