5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求。

《辦法》要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。并特別要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)營(yíng)

伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的突飛猛進(jìn)，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時(shí)，也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務(wù)覆蓋。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時(shí)，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì)，拋棄一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向?yàn)橹鳎㈩A(yù)留監(jiān)管政策空間。

此前，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇龐雜，不少線上受理但是在線下完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、調(diào)查、授信和抵質(zhì)押過程的貸款，也被納入銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇之列。將這些貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中排除，有利于更好地厘清概念范疇，明確銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位，進(jìn)而設(shè)定準(zhǔn)確、有針對(duì)性的監(jiān)管措施。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行精確定義：商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。

小額短期貸款，防范資金被挪用

《辦法》強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

商業(yè)銀行按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。

為了保證貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。《辦法》要求商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理，精細(xì)化受托支付限額管理。

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬，既能滿足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求，又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力，在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。

互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，不僅有效防范防范居民杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題也有明顯遏制。

加強(qiáng)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控

互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。《辦法》對(duì)銀行客戶端、反欺詐、數(shù)據(jù)和模型架設(shè)上提出了具體要求。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人還強(qiáng)調(diào)，由于現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶實(shí)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板。

頂象推出的覆蓋業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品和服務(wù)體系，包括復(fù)雜邏輯處理速度僅20毫秒的Dinsight實(shí)時(shí)決策引擎、支持多語(yǔ)言融合開發(fā)模型且零成本部署上線的Xintell智能模型平臺(tái)、行業(yè)內(nèi)首個(gè)能精準(zhǔn)分析定位團(tuán)伙欺詐的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、支持iOS/Android等17類代碼混淆加密并自帶“蜜罐”功能的App加固、跨平臺(tái)支持iOS/Androi/Web的設(shè)備指紋、有效識(shí)別阻斷99.99%批量機(jī)器行為的無感驗(yàn)證，覆蓋業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品和服務(wù)體系，滿足銀行客戶端防攻擊、實(shí)時(shí)反欺詐、自主建模和貸前貸中貸后的全流程防控的需求。

商業(yè)銀行構(gòu)建自主風(fēng)控的必要性

《辦法》中，特別強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理，涉及合作機(jī)構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。要求商業(yè)銀行建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融的核心。自主可控不僅是金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，更是金融業(yè)健康發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)的重要基石，其必要性、重要性和緊迫性不言而喻。

監(jiān)管部門一直倡導(dǎo)金融機(jī)提升自主風(fēng)險(xiǎn)管理水平。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕22號(hào))引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，全面向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變而制定的法規(guī)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，并將數(shù)據(jù)治理情況與公司治理評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展制度性探索。

頂象關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通過充分挖掘金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的“數(shù)據(jù)金山”，為金融機(jī)構(gòu)的反欺詐體系、風(fēng)控體系等建設(shè)提供了有力的支撐，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)安全體系自主可控。

推動(dòng)銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型

疫情推動(dòng)無接觸服務(wù)興起。互聯(lián)網(wǎng)貸款、無接觸貸款的優(yōu)勢(shì)凸顯，這讓銀行減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴。例如，銀保監(jiān)近日一口氣批復(fù)了10家支行和分理處的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)。今年已有超過800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門謝客，而在過去的2019年，六大國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)減少836個(gè)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、離柜業(yè)務(wù)率走高是銀行業(yè)務(wù)線上化和數(shù)字化的表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用，是銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要產(chǎn)品。多家銀推出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，加快零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

線上零售業(yè)務(wù)正逐漸成為拉動(dòng)銀行收入增長(zhǎng)的重要引擎。麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)零售銀行收入以每年23%的速度遞增，預(yù)計(jì)2020年，整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬億元，貸款資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到32萬億元，成為僅次于美國(guó)的全球規(guī)模第二大零售銀行市場(chǎng)。

數(shù)字時(shí)代的零售業(yè)務(wù)要包括構(gòu)建專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式，打造多渠道一體化、差異化經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建線上線下數(shù)字化協(xié)同運(yùn)營(yíng)模式。不僅是將原有產(chǎn)品、服務(wù)、流程體系、管理規(guī)范實(shí)施線上化改造，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的高效觸客服務(wù)，而且要實(shí)現(xiàn)跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營(yíng)，提升客戶體驗(yàn)和粘性，釋放客戶經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)能。同時(shí)，推動(dòng)銀行的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容的自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、智能化，提升產(chǎn)品與服務(wù)的綜合化和人性化。