今年由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下滑，很多經(jīng)營企業(yè)貸的草根平臺(tái)爆雷的較多，房產(chǎn)抵押貸又因變現(xiàn)周期長，三，四線城市有價(jià)無市的原因具備一定風(fēng)險(xiǎn)，所以大多投資人開始關(guān)注到車貸平臺(tái)市場(chǎng)。

目前有很多投資人小窗我車貸的各種問題，想到大家對(duì)車貸的具體操作流程，還有市場(chǎng)容量都沒有太多正確的了解，所以這次就更詳細(xì)的再講述一下車貸業(yè)務(wù)。

1.抵押車操作流程及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

抵押車業(yè)務(wù)以行內(nèi)人的話來說，辦理這類業(yè)務(wù)的借款對(duì)象，主要是針對(duì)借款人而不是針對(duì)車。辦理過程中，首先是借款人車輛進(jìn)行查檔，檔案中會(huì)有車主信息，車輛變更，抵押等信息。具體可見下圖：

通過車管所查檔系統(tǒng)，車輛信息基本就可以一目了然。同時(shí)，也在此強(qiáng)調(diào)一個(gè)問題，車輛在正規(guī)渠道，一車多抵的情況根本不會(huì)發(fā)生，所有的抵押信息，在辦理抵押登記后，會(huì)在車管所備案，未被解押的情況下無法再次抵押。

車管所辦理抵押登記的費(fèi)用為70元錢。武漢地區(qū)抵押過戶是需要辦理委托買賣公證，此費(fèi)用為400元-800元。之前很多不同地域的平臺(tái)有反映不需辦理公證的問題，但在此還是強(qiáng)調(diào)一下，在武漢當(dāng)?shù)剀囕v過戶，車主不在場(chǎng)的情況下，是需要辦理委托買賣公證，再帶上車主身份證復(fù)印件才能夠辦理的。

為什么說辦理車輛抵押貸款主要針對(duì)借款人而不是借款人車輛，這里主要因素還是在于車輛雖然辦理了抵押手續(xù)，但是車輛不同于房產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，辦理手續(xù)后車子是可以由借款人開走，車輛只是辦理了抵押證件的手續(xù)。

所以在放款前期，貸前審核工作需要細(xì)致入微，和操作信用貸流程一樣。需要到借款人居住處下戶，核實(shí)是否有長期居住，還有借款人的銀行流水，有無大額存款流入或流出，經(jīng)營情況是否正常等等。一切審核之后，借款人本人的還款意愿是最為重要的，純屬詐騙想換車的借款人也不少。放貸后，平臺(tái)會(huì)安裝幾個(gè)GPS在車內(nèi)，有的甚至?xí)惭b無線GPS，主要就是為了能夠?qū)崟r(shí)了解車輛動(dòng)態(tài)，后期跑貸可以及時(shí)找到車輛。

接下來再來說一下抵押車的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

第一，抵押車在放款之后，要核實(shí)車輛是否買的全險(xiǎn)。若車輛到第二家金融公司辦理質(zhì)押，容易造成雙方搶車，對(duì)車身容易造成較大損毀。

第二，市場(chǎng)上為車貸公司提供了多種品牌或型號(hào)的GPS追蹤器。但是車輛再次被押后，容易被第二家車貸公司拆卸GPS裝置，或者安裝屏蔽器，最終導(dǎo)致GPS信號(hào)全無。甚至在地下三層停車場(chǎng)，都容易導(dǎo)致GPS追蹤器無信號(hào)。所以車輛跟蹤也難實(shí)現(xiàn)保全。

第三，在銀行或者汽車金融公司有按揭款未還完的車輛，通過民間借貸或者二手車商私下辦理抵押手續(xù)。這類做法就純屬民間比較粗放的放貸模式，一個(gè)是放款額度不好把握，若扣除車輛按揭貸款，放款額度很小，借款人一般不能接受，放款額度過高，也容易造成銀行或汽車金融公司由保理清收車輛，最終損失較大。按揭車輛因已被抵押至銀行或汽車金融公司，所以是無法完成過戶的。若投資人想要簡單了解抵押車平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，第一個(gè)，看抵押車平臺(tái)有無專業(yè)的監(jiān)控室，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。第二，按揭車若放款額度超過50%的基本是車輛很難處置，第三，貸前團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性，對(duì)借款人信用逾期情況能否完全掌握。

2.質(zhì)押車輛的操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

質(zhì)押車輛風(fēng)控流程相對(duì)簡單，風(fēng)控對(duì)象主要是對(duì)車不對(duì)人。車主申請(qǐng)借款時(shí)，平臺(tái)可以通過查檔核實(shí)車輛基本信息，然后通過專業(yè)的二手車市場(chǎng)價(jià)格做市值評(píng)估，最后對(duì)車體本身的損耗進(jìn)行最終價(jià)格審定，面簽。

