汽車銷量跌跌不休，眾多省市國六的提前出臺無疑讓汽車行業雪上加霜，陷入重重困境。

皮之不存，毛將焉附？

新車金融這一塊被廠家金融和銀行瓜分殆盡，中小玩家基本沒有染指的可能，經營日益艱難。2017年底，大家紛紛切入二手車金融，好日子沒過多久。今年年初發現，昔日在新車市場4S店明爭暗斗的同行兄弟猛然間都涌入到了二手車市場，大家為了接到單子，返傭不斷增加，費率不斷減少，不惜節操，跪舔車商，但還是接不到單子。

根據筆者對湖南本土市場的觀察，湖南本地一家龍頭融資租賃公司，在2017年信用卡分期業務受挫后，業務萎縮嚴重。今年竟然全身退出了汽車消費金融市場，發力盤活存量客戶，專心致志做車抵貸業務。據公開資料報道，該公司自2016年布局車抵貸業務，截止2018年底，已累計服務客戶2.7萬人次，融資總額達25億元，為公司的穩定經營注入了強大的活力。該公司前期積累了幾個10萬數量級的存量客戶，目前開發車抵貸客戶主要以電話營銷為主，獲客成本低，逾期可控，毛利率很是可觀。

在汽車金融整體萎靡不振的形勢下，上述公司盤活存量客戶，開發車抵貸業務的模式不失為當下中小SP，助貸機構扛過寒冬的生存之道。為什么這么說，我們來分析一下車抵貸目前的市場環境：

1、市場空間，想象巨大

據公安部交管局統計，截至2018年底，我國機動車保有量達3.27億輛。當然，潛在借款客戶群體并不是全國所有的車主，有車只是車抵貸借款人的一個必要的條件而已。3.27億輛車的保有量，就是車抵貸的市場基礎。

微貸網招股說明書披露的借款人用戶群體顯示，車抵貸的潛在借款客戶是小微企業主、個體工商戶及其他自由職業人群。因為這一人群缺乏工資流水、社保、公積金等授信的“硬”數據，長期以來無法受到正規銀行的青睞，無法獲得充分的銀行貸款和信用貸款等金融服務，同時日常收入波動又很大。為了生意周轉、拆借過橋資金，車輛抵押貸款必然成為小微企業主獲得融資的重要手段。微貸網的調查統計也證明了這一點，95.5%的借款人為小微企業主，89.5%的借款資金用于解決企業的短期運營資金需求。

2018年10月國家市場監督管理總局副局長馬正的講話提到，截止到2018年8月底，全國實有個體工商戶6962.5萬戶、私營企業3000.2萬戶。據奧維咨詢統計，這些小微企業主56%擁有至少一輛車。按照臺均6萬的融資額，小微企業主這一塊的融資需求保守測算就在萬億以上。

據零壹數據統計，2017年，車抵貸產品發放2477億元，市場滲透率（辦理車抵貸車輛∕汽車保有量）僅為1.1%左右，距離美國3%的滲透率仍有很大的空間，值得我們去發掘和經營。

2、行業洗牌，機會凸顯

2011年以來，互聯網金融如火如荼，各路資本趨之若鶩，紛紛涌入車抵貸行業，包括微貸網、人人聚財、投哪網等互金大佬紛紛入局。行業交易規模從2011年微不足道的幾千萬元，逐年遞增，到2016年達到2233億元，2017年2477億；2018年因為監管和爆雷，降為1600億左右(零壹數據)。

2016年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺，對P2P個人借款設定單筆20萬元的上限后，車抵貸資產小額分散、標準化程度高、周期靈活等特點極大地契合了互金平臺的發展需要，大量互金平臺紛紛切入該領域跑馬圈地，當年涉足車貸業務的平臺數量超過1000家。

2018年以來，由于持續增強的監管風暴和爆雷潮的雙重影響，車抵貸行業經歷了一次行業大洗牌。

另據不完全統計，截止2018年11月底，國內共有156家平臺涉及車抵貸業務，這與峰值的1700家相比，可謂天壤之別。

大洗牌的根本原因在于，部分互金平臺深陷套路貸、二押、暴力催收等市場亂象，導致資產質量惡化，逾期率和壞賬率快速上升，平臺墊付壓力很大；而負債端一有風吹草動就導致擠兌現象的發生，導致平臺關閉或者跑路。此外，相對于有存量客戶的SP和助貸機構，互金平臺車抵貸的商業模式較重，運營成本高，也是導致互金平臺積重難返的頑疾。

雖然車抵貸行業經歷2018年大洗牌，但是對于行業來說未必是壞事，去濁揚清，優勝劣汰；加之我國二手車市場不斷擴大，小微企業融資需求一直很旺盛，車抵貸市場規模有望進一步擴大，行業整體或步入穩定健康的發展軌道。這個時候，我們這些有存量客戶的SP入局，肯定會大大減少競爭壓力，為公司的持續經營和轉型注入新的動能。

3、存量客戶，易于深耕

對比互金平臺，有存量客戶的SP和助貸機構開展車抵貸業務有天然的優勢。

信貸服務一般屬于輕資產行業，但互金平臺開展車抵貸業務就屬于資產偏“重”的領域。雖然他們是披著互聯網金融的外衣，但目前車抵貸的業務模式，如獲客、評估、簽約、抵押、催收(電催)等操作環節，根本無法完全在線上完成，仍需要在各地建門店，組建業務團隊，這樣就形成較高的人力成本。同時，他們在獲客上沒有清晰穩定的渠道，基本靠同行的“飛單”或者線索。

而深耕當地的SP一般都積累了相當數量的客戶，對這些存量客戶進行電話營銷即可獲得不錯的業務量。不用在各地布局業務團隊，也不用跪舔車商，資源都在自己手上；比起之前的汽車消費貸業務來，運營成本及其他中間費用會降低不少。

同時，對歷史存量客戶知根知底，SP做車抵貸業務在風控上更容易駕馭，能夠規避大量的欺詐風險。另外，車抵貸有較強的地域特征，尤其是催收處置，車抵貸機構往往需要與業務所在地的公安、法院建立良好的關系，才可能較為高效地進行訴訟和處置，但這種關系的建立在短期內并不容易，需要時間和投入。在當地深耕多年汽車消費貸的SP機構往往就有這方面的能力和資源。

前文介紹的湖南本地一家龍頭融資租賃公司，這兩年挖掘存量客戶轉型車抵貸業務頗有成效。他們成功的經驗說明，為了應對當下如此迷茫混沌的汽車金融，布局車抵貸業務，不失為一線生機和希望。西安萬里行會議上便有不少車抵貸產品等你來。

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不少車抵貸產品哦。

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