華夏時(shí)報(bào)（）記者 郭浩儀 葛愛(ài)峰 深圳報(bào)道

近日，深圳市公安局福田分局首次對(duì)外發(fā)布了關(guān)于“投哪網(wǎng)”平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款案的情況通報(bào)，披露投哪網(wǎng)案件進(jìn)展情況。

根據(jù)案情通報(bào)，深圳市公安局福田分局此前對(duì)深圳投哪金融服務(wù)有限公司涉嫌非法吸收公眾存款案立案?jìng)刹椋接?021年10月11日對(duì)平臺(tái)股東吳顯勇、李志剛，高管陳智保等五人采取刑事強(qiáng)制措施。

天眼查信息顯示，投哪網(wǎng)于2012年正式上線，是深圳旺金金融集團(tuán)旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)（由深圳投哪金融服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)），專注于互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域，先后獲得過(guò)廣發(fā)證券全資子公司廣發(fā)信德、上市公司大金重工、巨人網(wǎng)絡(luò)子公司上海巨加網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等多輪融資。

據(jù)投哪網(wǎng)網(wǎng)站數(shù)據(jù)披露，截至2019年12月31日，投哪網(wǎng)累計(jì)借貸金額611.18億元，當(dāng)前借貸余額26.17億元，出借人數(shù)37983人。2020年1月，投哪網(wǎng)宣布良性退出網(wǎng)貸行業(yè)，此后將專注于催收回款與兌付工作。

公司目前車(chē)貸業(yè)務(wù)是否還在正常運(yùn)作？《華夏時(shí)報(bào)》記者致電投哪網(wǎng)客服熱線咨詢車(chē)輛貸款業(yè)務(wù)，工作人員向記者提供了另一個(gè)號(hào)碼，隨后記者多次致電該號(hào)碼，均顯示為忙碌狀態(tài)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融蓬勃發(fā)展，但在高速發(fā)展的同時(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，暴力催收、套路貸、二押車(chē)等行業(yè)亂象層出不窮。一位銀行業(yè)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，投哪網(wǎng)的崩塌是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。過(guò)去，汽車(chē)金融市場(chǎng)在高速發(fā)展中存在不少亂象，強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，目前汽車(chē)金融行業(yè)正在逐漸走向穩(wěn)定和安全。

“退潮”后的車(chē)貸平臺(tái)

汽車(chē)金融是以汽車(chē)主機(jī)廠為核心，向產(chǎn)業(yè)的上游和下游，直至終端消費(fèi)者，所衍生出來(lái)的針對(duì)公司、個(gè)人、政府、汽車(chē)經(jīng)營(yíng)者等主體的各類相關(guān)金融產(chǎn)品；其市場(chǎng)主體主要包括汽車(chē)金融服務(wù)公司、商業(yè)銀行、汽車(chē)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)租賃公司和汽車(chē)保險(xiǎn)公司等。

伴隨著新車(chē)銷售的發(fā)展和市場(chǎng)消費(fèi)的進(jìn)步，近十年來(lái)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)，2019年中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模約1.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.9%，近10年的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)25.8%。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)，2021年中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2.3萬(wàn)億元。

在汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)的初期階段，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛涌入汽車(chē)金融領(lǐng)域，野蠻生長(zhǎng)下滋生了暴力催收、套路貸、二押車(chē)等行業(yè)亂象。公開(kāi)資料顯示，P2P車(chē)貸主要有汽車(chē)抵押/質(zhì)押貸、車(chē)商貸款、汽車(chē)融資租賃、汽車(chē)墊資、汽車(chē)消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)模式。

上述提及的行業(yè)頭部車(chē)貸平臺(tái)投哪網(wǎng)主營(yíng)業(yè)務(wù)之一便是提供以車(chē)抵貸為主的抵押貸款服務(wù)。《華夏時(shí)報(bào)》記者以借款人身份咨詢深圳多家銀行和車(chē)企，均表示不受理車(chē)抵貸業(yè)務(wù)。一位銀行業(yè)人士向記者指出，車(chē)抵貸是以借款人或第三人的汽車(chē)或自購(gòu)車(chē)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車(chē)消費(fèi)貸款公司取得的貸款，分為車(chē)輛抵押貸款和車(chē)輛質(zhì)押貸款。“車(chē)輛作為抵押物品，價(jià)值難以評(píng)估，且貶值較快，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，正規(guī)機(jī)構(gòu)鮮有‘車(chē)抵貸’業(yè)務(wù)。”該銀行人士表示。

2018年開(kāi)始，隨著金融監(jiān)管體系的逐步完善，P2P車(chē)貸行業(yè)規(guī)模加速收縮，接連有P2P車(chē)貸平臺(tái)宣布清盤(pán)退出。2019年9月，恒信易貸對(duì)外發(fā)布良性退出的相關(guān)公告；2020年5月，作為在紐交所上市的首家中國(guó)車(chē)貸P2P平臺(tái)微貸網(wǎng)宣布退出P2P行業(yè)；投哪網(wǎng)也于2020年1月宣布良性退出網(wǎng)貸行業(yè)。據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，2017年年底的行業(yè)鼎盛時(shí)期，涉及車(chē)貸的P2P平臺(tái)超900家。而截至2019年9月底，涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)且正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量?jī)H余80家。

