揭秘線下場景：以效率換來的風控優勢

車抵貸行業中有一句流傳甚廣的廣告詞，“有車就能貸”。但在現實中，是不是真的“有車就能貸”？

紀錄片中出現的人人聚財業務經理孫曉玲給出了明確的否定答案，“一些車貸平臺只要有車就能放貸，這樣是不負責任的做法，如果不檢驗借款人本身的資質和還款能力，只去做車的風控，就會出現高壞賬率。”

從視頻中可以看到，在車輛評估之后，借款人需要經過面審環節平臺才能決定是否放款、放多少款。在面審環節中，人人聚財的面審員詳細考察了借款人的身份資質、負債情況、收入狀況等等，來排除欺詐風險，保證借款人有足夠的還款意愿和還款能力。這個特色的“面審”環節，可以說是車抵貸壞賬率低于網貸行業平均水平的“獨門秘籍”。這正是車抵貸與消費金融或信貸的不同之處，由于現有技術水平的限制，車輛評估必須在線下進行，在傳統觀念中，這是車抵貸業務的一個致命劣勢。“三駕馬車”中的消費金融和信用貸款，絕大多數都采用了純線上的模式。只需填寫少量信息，借款項目就能迅速通過審批放款，單個客戶的服務成本極低。但車抵貸就沒這么容易了，就拿視頻中出現的平臺人人聚財來說，在全國有120家線下借款門店，5000余名線下員工，每個借款客戶都要經過10余個環節才能最終放款。相比于純線上的信貸來說，嚴重“浪費”人力的車抵貸業務可謂效率低下。一家新成立的信貸平臺可以在短時間內刷出很好看的高交易額數據，但車貸平臺只能一家一家開線下門店擴張業務。

然而車抵貸看似“低效、浪費”的業務流程，卻帶來了對風控來說無比珍貴的場景——線下接觸借款人。通過“車輛評估+資料查驗+面審+實地考察+總部審核”的線上線下結合的立體風控手段，車貸平臺為劣質資產設立了重重的“防火墻”。線下接觸借款人讓偽造身份欺詐的成本變高，經驗豐富的面審員對借款人的負債情況、還款意愿、還款能力等進行摸底，就算真的出現了借款人無法償還的情況，還能通過GPS追查車輛進行變賣來保證投資人的資金安全。據人人聚財官網披露，其壞賬率長期控制在1%左右，車貸行業中的領先平臺通常也可以控制在5%之內，相比之下，信貸平臺則動輒上兩位數的壞賬率，此前媒體甚至曝光了現金貸行業超過30%的平均壞賬率。

還原借款人群體：車抵貸投資人的錢投給了誰？

“我們的借款客群主要是40歲左右，學歷大專及以下，在三四線城市做小生意的個體工商戶。”人人聚財CEO許建文說道。

紀錄片中的兩個真實借款用戶都是如此，借款人周先生是一個包子鋪的老板，他借錢是為了新開一家包子店，另一名借款人孟小姐開著一家汽車美容店，她想把借來的錢用來買新設備。

孟小姐和周先生這樣典型的車貸借款人，是三四線城市民間經濟中流砥柱的力量，但他們恰恰同時是融資“困難戶”。做小買賣的生意人往往沒有雄厚的資金儲備，出于擴大規模、周轉資金、購買原材料、應付意外開支等等的目的，融資需求非常旺盛。做線下業務的小生意人普遍現金交易占比很高，交易不過銀行的賬是普遍情況，往往缺乏甚至根本沒有征信記錄，很難滿足傳統金融中高高在上的融資門檻。這就造成了一個怪現象，有著良好還款能力、老實本分、最需要頻繁融資的優質借款人，卻是傳統金融體系覆蓋不到的盲區。也正因此，民間高利貸、企業之間的私下拆解等民間金融行為才會存在土壤。

互聯網金融在幾年前介入車抵貸行業后，逐漸激烈的競爭使借款端的融資成本不斷下降，從早先11、12年的月息5分以上，降低到了現在的月息2分上下。P2P車抵貸可以說在一定層面上解決了小微個體融資難、融資貴的難題，是國家提倡的“普惠金融”最貼切的踐行者。再加之其天然的合規和風控優勢，P2P用戶值得選擇實力強業務規范的車抵貸平臺作為長期持有的理財資產配置。

P2P網貸乃至互金行業都應該秉持與車貸行業相同的使命，讓小微有尊嚴融資，給理財以優質資產。