近年來，現金貸APP因其靈活便捷、低門檻的借款方式，迎合了不少人的消費需求，從而在互聯網金融中異軍突起。那么，在這些APP上借錢到底靠譜不靠譜呢？

借貸人深陷現金貸APP

“只需一張身份證，20分鐘即可到款”。無抵押、無擔保的現金貸APP在移動互聯網時代迅速躥紅，成為不少人的“手機銀行”。在保定讀書的張芳（化名）從小養成了花錢大手大腳的習慣。在朋友介紹下她開始從現金貸APP上借錢，于是，噩夢開始了。

張芳告訴筆者：“現金貸APP借錢很容易，借錢的筆數多到自己數不清，最后都記不清自己欠了多少，現在想來真是被這種表面的便利蒙蔽了雙眼，悔不當初。”張芳在多個現金貸APP上借錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，終于有一天扛不住了，各平臺的催債電話紛紛打給她的家人朋友，聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設法，陸陸續續幫她還清了近4萬元的債務。

旺盛的借貸需求促使現金貸市場迅猛生長。據第三方機構網貸之家研究院統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現金貸平臺累計下載量總共約為8億次。

利率遠超法律允許的年利率

一些現金貸平臺的借款門檻低，很難控制不良率，有的平臺不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續費，一些借貸人欠缺金融、法律知識，被一些“看起來很美”的廣告所吸引，忽略了合同里的這些陷阱。

其中，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”。張芳提供的手機交易記錄截圖顯示，這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。例如，張芳在云速貸APP上借款2000元，看似月利率1.5%，實際扣除費用，到賬只有1820元，期限3個月，還款卻達到了2478.39元。而其他一些現金貸平臺實際年利率也已遠遠高于國家規定的年利率36%。

近日有媒體報道，有借款人反映稱，其在“給你花”平臺借款5600元，實際到賬為5000元，分12期還，每期的利息為600多元，平臺會收取服務費和快速審核費，只有在銀行流水賬號中才能看出“貓膩”。此外，不少現金貸APP推出了會員服務，也就是用戶必須購買會員卡、霸王卡才能借款成功。不少業內人士認為，平臺讓用戶購買會員卡、霸王卡才給用戶下款，實際就是在收“砍頭息”，并變相提高了借款人的借款利率。

隱藏借款記錄導致維權難

“雖然是學生，但填身份證號碼基本就能通過。有些平臺在借款的時候要求借款人填寫公司名稱、地址、公司聯系方式。我隨便搜索一個填上去，基本不會被拒，這些就是走個形式。但如果還不上錢逾期了，平臺會說我騙貸，使用虛假信息。”張芳說。而一旦無法還款，現金貸平臺就會采取“呼死你”的方式，打爆借款人的電話，或采取更加惡劣的方式來催收。

據張芳提供的催款短信，這些金融公司已經把催款任務委托給了專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅借貸人。比如要上門找家人索要，公開個人不良征信記錄，“馬上進入司法程序”“老賴稱呼要跟隨三代，后代上學都受影響”等等，以致很多借貸人惶惶不可終日，精神壓力巨大。

筆者走訪發現，維權難是許多被現金貸坑害的借貸人共同面臨的困境。一些現金貸平臺為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。

有些APP也不會顯示借款人繳納了多少逾期費用。張芳出示了一張借款記錄明細截圖顯示，她2017年11月9日申請一筆2000元的貸款，借款30天，應還金額是2290元。她說她逾期了一天，實際還款接近2400元。但記錄明細上并不顯示她多付的那部分錢。張芳表示，她也考慮通過法律途徑維權。但是涉及的平臺太多了，涉及的一筆筆借款也太多了。考慮到打官司的時間成本和訴訟成本，很難一一去維權。

法律人士認為，現金貸的合同是精心設計的，一般法院不認可在貸款中扣服務費或者手續費，只以收到實際款項算本金，但很多貸款合同中服務費是第三方扣的，很難認定其違法。（劉向燔）