投訴人陳先生的經歷與夏先生類似。2018年8月21日，陳先生在神州車閃貸申請了一筆貸款。“以工商信用卡分期形式還款，實際到款33000元，但工行分期金額為36700元，并且要求必須購買商業保險，收取1700額外押金”。

此后，由于賬單逾期，神州車閃貸人員在未與其聯系的情況下，于2019年2月22日凌晨3：00將陳先生的車私自開車，且偷走車后并未聯系告知。工作人員稱，取車需要交余款的10%-20%作為拖車費，并且一次性繳清包括貸款、拖車費在內的所有款項。2019年2月22日下午，陳先生繳清剩余貸款21400.37元，6個月累計還款38074元，但客服一直推脫。隨后，陳先生又繳費2140元作為拖車費，但神州車閃貸公司至今未與其聯系取車問題。

投訴人秦先生則表示，神州車閃貸收取高額手續費，“下款五萬三，手續費、定位費、管理費等等，扣一萬五千多，還不算利息，沒讓看合同催著簽字。今年有一次逾期幾幾天，早上還的款，晚上車被他們偷走了。讓我交什么違約金，貸款總額百分之二十違約金，還要交三千塊的拖車費，還沒票，還讓我們一次性結清尾款，我算了下，還得交六萬多，加上我前期還的那兩萬多，等于我五萬三用了十個月要掏三萬多的利息，這比高利貸還黑。”

變相砍頭息、高利貸 暴力催收？

而除了“套路貸”，針對神州車閃貸“砍頭息、高利貸”的投訴也不少見。

2月26日，陳先生在補充投訴中稱，實際到賬33000元，還款38074元，拖車費2140，押金1700，共計41914元，“綜合年化利率54%，高利貸！”

在投訴人劉先生的陳述中，也有類似的“砍頭息”問題。陳先生借款12700元，實際到賬89100.4元，每月向神州支付3868.76元（共36期）的租金等費用。

投訴人周先生稱，2017年12月21日在神州閃貸車貸鹽城分公司以車輛抵押貸款80000元（微信轉賬5個點平臺服務費4000給鹽城分公司趙經理），到手貸款金額76000元，但合同金額106400元，從2018年1月開始毎個月還款4699元。因此質疑神州車閃貸“高利貸”。

實際上，在民間借貸領域，在貸款金額中提前扣除名目繁多的手續費的形式，即稱為于“砍頭息”。2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（以下簡稱《通知》），明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

此外，還有用戶投訴神州車閃貸“非法獲取通訊錄，電話辱罵接本人，造成嚴重騷擾。”

認清融資租賃模式 消費者應擦亮眼

這兩年，隨著汽車產業進入存量競爭時代，融資租賃成為激發行業發展的動力。然而，在車融資租賃機構如雨后般涌現的同時，亂象與風險也在逐步凸顯。很多車商或放貸方對融資租賃模式、產權歸屬等關鍵信息有所模糊，導致很多消費者混淆了汽車貸款和融資租賃的概念，致使財產、資金受損。

去年12月底，優信二手車就因融資租賃模式問題陷入“套路貸”質疑。雖然此后優信澄清其合規的融資租賃與貸款的區別，但股價和聲譽還是收到了影響。

在二手車銷售中，消費者通過融資租賃模式購買汽車后，所有權屬于融資租賃公司；經過一定的租賃期后，車輛就可以過戶到買車人名下。所謂的“月供”實際上是“租金”。

在神州車閃貸的貸款模式下，簽訂融資租賃合同后，在合同期內的車輛所有權應歸屬神州車閃貸，而貸款者享有使用權。每月的還款金額實際上是“租金”以及各種手續費。

對于上述借款人的遭遇，一位資深業內人士就向金融觀察團表示，借款人通過神州車閃貸進行借款。最大的問題就是，在整個借款過程中，到底是汽車抵質押貸款還是融資租賃借款？

“如果是汽車抵質押貸款，應簽署汽車抵質押借款協議，而借款人卻簽署的融資租賃協議，這兩者在金融業務屬性上明顯不同。借款人到底是以融資租賃形式取得的借款，還是以汽車抵質押形式進行借款？整個業務形態讓人撲朔迷離，這也給未來借款人還款、保障權益留下了一定的隱患。”他質疑道。

他同時強調，神州公司在借款之前并沒有明確告知借款人業務模式，收費方式，存在一定的虛假宣傳，和“套路貸”。并且，借款人實際借款到賬資金與合同借款資金不相符，實際借款到賬資金減少，減少部分為GPS安裝費、保險費、手續費等費用，作為放款方的神州公司涉嫌變相“砍頭息”。