“個人貸款，無抵押免擔保，最高貸款金額可達50萬元，最長貸款時間長達13年。”最近，某銀行在地鐵車廂里發布的一則廣告，讓消費者趙女士動了心：“這樣的額度和時長，還能無抵押、免擔保，比小額貸款可合算多了。”

但是，銀行的這種宣傳卻只是“看上去很美”。記者走訪多家貸款機構發現，所謂“無抵押、免擔保”的個人貸款，僅僅面向特定人群，且附加有管理費等收費。普通消費者想要申請到這種貸款，依然面臨重重門檻。

想貸款先出示房產證

“我們確實有此類無抵押免擔保的貸款。”昨日，一家銀行的工作人員告訴記者，這種個人信用消費貸款無抵押無擔保，貸款金額5萬元（含）至50萬元（含），貸款時間為1個月至3年，年利率因各支行不同有所浮動。

雖然是“無抵押、免擔保”，但申請個人信用消費貸款還需要滿足不少條件。該銀行信貸部工作人員表示，是否發放貸款以及發放貸款的額度需要綜合考慮客戶的信用度、還款能力證明、教育程度證明、執業資格甚至職稱。

“如果申請人不是國企或者事業單位職工、教師、醫生、500強企業員工，基本上就別申請了，申請了也貸不到。”銀行內部人士向記者透露，不僅貸款對客戶職業有明確要求，而且還需要申請人出具其在京居住或房產證明。“得證明你是在北京長期居住，銀行才不怕你跑了。”

年利率竟高達15.78%

目前市場上提供的個人貸款，除了有些銀行設置“高門檻貸款”之外，部分銀行對貸款者身份要求雖然放低許多，但同樣暗藏“貓膩”。

比如另一家銀行的無抵押貸款，只要貸款人的個人信用沒有不良記錄，滿足了月收入3000元以上的條件，就可以申請。乍一看，條件簡單，貸款者不免動心。但是這家銀行規定了貸款利率7.9%至9.9%，此外，每個月還要按照貸款總額收取0.49%的賬戶管理費。以4年期為例，利率9.9%，每月賬戶費0.49%(折合年利率5.88%)，兩者相加高達15.78%。

“真正了解后，大多數申請人都退縮了。”銀行業人士表示，與放貸“高門檻”相比，“無門檻”貸款不僅費率高很多，而且還會有額外的賬戶管理費、功能使用費等手續費。“總之就是要收高費用，背著抱著一樣沉。”

銀行不應使用誤導字眼

“很多有資金需求的客戶其實基本條件都不符合我們要求，沒辦法，既然是無抵押免擔保，我們肯定要把控制風險放在首位。”一家城市商業銀行的個貸部負責人坦言，無抵押貸款要提高放貸門檻和費率，這是最正常不過的事情，畢竟沒有抵押品對銀行來說經營風險極高。

“對于普通消費者，銀行應該首先對管理費提前告知，其次不得隨意使用低利率等帶有誤導性的字眼。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，銀行將貸款利率與賬戶管理費單列，主要是為了降低名義利率，同時提高中間業務收入。這說明隨著銀行業市場化程度的提高，商業銀行已經由存貸款業務的競爭逐步轉向爭奪中間業務。

郭田勇同時表示，由于央行已放開貸款利率上限管理，所以銀行所設定的利率標準并不違規。但隨著消費貸款業務的市場化推進，客戶必然會選擇費率更為合理的銀行服務。