21聚投訴平臺顯示，僅3月份以來就有200余項車貸投訴信息，大部分聚焦于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺、融資租賃公司等車貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，涉及銀行十余家。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行較為集中，另外也存在部分國有銀行、股份制銀行和城商銀行、農(nóng)商銀行等地方銀行。

記者調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，對涉及車貸服務(wù)商提供的車貸業(yè)務(wù)投訴主要體現(xiàn)在客戶認定的申請金額與銀行依據(jù)合同放款的金額相差較大，為二手車平臺提供信貸支持的銀行紛紛被波及。

一位在某互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理了二手車貸款的車主稱，2019年在湖南長沙中南汽車世界二手車市場購買了一輛二手車，當時與車商談好了價格和購買方式，需要按揭貸款，車商聯(lián)系了美利車金融，原本商定好貸款5.5萬元，但銀行放款后其征信顯示實際貸款6.8萬元，無故多出來1.3萬元?！胺趴钽y行跟業(yè)務(wù)員之前承諾的銀行也不一致，而且中間多出來的1萬多元我本人完全不知情。”

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴者遇到上述實際貸款金額與申請金額不一致的情況。

一家與優(yōu)信二手車平臺有過合作的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，另外增加的金額，一般是車貸服務(wù)商要收取的服務(wù)費?！笆杖》?wù)費是二手車貸款服務(wù)行業(yè)的普遍現(xiàn)象，往往包括GPS安裝費、保險費及其他服務(wù)費用等?！?/p>

上述業(yè)務(wù)人士表示，銀行與車貸服務(wù)商的合作其實是借助助貸引流模式獲取客源，這一過程中，客戶會與服務(wù)商簽訂合同，客戶會主動填寫審貸信息，涉及的每項貸款資金都會有具體呈現(xiàn)，合作銀行會根據(jù)自有的大數(shù)據(jù)風控模型進行審核，且會采用技術(shù)手段核驗確?？蛻魧徺J為本人意愿，整個過程嚴格按照監(jiān)管流程。

在銀行各種措施審核的情況下，為何出現(xiàn)放貸金額與客戶申請金額不一致的情況？某互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士透露，問題多出在協(xié)助客戶辦理審貸的業(yè)務(wù)人員操作環(huán)節(jié)。據(jù)其介紹，車貸行業(yè)摻雜了中間服務(wù)商的銷售人員，由于其素質(zhì)參差不齊且服務(wù)商業(yè)務(wù)模式限制，銀行對這一環(huán)節(jié)的風險很難把控。

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士表示，在線下操作的時候，車商或者車貸服務(wù)商的銷售人員為了節(jié)省時間或者其他原因，直接幫客戶填寫勾選資料，對于具體費用構(gòu)成及總審貸金額沒有向客戶做明確清晰的解釋；甚至有些銷售人員直接撇開客戶辦理業(yè)務(wù)，通過各種手段規(guī)避銀行的流程監(jiān)管，最終導致客戶投訴增多。

合作方操作環(huán)節(jié)仍待監(jiān)管加強

近年來，銀行等機構(gòu)在二手車金融領(lǐng)域加速滲透布局，其中與車貸服務(wù)商之間的合作是銀行拓展客群的重要渠道。

華東地區(qū)某融資租賃公司負責人告訴記者，此前銀行與融資租賃公司合作，融資租賃公司通過售后回租的形式先放貸款給用戶，然后向銀行融資，主要是賺取利息差；隨著利息差越來越低，這類業(yè)務(wù)逐漸減少，現(xiàn)在更多的是融資租賃公司等車貸服務(wù)商作為服務(wù)中介，直接與銀行合作。

