近來，很多大佬們在后臺留言給小馬，關心個人征信問題。今天，小編就來給大家普及一下征信知識，以及征信花了該如何自救？

以上是一份真實的個人信用報告案例，這是在人民銀行征信中心網站查得的簡版個人征信報告。

這是一份典型的花了的個人征信報告。我們看，里面個人信用卡賬戶77個，未結清信用卡賬戶32個；購房貸款記錄1條；其他貸款記錄59條，未結清貸款記錄9條；另有兩年內機構查詢記錄152條，絕大部分是貸款審批或信用卡審批等“硬查詢”，本人查詢記錄17條。

可以說，這一份征信報告的信息條數超過一般人的十倍！

花了的個人征信報告有以下典型特征：

1.未銷戶信用卡、未結清貸款過多

即使是正常還款的信用卡或貸款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5張為宜，超過10張活躍的信用卡賬戶就算過多。信用卡的賬戶數會體現在征信報告中，賬戶數過多，有過度授信的嫌疑，以后再申請其他貸款或者申請信用卡都會受到影響。未結清貸款記錄過多，也是同樣道理。

這里特別注意，未結清的貸款，如果是銀行貸款還好，如果是小貸、網貸公司的借款記錄，會對申請銀行貸款或信用卡產生很大負面影響。各銀行機構普遍規定，擬申貸或申卡客戶不能有未結清小貸記錄，有的銀行甚至要求客戶小貸借款結清超過3個月后才能申請該銀行貸款。

PS：“有的人就辦了一張信用卡，但是在信報里卻顯示出多個信用卡賬戶，這是怎么回事呢？這是因為，該用戶所辦的是多幣種信用卡，一個幣種對應一個賬戶，就會出現多個賬戶，包括普通的雙幣信用卡也是這樣的，會出現兩個賬戶，一個人民幣賬戶，一個外幣賬戶。因為，在計算信用卡數量的時候，按照賬戶數量來計算，雙幣信用卡不宜過多。多幣種信用卡盡量不辦理。”

2. 待還款的當前負債額度過大

如果某客戶征信報告中，有大量的待還款信用卡透支余額或貸款余額，會嚴重影響放貸機構對該客戶的信貸審批。因為，像銀行或小貸公司等放貸機構，在審核是否批準客戶貸款申請時，都會考察客戶負債比（DTI），即負債/收入，這個比例一般不能超過75%。

PS：“關于負債收入比的具體的計算方法，可以舉一個例子。收入=大數據綜合平均值，默認有房客戶（家庭收入=月供*8倍），有車客戶（家庭收入=月供*5倍），有社保客戶（家庭收入=單位繳存基數*2倍），有壽險保單客戶（家庭收入=年繳保費*6倍）負債=信用卡已使用額度*10%+信用貸款實際每月還款額+本筆借款每月還款額。”

3. 機構查詢記錄過多

個人信用報告最后一部分內容是報告說明，是格式條款。倒數第二部分內容是查詢記錄，這個因人而異，放貸機構會重點看這部分內容，特別是個人信用報告的機構查詢記錄。如果近期有大量申請信用卡或貸款的查詢記錄，即“硬查詢”，就會嚴重影響貸款或信用卡審批。一般而言，近一個月內，有超過兩條“貸款審批”或"信用卡審批"記錄，就會認為過多。

PS：“有負面影響的查詢記錄主要是機構查詢中的貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查三種類型，這三種類型查詢記錄也被稱為“硬查詢”，顯然“硬查詢”越多，意味著申請人信用狀況不佳，貸款越難。為什么“硬查詢”越多，貸款越難呢？因為“硬查詢”是指申請個人貸款而產生的查詢記錄，也是個人主動申請負債的記錄，簡單地說就是借錢的記錄。放貸機構放貸時，特別會關注這些硬查詢，如果某客戶短時間內硬查詢太多，說明該客戶非常缺錢，非常缺錢的人一般違約風險較高，對這類客戶的審查會特別嚴格，對該客戶的放貸決策也會非常謹慎。”

4. 沒有嚴重的不良信用記錄

這個特征也很重要，它是區分征信花了和征信黑了的重要區別。相應的，征信花了的客戶，也被稱為征信灰名單客戶，不同于征信黑名單客戶。如果某客戶征信報告里有“連三累六”、信用卡呆賬、不良貸款、失信被執行等嚴重不良信用記錄，那可以說，這個客戶是征信黑戶，無法再申請貸款或信用卡。但是，征信花了，不一樣，有逾期記錄，但逾期并不很多，逾期沒有超過90天的，累計逾期次數沒有超過6次。

PS：“如工商銀行最近24個月內逾期超過6次將不給予貸款。建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期或累計6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。當然，對于逾期次數較多但不黑的貸款人，就是所謂征信花了的客戶，銀行一般會提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個點，這個利息是會嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！”

