文 |鈺潔 零壹財經（01caijing.com）

消費金融行業迅速發展過程中，各類參與者爭相涌入，在用戶獲得多樣化的產品或服務的同時，黑產及騙貸者也正無比的活躍著。

借款口子指的是借款人檢索的借款技巧或者借款攻略。站在網貸從業風控人員的角度，則是指平臺的風控漏洞或弱點。

隨著移動信息技術的普及，金融APP的應用不僅集成了網貸平臺的產品信息，也正在集成零散的的網頁借款攻略。APP應用“借款口子”，像一個借款經驗交流社區，主要為用戶提供可以迅速獲得更大額度貸款批核的諸多方法與攻略。

而我們不禁要問，標榜大數據分析的各網貸平臺，在面對“借款口子”經驗的攻擊時，是否能夠精準辨別？這些口子又究竟開到了誰的身上？

1、借款口子APP提供些什么？

在手機應用商店檢索"借款口子"，能夠找到不下十款類似的APP應用，其以"極速貸款"、"閃電借款"、"專業解密申請資料"等為標簽，為用戶提供大致相同的攻略服務。

這些APP可以說是市面上大量網貸信息的集成器，也是用戶進入網貸平臺申請借款的入口。

以某款APP為例進行測評：

打開APP，在主頁面上其會以小窗格的形式展示某借款產品的最高借款額度及期限信息，同時對網貸平臺進行簡單測評，顯示低、中、高通過率結果以吸引用戶；

進入具體頁面后，APP會提供更為詳細的借款產品介紹，包括日利率、運營商介紹、申請所需資料、審核制度、通過速度等信息；

頁面底端還提供立即申請端口，用戶驗證手機后便可轉向對應的網貸平臺申請頁面；

用戶如退出網貸平臺的申請頁面回到借款口子APP頁面，還會收到小調查窗口，用戶需要反饋申請結果，而這些反饋結果或許正是作為測評通過率高低的依據之一。

對于大多數急需借款的用戶來說，網貸平臺的基本信息及申請入口似乎還不夠吸引人，于是APP還會提供經驗分享區，開辟留言板供用戶提問并進行經驗分享；APP編輯會精選留言置頂在留言區頂部，對于一些被拒案例進行整合并給出小編點評，即給出提高通過率的具體建議。

除了推薦一些熱門網貸平臺，APP還辟出貸款和信用卡取現的頁面，分門別類羅列了信用卡代還、線上貸款、大額貸款、千元貸款、iphone貸、短期貸款、信用卡取現等方面的平臺，甚至還提供幾家商業銀行的在線辦卡業務。

以上是簡單測評情況。

借款口子APP中最具吸引力的部分莫過于內部資料板塊，這個板塊集成了網頁上能檢索到的單條借款攻略，從征信報告、手機通訊錄、郵箱等多個維度對網點申請材料提供了詳細解釋。這一方面給借款人普及了相關知識，另一方面，更是在教授借款人如何美化個人信息。

常見的攻略信息如下表所示：

除上述功能外，借款口子APP還提供信用評估功能，提供人行信用評估及網貸征信收費查詢服務。

看來第三方征信平臺的數據不僅供眾多網貸機構接入以作為風控手段的重要部分，同樣也通過平臺提供給了廣大借款者以供查詢。貸款口子APP每周會以推送的形式隨時推送新口子。同時在頁面上也會有某些借款平臺的廣告，為借貸平臺導流。未而來還可能針對有拒貸經歷的客戶開設"拒貸分析"收費項目等，服務可以說是極盡用戶需求。

2、"借款口子"真能成功騙貸嗎？

用"麻雀雖小，五臟俱全"來形容這些借款口子APP產品毫不為過，然而站在功能齊全的借款口子背后的人是誰卻不得而知？

鮮有借款口子APP應用提供開發商信息，產品項下顯示的"開發人員網站"鏈接打開后多顯示"無法顯示網頁"或"網頁錯誤"信息，根據"開發人員其他APP"項下顯示，一個開發人員或者團隊多開發多款借款口子類產品。這個現象在iOS系統比安卓系統更加明顯，iOS系統也提供更多款的借款口子APP產品。