上述融資租賃公司負責人介紹，這種模式中融資租賃公司先與車主簽訂融資租賃合同，將車主導流給銀行，銀行再與車主簽訂貸款合同，幫助車主向融資租賃公司償付欠款?！捌溟g，融資租賃公司會賺取利息差價。這也是目前業(yè)內(nèi)比較常見的業(yè)務(wù)模式。在這種合作模式中，銀行直接面向的是車主，車主經(jīng)由中介商填報貸款申請資料后，銀行會根據(jù)自己的風控模型和數(shù)據(jù)進行資料核準和放款審批?！?/p>

他透露，從業(yè)務(wù)操作模式來看，二手車市場一般存在直租和回租兩種模式。“直租模式中，一開始車輛的所有權(quán)就已轉(zhuǎn)移給車主；而回租模式中，車主分期還款期間，車的所有權(quán)仍在融資租賃公司，等車主按照貸款協(xié)議完成分期后，車輛所有權(quán)才能轉(zhuǎn)移給車主，也相當于車主向服務(wù)商做了一筆抵押貸款?；刈饽Ｊ?，考驗的是銀行B端的風控能力，直租模式則是C端的風控能力?！?/p>

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)人士表示，目前二手車領(lǐng)域競爭比較激烈，車商或者車貸服務(wù)商等資產(chǎn)方更有話語權(quán)，一般與銀行采取直租還是回租合作，主要看資產(chǎn)方的意愿?！般y行更喜歡回租模式，但實際上交易規(guī)模較大的二手車平臺，一般會優(yōu)先選擇第一梯隊的銀行?！?/p>

某股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士指出，目前不少銀行都加強對二手車市場的滲透，但并沒有特別激進，主要是二手車市場整體相對復雜，涉及車輛評估、定價等難以標準化的問題，線下交易中還可能出現(xiàn)材料造假等，風控成本較高，因此銀行對二手車貸業(yè)務(wù)也相對比較審慎。

易觀分析師張凱認為，目前，二手車金融最大的問題仍在于獲客、風控和定價等方面，這主要是由于二手車市場存在行業(yè)集中度低、一車一況、車輛標準化程度低、大量用戶資信情況較差等現(xiàn)實情況決定的。

張凱認為，從銀行業(yè)務(wù)拓展渠道來看，目前最主要的渠道是銀行直接在二手車市場、4S店等線下交易場景進行業(yè)務(wù)拓展。“另外，銀行也會越來越多和二手車電商、二手車交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)渠道的場景進行不同程度的合作?！?/p>

與第三方機構(gòu)進行合作拓展業(yè)務(wù)的同時，銀行如何進行風險管控依然是重中之重。采訪中記者了解到，獲得車主提交的審貸資料后，銀行會使用基于多維度大數(shù)據(jù)的自有風控模型，對車主信用和車輛本身進行量化的評估，綜合進行信貸審核。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士透露，由于是與第三方合作，對于合作方的銷售人員行為，銀行很難直接管控，因此在審貸操作環(huán)節(jié)上，銀行為了確保填寫審貸資料的是真實的人、真實的設(shè)備和真實的意愿，都會通過各種手段進行驗證。

“比如銀行會利用識別技術(shù)對手機使用人使用習慣的分析來驗證是否為本人操作；讓審貸車主上傳一段錄制視頻，口述一下貸款金額等審貸關(guān)鍵信息。同時，一般銀行都會通過短信形式向?qū)徺J客戶發(fā)送驗證提示信息，包括貸款金額、還款期數(shù)、利率等關(guān)鍵信息，需要客戶進行回復確認的。”上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務(wù)相關(guān)人士表示。

上述股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士透露，以前銀行多是與4S店合作，4S店在二手車評估上相對更加完善，銷量也有保證，隨著二手車市場的發(fā)展，現(xiàn)在銀行也在向外拓展，尤其很多銀行開始入場，競爭比較激烈。“我們銀行有自己的執(zhí)行團隊，會派駐業(yè)務(wù)員深入各地的二手車市場直接拓展業(yè)務(wù)，在操作流程上更好管控?！?/p>

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