做質(zhì)押車輛的平臺(tái)一般需要自有倉庫管理車輛，以防因車主外債原因?qū)е萝囕v被盜。所以在做車貸業(yè)務(wù)這塊，直營分公司和加盟商業(yè)務(wù)會(huì)有一定區(qū)別，直營分公司的車輛都抵押在平臺(tái)方公司手里，而加盟商的車輛主要還是管控在車輛債權(quán)方手中。當(dāng)然不管是直營還是加盟，系統(tǒng)的管理模式最為關(guān)鍵，加盟商能通過合理的保證金擔(dān)保，也能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

質(zhì)押車業(yè)務(wù)省去了對(duì)借款人征信以及下戶的審核流程，但質(zhì)押車貸關(guān)鍵的風(fēng)控控制點(diǎn)在貸后，車輛保管，以及逾期后車輛的處置渠道。

質(zhì)押車輛若前期有抵押的情況下，是無法做過戶處理的。這里就要考慮兩個(gè)因素：1.質(zhì)押車輛在銀行是否有按揭貸款，也就是車輛已抵押給銀行。2.質(zhì)押車輛前期是否在某小貸公司辦理過抵押。一般有按揭貸款的質(zhì)押車，需要扣除按揭余款，按車輛剩余價(jià)值70%折扣放款。這種模式可以先通過繳付銀行余款解押，解押之后的車輛是可以辦理過戶手續(xù)的。前期有在別的小貸公司辦理抵押而后再質(zhì)押的車輛，因不能過戶所以只能按照黑市價(jià)格變賣，實(shí)際價(jià)格不會(huì)超過車輛估值50%。

質(zhì)押車貸的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

第一，質(zhì)押車輛的保管會(huì)是民間借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)。依照武漢一些知名平臺(tái)的質(zhì)押車保管模式，會(huì)在分公司當(dāng)?shù)刈赓U大型倉庫，里面裝有云監(jiān)控?cái)z像頭，而后在門口停放自有車輛等模式控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然也有借款人去A家平臺(tái)抵押借款，然后又去B家質(zhì)押借款的。A家把借款人控制之后，借款人一般會(huì)告知車輛去向，那么B家的質(zhì)押車也很容易遭到盜搶。

第二，車輛處置資源。很多投資人都說，現(xiàn)在的車貸平臺(tái)這么多，有那么大的市場(chǎng)容量可以消化嗎？市場(chǎng)容量這個(gè)東西，我們也確實(shí)未經(jīng)過相關(guān)的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，但為什么瓜子，優(yōu)信等企業(yè)會(huì)花那么多營銷費(fèi)用做二手車買賣，主要還是因?yàn)槭袌?chǎng)的保有量是足夠大的。一般十幾萬的代步車價(jià)格適中都很易傾銷，然而過百萬的豪車一般都會(huì)壓價(jià)處理。所以投資人也可以通過車輛的市場(chǎng)保有量來判斷平臺(tái)車貸估值是否合理。平臺(tái)的車輛大多都是以豪車為主的，一般所涉及的都是賭場(chǎng)押車，或者是二手車商展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，且易造假。然而10-30萬的質(zhì)押車較多，豪車偏少的，因中端車的需求較旺盛，所以后期處理起來也是較容易的。

最后再講一下黑車處理。很多投資人認(rèn)為黑車處理是風(fēng)險(xiǎn)極高的，且處置渠道不穩(wěn)健，會(huì)直接造成平臺(tái)放貸損失。那么在此就說一下什么類型的貸款車會(huì)當(dāng)做黑車處理。

首先所有能過戶的車輛，都是可以直接在當(dāng)?shù)刭I賣的。這類車基本就屬于無按揭貸款，小貸公司已解押車輛，只要辦理全委公證，簽訂買賣合同都是可以直接過戶，從當(dāng)?shù)囟周囀袌?chǎng)出售。

那么前期有按揭貸款，已被其他小貸公司辦理抵押的車輛，若未正常解押的情況下，這類車才會(huì)當(dāng)做黑車處理。黑車處理價(jià)格一般不高于市值50%。售賣渠道就是賣到外省的二手車市場(chǎng)。除了車主無法過戶，其余的保險(xiǎn)，年檢，都是正常的。所以車輛一旦運(yùn)送到外省，是可以正常使用，且不容易被查到。

此篇大論這么久，也是想給投資人一個(gè)清晰的車貸處理流程。總結(jié)一下我個(gè)人的小觀點(diǎn)。

1.車貸業(yè)務(wù)中，不管是抵押車還是質(zhì)押車，最終能夠保全本金安全的，唯有誰能將車輛掌握在自己手里。

2.車貸市場(chǎng)中，10萬-30萬之間的車輛是最為保值的。因?yàn)樵诙周嚱灰资袌?chǎng)中，此類價(jià)值車輛是最有市場(chǎng)保有量的。

3. 不管是能正常辦理過戶車輛，還是黑市處理車輛，你能有健全的車輛處置渠道，才能最終保證本金的回收