“不論是吃飯打車、休閑娛樂，還是購物旅游，工作學習，只要點開那些常用的APP，差不多每一個可以借錢。真怕自己一不留神就‘身負巨債’。”公司職員小拉最近發現越來越多的APP都上線了借貸功能，用各種優惠鼓勵客戶借錢。北青-北京頭條記者親身體驗后也發現，自己常用的25個不同類型的APP竟然有20個都有借款入口。業內人士提醒，APP里發放的都是無抵押的消費信貸，如果平臺過度誘導，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度信貸的可能，埋下金融風險的隱患。

從吃早飯開始 手機用戶每天有無數機會可以貸款

小拉向記者詳細描述了自己一天的生活，只要用到手機就有無數機會可以借錢：早上起床吃早餐，美團外賣有“美團月付”，“0元消費，下月8號再還”；吃完早餐去上班，打車用“滴滴月付”可以“車費下月付”，如果騎共享單車，滴滴和美團都可以借錢；到了單位開始工作，打開微信進工作群，微粒貸一直在微信里，朋友圈還不時收到借貸平臺的廣告；要吃午飯了，餓了嗎可提供“餓用金”；午休時間，在淘寶、京東逛逛，就算兜里沒錢也不怕，畢竟花唄、借唄都是老朋友了，京東白條、金條也很熟悉；下班前，用大眾點評挑家餐廳與朋友聚餐，依然可以用美團借錢，因為點評與美團本來就是一家；吃完晚飯回家，刷刷微博肯定能看到“新浪借錢”的廣告，還提醒客戶不要去黑平臺借錢；刷完微博，可以邊看劇邊借錢，騰訊視頻“小鵝零花”可給“5萬微信零花錢”，芒果TV把拍拍貸做成開屏廣告，還有自己的“芒哩.好貸”。除了日常生活，小拉出差和旅游時用到的攜程、去哪兒和飛行助手APP也都有借貸功能。

以上這些APP和日常消費和支付有關，開通借貸功能還可理解。但小拉最近發現，跟支付和消費“八竿子打不著”的美圖秀秀、WPS和一個天氣預報的APP竟然也都開通借貸功能了，她表示自己很難理解，“這些APP真是把我的生活圍得嚴嚴實實，躲都躲不過。”

25個APP20個能借款 有些堪稱“貸款超市”

北青-北京頭條記者近日逐個查詢自己常用的25個APP，發現其中20個都上線了借貸功能。這些APP包括微信、微博、今日頭條、 支付寶、滴滴、首汽約車、攜程 、淘寶、京東、唯品會 、多點 、美團 、大眾點評、餓了嗎、愛奇藝、 騰訊視頻、芒果TV、QQ音樂、百度網盤、美圖秀秀，還有1個視頻類APP雖然沒有專門的借貸功能，但也會發布其他機構信貸產品的廣告。

這些APP提供的借貸產品都是無抵押無擔保的信用貸款，從合作方來看，主要分成兩大類。一類是由同一集團旗下持牌金融機構提供信貸服務，比如微信的微粒貸由微眾銀行提供；支付寶和花唄、借唄都屬于螞蟻金服；京東白條和金條由京東金融提供；百度網盤與度小滿金融的“有錢花”合作，芒果TV 的芒哩.好貸由芒果超媒旗下湖南快樂通寶小貸公司提供。

第二類是與多家持牌金融機構開展合作，既有自己集團內部的，也有外部的，信貸產品豐富多樣，儼然一個“貸款超市”。

比如，愛奇藝APP既有自己旗下的小芽貸，也有攜程金融的“借去花”，還與中國電信旗下的翼支付借錢平臺和"省唄”平臺有合作，“省唄”的資金提供方式百信銀行和眾邦銀行；攜程APP里既有攜程金融的“借去花”、“拿去花”，還有一個“借錢優選”欄目，客戶可申請萬達普惠、中原消費金融、馬上消費、上海華瑞銀行、中郵消金、中銀消金、振興銀行7家機構的信用貸產品，這些產品的最高額度從3萬-10萬元不等，年綜合費率低至13.04%，最高36%；餓了么APP除了自己的“餓用金”，還有7家第三方平臺的借款服務，包括國美易卡、省唄、360借條、眾安小貸、拍拍貸、翼支付和還唄，最高貸款額度都是6萬元，低于“餓用金”的10萬元。

市民小方表示，如果不是親眼所見，很難相信旅游和外賣的APP能提供這么多借貸產品，“比一些專業金融APP還豐富。”

APP們為啥對信貸業務趨之若鶩？流量變現好渠道

為什么以科技創新為己任的互聯網平臺對借貸業務趨之若鶩？業內人士普遍認為，這背后有三方面原因。一是進入“流量變現期”，這些巨頭經過前期發展，積攢了巨大的流量，而金融是流量變現的好途徑。