但在“退潮”之下，不少車(chē)貸平臺(tái)仍興風(fēng)作浪。《華夏時(shí)報(bào)》記者在第三方投訴平臺(tái)輸入“車(chē)貸”，發(fā)現(xiàn)有一萬(wàn)多條相關(guān)投訴信息，僅今年10月初以來(lái)的投訴就超20條，且大部分投訴對(duì)象為中小車(chē)貸平臺(tái)。相關(guān)投訴主要集中在以下幾方面：貸款還清后公司不解除抵押貸款，車(chē)貸變租賃，公司擅自拖走用戶車(chē)輛，高利率，套路貸。

中國(guó)金融智庫(kù)首席金融學(xué)家宏皓對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，在P2P車(chē)貸行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)時(shí)期，車(chē)貸公司一度亂象叢生、魚(yú)龍混雜。而在金融嚴(yán)監(jiān)管的背景下，雖有多家P2P車(chē)貸平臺(tái)宣布清盤(pán)退出，但市場(chǎng)的暗流也在不斷涌動(dòng)。如今不少P2P車(chē)貸平臺(tái)“換湯不換藥”，踩紅線經(jīng)營(yíng)，以高息高利的模式收割借款人，甚至虛設(shè)概念，打著“擦邊球”大步前行。“許多借貸人缺乏相關(guān)專業(yè)金融知識(shí)，容易被平臺(tái)誤導(dǎo)，結(jié)果不僅權(quán)益受損，維權(quán)也困難。有關(guān)部門(mén)也應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，升級(jí)監(jiān)管，提高此類平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。”

汽車(chē)金融市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年1月，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷分別達(dá)到238.8萬(wàn)輛和250.3萬(wàn)輛，環(huán)比下降15.9%和11.6%，同比增長(zhǎng)34.6%和29.5%。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)計(jì)，2021年車(chē)市將會(huì)實(shí)現(xiàn)4%以上的增幅，到2025年，中國(guó)汽車(chē)年產(chǎn)銷有望達(dá)到3000萬(wàn)輛規(guī)模。

隨著汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)走勢(shì)向好，汽車(chē)金融行業(yè)也展現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2020年度）》（下稱《報(bào)告》）顯示，截至2020年末，全國(guó)25家汽車(chē)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)人民幣9774.84億元，同比增長(zhǎng)7.85%；全國(guó)汽車(chē)金融公司零售貸款余額人民幣7820.16億元，同比增長(zhǎng)8.71%。

《報(bào)告》還指出，得益于金融市場(chǎng)的深化發(fā)展和各汽車(chē)金融公司的不懈努力，汽車(chē)金融公司的融資渠道從單一的銀行借款和資本注入向更多元化的方向延伸。2018-2020年共有15家汽車(chē)金融公司完成增資，占比達(dá)60%，體現(xiàn)了各汽車(chē)金融公司的股東方對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的廣闊前景有較強(qiáng)的信心，也體現(xiàn)了汽車(chē)金融公司因自身良好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和盈利能力而帶來(lái)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要。

另外，不少玩家也在逐步嘗試將汽車(chē)金融下沉到農(nóng)村地區(qū)。商務(wù)部發(fā)布的《商務(wù)部辦公廳關(guān)于印發(fā)商務(wù)領(lǐng)域促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)工作指引和部分地方經(jīng)驗(yàn)做法的通知》明確指出，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加農(nóng)村地區(qū)汽車(chē)金融服務(wù)有效供給。由此可見(jiàn)，下沉市場(chǎng)也或?qū)⒊善?chē)金融行業(yè)的新“藍(lán)海”。

不過(guò)，在市場(chǎng)前景明朗的同時(shí)，汽車(chē)金融公司也將面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的市場(chǎng)。上述《報(bào)告》認(rèn)為，汽車(chē)金融在“十四五”期間仍有較大的行業(yè)發(fā)展空間和增長(zhǎng)潛力。然而，伴隨消費(fèi)者的年輕化和多樣化、購(gòu)車(chē)渠道的場(chǎng)景化和線上化、汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的白熱化和多元化。

易車(chē)研究院發(fā)布的《消費(fèi)類汽車(chē)金融洞察報(bào)告（2021）》指出，2015年至2020年，上汽、廣汽、吉利等多數(shù)車(chē)企凈利潤(rùn)呈現(xiàn)過(guò)山車(chē)走勢(shì)，當(dāng)前壓力急劇增大。2021年至2026年，一旦大部分車(chē)企新車(chē)銷量持續(xù)疲軟，培育新的盈利點(diǎn)迫在眉睫。

宏皓向本報(bào)記者表示，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化階段，許多汽車(chē)金融公司急于搶占市場(chǎng)份額，在內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的放低要求，過(guò)度追求放貸規(guī)模和速度，讓整個(gè)行業(yè)積聚了大量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著近年來(lái)各界對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的呼聲增強(qiáng)，汽車(chē)金融公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨新的挑戰(zhàn)。

宏皓指出，近年來(lái)，汽車(chē)金融市場(chǎng)的監(jiān)管趨嚴(yán)已呈常態(tài)化，這對(duì)汽車(chē)金融公司提出了更嚴(yán)格的要求。企業(yè)方面應(yīng)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，堅(jiān)持渠道和服務(wù)創(chuàng)新并行，才能在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。