針對部分不法貸款中介對社會造成的負(fù)面影響，今年3月銀保監(jiān)會辦公廳專門發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕20號），明確表示銀保監(jiān)將聯(lián)合公安開展為期6個月的不法貸款中介專項治理活動。 現(xiàn)在貸款中介專項治理行動已經(jīng)結(jié)束了，但不法貸款中介導(dǎo)致的各類陷阱及違法違規(guī)風(fēng)險仍然存在，也有不少貸款中介前來詢問相關(guān)的法律風(fēng)險，今天颯姐團(tuán)隊就來聊一聊貸款中介。

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銀行能和貸款中介合作嗎？

之前的2022年10月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險提示》，提醒廣大人民群眾警惕貸款中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費者辦理貸款。其實，這些誘人條件的背后，是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。這樣一個總讓主要監(jiān)管部門發(fā)文的行業(yè)是否可以和銀行合作，其中的法律界限在哪里？

實際上，銀行通過與第三方中介公司合作開展合作，尤其是線上消費貸業(yè)務(wù)，在為銀行增加客戶引流渠道的同時，也能更接地氣地為消費者服務(wù)，這種模式本身是不為法律所禁止的，不過要注意實際操作中可能會觸碰到的法律紅線。對銀行而言，其要牢牢遵循《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)定，其在與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，并對與其合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分層分類管理、準(zhǔn)入前評估。

對第三方中介機(jī)構(gòu)而言，這里的法律界限包括如下幾個方面：第一，不得注冊空殼公司，為客戶用于套取貸款，對于貸款企業(yè)疑似并無實際經(jīng)營的，貿(mào)易背景存疑的經(jīng)營貸，將會被嚴(yán)查；第二，不得造假材料協(xié)助客戶企業(yè)貸款，小心觸碰刑法第175條之一騙取貸款罪；第三，中介機(jī)構(gòu)人員不得與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用。

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一些常見的違規(guī)行為

（一）不法貸款中介公司擅自稱其與銀行有合作

一般來說，不法貸款中介都非常熟悉銀行貸款辦理流程與規(guī)則，甚至有的不法貸款中介聲稱“和銀行有合作”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。實際上，此類中介機(jī)構(gòu)與銀行并無關(guān)聯(lián)的，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是為誘騙借款人所進(jìn)行的虛假宣傳甚至是欺詐行為，嚴(yán)重者構(gòu)成犯罪。

根據(jù)《廣告法》、《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財名義從事金融活動風(fēng)險專項整治工作實施方案》及《嚴(yán)肅查處虛假違法廣告維護(hù)良好廣告市場秩序工作方案》等的要求，貸款機(jī)構(gòu)的廣告宣傳需要關(guān)注的禁止事項包括：對金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險以及承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的；未經(jīng)有關(guān)部門許可，以貸款中介等名義發(fā)布信用貸款內(nèi)容的廣告或與許可內(nèi)容不相符的；引用不真實、不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)和資料的；宣傳國家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動內(nèi)容等禁止事項。因此，這種情形毫無疑問是違規(guī)的。

（二）不法貸款中介非法套取個人信息

消費者在辦理貸款信息時，貸款中介平臺往往需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機(jī)號碼”“當(dāng)貸款逾期時，平臺有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”，此類行為可能涉嫌違反《個人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。更有甚者在消費者不知情的情況下，將其個人信息向他人泄露，二次或多次進(jìn)行出售來非法獲取利益，上述行為若情節(jié)嚴(yán)重將涉嫌構(gòu)成侵犯公民個人信息罪（刑法第二百五十三條之一）。

（三）不法貸款中介偽造證件

實踐中，還有一些不法貸款中介瞄準(zhǔn)自身資質(zhì)不符合貸款條件或征信有問題的消費者群體，以滿足銀行貸款審批條件為名，誘導(dǎo)和協(xié)助消費者偽造虛假收入證明，虛構(gòu)消費合同、銀行流水，包裝空殼公司，偽造國家機(jī)關(guān)證件等，再從中抽取高額中介費用。

若消費者本身不符合銀行貸款條件，為獲取貸款而提供了虛假資料，除需承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任外，還可能因偽造文件材料等行為承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。“貸款中介”與消費者在申請貸款過程中偽造離婚證、銀行流水、公司印章行為分別涉嫌偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪（刑法第二百八十條第一款）、偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪（刑法第二百八十條第二款）。

（四）個人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動

除了貸款中介可能存在的違規(guī)行為外，實踐中也有個人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動的情形。如，個人假冒“貸款中介”名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費、提供名不副實的中介服務(wù)，借此收取高額不合理服務(wù)費用，將有可能涉嫌詐騙罪（刑法第二百六十六條）。此外，若放貸人行為人在不具備從事金融業(yè)務(wù)資格的情況下，向不特定多人出借資金，且出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，行為滿足《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》第一條、第二條所規(guī)定的條件，還有可能因為從事非法放貸構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

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寫在最后

目前，貸款中介已經(jīng)廣泛參與到各類金融信貸業(yè)務(wù)中，但由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻低、備案許可登記制度不明、違法違規(guī)行為處置手段及力度有限等問題，行業(yè)發(fā)展較為混亂。徹底根治不法貸款中介的不良影響，除了加強(qiáng)消費者教育、強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律外，也需要各家銀行及員工能夠深刻認(rèn)識到不法貸款中介危害，并據(jù)此采取確實有效的長效治理措施。

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