二是經過前期嚴厲的整治，P2P網貸平臺歸零，留下了市場空白。去年11月27日，中國銀保監會首席律師劉福壽表示，互聯網金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家逐漸壓降，到2020年11月中旬已完全歸零。與此同時，無論是資金提供方還是借款人都還存在真實的需求，互聯網平臺開展借貸業務可以在一定程度上用合法形式填補市場空白。

三是互聯網平臺需要新的利潤增長點。近期眾多互聯網公司在服務上紛紛漲價，暴露了成本壓力與日俱增的現實，而借貸業務應該是他們寄予厚望的新的利潤支撐。

蘇寧金融研究院研究員黃大智指出，我國消費金融市場空間巨大，這些提供貸款服務或入口的App，主要瞄準年輕人，因為年輕人收入有限，貸款意愿和需求相對較高。此外，由于貸款業務利潤率可觀，為其引流也成為很多App流量變現的手段。

開通借款服務要謹慎 避免被“套路”

北青-北京頭條記者發現，APP們的借款服務有很多攬客招數。無論相關協議的字跡多小，多不顯眼，消費者在決定借款前一定要仔細看清每一份協議，同時想清楚自己是否真的需要借錢，有沒有還債能力，不要只看到宣傳廣告就頭腦發熱點擊開通，稀里糊涂借完錢后再后悔。

據了解，APP一般都會對借款客戶“送禮品”“送會員”。多個視頻類App稱，只要使用其貸款業務，就會送一個月視頻VIP會員，如果達標還可以最多送12個月的會員；還有APP每日會送免息名額。消費者要想清楚自己是否需要這些贈禮？為了這些“小恩小惠”開通借款是否真劃算？

市民小石曾在某視頻平臺看見“免費送3個月VIP會員”的彈窗，她以為是平臺促銷活動，想到能省下幾十塊錢的會員費，就趕緊點了進去，可之后，她才看見頁面上方寫著“新用戶領30天首期免息券”，中間還有“最高可借額度200000元”的大字。她仔細觀察，才發現原來在“3個月會員”的旁邊還有一列小字“首貸即送”。

APP們還愛打出快速審批、極速放款、通過率高的旗號攬客，有些甚至聲稱“最快2秒到卡”。然而，快速放款的背后，是對個人信息的大量索取。記者發現，多數開通貸款服務或入口的App需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯系人的手機號碼”“當貸款逾期時，平臺有權向合作單位，以及您的親戚朋友、聯系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”。此外，大部分APP還要上傳身份證、刷臉，還要填寫個人工作、住址等信息。

部分APP仍違規以日利率宣傳攬客

2020年底，銀保監會發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》強調，一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務費”“手續費”等，此類產品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

今年3月31日，央行正式發布2021年第3號公告，要求所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

然而，北青-北京頭條記者發現，仍有不少APP在頁面展示的是看上去很低的日利率，沒有向消費者明示年化利率。比如，唯品會的“唯品花.取現”申領頁面只顯示“最低日息費萬3， 60秒極速到賬”；芒果TV的“芒哩.好貸”號稱“申請易，放款快，利息低，日息低至0.02%”，也沒有顯示年化利率；首汽約車APP在“我的錢包”頁面的“金融服務”顯示“極速借款，日息最低萬2”，點擊進入后才有年化利率顯示。

引誘借貸易造成“過度信貸” 不宜依賴消費金融擴大消費

互聯網經濟專家劉興亮認為，目前眾多APP里發放的大多是無抵押的消費信貸，對于促進消費有一定積極作用。但如果平臺采用誘導的方式，一些風險意識不足、消費自控力較差的群體就會有過度信貸的可能，甚至陷入貸款陷阱。

蘇寧金融研究院研究員黃大智認為，規范互聯網消費金融發展，一方面要加強金融消費者教育，樹立理性消費觀念。另一方面要倡導行業自律，引導相關平臺踐行責任信貸理念，避免消費者過度負債。

居民債務過快上升的風險也引起監管層的高度關注。今年2月8日，央行發布《2020年第四季度貨幣政策執行報告》，其中刊發專欄文章《合理評估居民部門債務風險》，強調“高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費”。

文章指出，我國居民部門債務風險尚在可控范圍。但也要看到，2011 年以來我國居民部門杠桿率持續走高，2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超過 31 個百分點，居民債務繼續擴張的空間已非常有限，相關風險值得關注。

文章強調，要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險。一方面，部分負債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經濟能力過度借貸消費，埋下金融風險的隱患。另一方面，企業面對債務刺激出來的消費需求，

若擴大生產，則當未來居民債務不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產能過剩問題，與高質量發展的要求不匹配。與此同時，在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020 年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

令人欣慰的是，針對互聯網平臺花式誘導貸款行為，相關監管措施已在醞釀中。2020年年底《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》已對外發布，廣征各方意見。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，我國居民杠桿率已處于階段性高點，未來增長空間已非常有限。消費貸款行業快速增長期已過，接下來的增長空間，更多的來自存量置換。尤其是監管態度已發生明顯轉變，十四五規劃中明確提出“規范發展消費信貸”，可視作未來五年消費金融監管的總基調。