如何自救呢？

仔細看過以上特征分析，那么自救措施也就出來了！

01

保留適量信用卡活躍賬戶，減少未結清的貸款記錄。

02

注意合理安排負債規模和頻率，不在某段時間內過度負債或透支。能在銀行借款盡量去銀行，盡量不借或少借小貸公司或網貸公司的錢，借了也要盡快還款。

03

不要盲目申請借款或信用卡，避免產生過多機構查詢征信的記錄。特別不要同時申請多家機構的貸款或信用卡，避免短期內征信查詢記錄集中出現。

04

保持良好的貸款、信用卡還款習慣，按時還款，積累正面信用記錄。避免出現不良信用記錄，特別是杜絕出現嚴重的不良信用記錄。

征信逾期也能批貸？有這些情況你也可以！

現在幾乎人人都有信用卡，在還款的時候，很多人可能一不小心就逾期了。現在逾期都會上征信，所以不少人開始擔心，自己逾期了，以后是不是就不能貸款了？

其實也不盡然，以下這四種情況，逾期之后也是可以貸款的。

1、如果信息被人盜用、冒用，被發現并且產生了不良記錄。

這種情況下該怎么辦呢？那么首先你需要向公安機關報警，并且到銀行填寫否認辦卡或者貸款的聲明書，同時銀行會啟動最長3個月的調查處理期。經過調查以后，一旦確認貸款或是信用卡與客戶本人無關，銀行就會立即你的的征信記錄。

2、因為欠銀行卡年費產生的不良記錄。

現在也有銀行開始對年費欠費也要記錄到征信上。你可以到相關銀行開證明，證明自己是因為年費欠費而造成的不良記錄，一般來說，銀行對于這種不良是會寬容的。

3、小金額欠款沒有還造成的不良記錄。

比如5元10元的欠款，銀行現在有推出容差還款，在將欠款還清之后，銀行會是不會記錄你的此次行為的，信用卡和貸款不一樣，只要持卡人還了就算正常還款，不會上征信系統。一般來說，最低還款額為賬單金額的5%或者10%。”如果出現零頭欠款引起的不良記錄，有的銀行可以為客戶出一份相關說明。

4、如果你是特殊職業從事人員。

比如武警、醫護人員、戰地記者等職業，或者需要去戰爭區域、地震區等連續幾個月不能回來，而且通信也不方便的的這種情況下，如果出現信用卡逾期，而導致出現信用不良記錄。出現這種情況，你可以到工作單位開具相關證明，提供給銀行，銀行可以修改客戶征信記錄，并且對于產生的利息、滯納金給予優惠。

如果屬于以上這幾種情況，不要太灰心，還是可以貸款的喲。

另外，大家在選擇貸款機構時一定要選擇正規的貸款機構。

到底什么影響你的借款利息？

在借款方面我們經常遇到各種各樣的困惑，明明是同樣的來申請借款，為什么自己的利息和別人差那么多？

在我們一頭霧水的同時也頗感無奈，那么，到底是什么影響著你的借款利息呢？

影響借款利息的主要原因在于機構對借款人的風險評估，一般來說，如果你信用記錄良好，工作穩定的話，就可以享受到比較低的借款利率;

如果你信用很差，工作也不穩定的話，借款利率便會提高。所以，即使是同一種借款產品，用戶不同，利率也是會大不一樣的。

那么，在排除國家信貸政策、銀行資金狀況等外部條件影響的情況下，單從借款人資質層面看，影響借款利率的主要因素有哪些呢？

1、申請人職業性質

對于當代社會來說，工薪階層還是占大多數，從借款方面來看，國有企業事業單位員工會比民營的企業員工更容易申請，他們的利率也會低很多。

這是為什么呢？因為前者有著更加穩定的工作和收入來源，還款也會讓人放心很多，但是，如果是普通企業的上班族，但你信用記錄良好，也有機會享受到更低的借款利率。

2、個人信用狀況

個人信用里包含信用不良記錄，銀行負債情況，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也會影響到利息的高低。

除此之外，如果申請人有太多的負債，機構為了平衡風險，也會把利息相應的上調。

另外，一些信用記錄空白的申請人在借款利率上也不占優勢，也就是我們所說的白戶，盡管沒有負債，但機構也無從評估信用，在利率方面便要相對保守啦！

3、申請人還款能力

借款機構對于客戶的收入體現主要是通過最近幾個月的銀行流水來體現，因此流水是否斷續(出現某個月沒有進帳，每月收入的跨度大小，都會有不同的效果；

另一種就是申請人的財力證明，如果能提供 較多的資產證明，比如房產、汽車、保單、存款、土地等，是可能降低借款利率的。

4、申請貸款金額和期限

借款期限在一年內（含一年）的利率被稱為短期利率；一年以上稱為長期利率。

如果你的借款金額比較高，而且期限比較長的話，那么借款機構就要慎重考慮了，關于資金能夠順利被收回，他們為了降低風險，也會適當的把你的利率調高。

5、申請人的配合程度

在借款機構，有一個不成文的規矩，如果借款人能夠積極配合客戶經理的工作，不論是額度還是利息都有可能得到一些照顧;

相反，如果借款人不配合貸款機構的工作，即使條件再好也有可能會被上調利息處理

所以大家在辦理借款的時候一定要配合客戶經理的工作，有可能起到意想不到的作用。