運用借款口子APP提供的攻略真的能夠成功騙貸嗎？其實不然，關鍵的一點在于，"借款口子"并未傳授一個眾人夢寐以求的技能，那就是如何躲避催收，走到借款流程的末端，還是需要償還，目前并沒有哪個攻略能給出借錢不還而無懈可擊的方案。已有攻略中多給出拖延或換號的建議手段，本質上就是不斷賴賬，這些方法的有用性取決于催收的力度，因為即使只使用電催手段，在社交網絡發達的時代也會具有一定的威懾力；還有將電話號碼設置為短號的建議，不過短號的方式也已被一些網貸平臺破解。

雖然依靠已有的借款口子APP平臺攻略騙貸并不容易，但這也足以給各網貸平臺的風控敲響警鐘。

各大網貸平臺目前都在積極引進國外尤其是美國的風控人員，然而美國的風控經驗更多是建立在PC端業務的基礎之上，并且美國有完善的征信體系作為支撐。而在中國，智能手機的普及使得移動端金融用戶更多，在征信體系不夠健全的背景下，風控過程中的弱變量更多，數據源的持續性穩定性也難以保證。借款口子的攻略在此基礎上提供了華麗的包裝，傳授美化數據的秘訣，使得借款人數據的真實性及完整性也大打折扣。這些數據缺陷會使得以大數據分析為傲的網貸平臺面臨巨大的風控挑戰。即使強力催收，最終能收回貸款，逾期的增加也會影響網貸平臺的流動性。況且除了借款口子APP這類公開的信息攻略外，還有許多"騙貸經驗者"通過建立各類收費群組，私下傳授各種騙貸經驗，除網貸平臺"臥底"付費打入這些群組了解騙貸手段外，目前似乎也沒什么有效的防范之術。

也就是說，借款口子類應用一定程度加大了網貸平臺們業務運營及風險管控的難度，例如加大了反欺詐的難度與復雜度。

3、借款口子在哪里開了口子？

借款口子究竟開在了哪里？首當其沖的是行業內那些風控不夠嚴格的平臺。行業內產品的同質化導致一些平臺只能在放款速度上下功夫，"秒審秒放"成為了一些網貸平臺的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的壞賬。在這類平臺身上開口子，將其淘汰出這個市場，并不完全算是一件壞事。只有淘汰無風控或是風控弱的平臺，才能使得整個行業搭建起更為有效的風控體系，也能夠避免行業的無序競爭。

銀行也是借款口子攻略開口子的目標之一，尤其是僅參考個人征信報告的銀行，由于缺少未納入征信記錄的借款人信息，因此無法全面判斷一個人真實的信用狀況及借貸狀況，很容易出現給資質不符的借款人放款的情況。

這些口子更多的還是開在了不合規的借款人身上，借款終須還，雖然劃定了"兩線三區"，但是"兩線三區"的利率對于收入及償付能力有限的人并不低，這些達不到借貸標準但是靠各類攻略包裝而獲得貸款的人，在后期償付時必然會面對巨大的壓力。無法還款款就會被催收，而這些達不到風控標準的人重蹈校園貸中借款學生的覆轍也并非不可能，簡直可以說是飲鴆止渴。

4、如何防范

歸根到底，"借款口子"還是平臺的風控漏洞或弱點，而要解決這個問題，最根本的還是需要各網貸平臺強化風控，更接地氣地探索適合中國市場的風控模式，探索差異化的發展方式而不是一味進行放款速度競賽。貸后管理同樣重要，貸后不應該僅局限于催收一項，更應該強化用途核查及持續督導的職能。銀行層面上，不能再故步自封，授信時也需要參考第三方網貸征信平臺的結果。

"樹立合理的消費觀"聽來就是一句空話，然而對個人來說，確實需要提升自我認知與約束能力，做到償付能力和消費能力相匹配，不過分超前消費，避免債務雪球越滾越大。

此外，老生常談的話題依舊是個人征信體系的搭建和完善，這方面的終極追求一定是盡可能做到信息共享，盡量消除信息不對稱，建立一種公平有序的交易機制。