汽車金融剖析

已做了抵押貸款的車，還能再貸款？市民陳小姐告訴記者近日遇上了一件怪事。但是業內人士卻表示，這種現象并不少見，當前車貸市場競爭激烈，部分不規范的操作也隨著行業發展滋生，“車輛二押”就是其中一個令人頭痛的問題。

陳小姐告訴記者，前段時間由于資金周轉需要，抵押了自己的車貸款了20萬元，沒想到過了幾天，又有另一家公司打電話給她，說她的車還能再抵押貸款8萬元，不過要把車扣下來。

陳小姐對這種貸款模式很不解：“我的車竟然還能再貸款第二次？如果最后還不了錢，這車到底是屬于誰的呢？”

汽車“二押”的現象并不少見，甚至被行內人士稱為“毒瘤”。近日信息時報主辦的廣州首屆互聯網金融合規發展研討沙龍上，車貸“二押”問題引發熱議。

“一輛20萬元的新車，操作得好，可重復抵押四五次，可貸款到四五十萬元。” 廣東南方金融創新研究院秘書長徐北在沙龍上透露。

通常情況下，汽車二押過程中，借款人一般是知情的，有獲得更高貸款額度的需求。出現“二押車”有兩種情況：其一是平臺自身業務操作不夠規范，為了擴大業務量，明知借款人已經將車輛質押給A公司的情況下，B公司再次接受其二次抵押；另一種情況是，因為不同公司的審核流程有時間差，導致二押的現象存在。例如，某客戶通過經銷商貸款購車，經銷商卻在相隔時間較短的情況下，先后在兩家公司辦理抵押貸款，兩家公司都可能查不到借款人的抵押信息，出現兩家公司都審核通過的情況。

“二押”致惡性搶車事件頻發

小小金融CEO劉小峰表示，在網貸限額令出臺之后，不少網貸平臺涌向小額分散、符合監管且市場潛力巨大的車貸市場，使得車貸競爭激烈。在考核壓力下，車貸平臺資產端團隊降低風控標準的可能性也就提高，甚至會出現明知車輛已經押證，仍以押車向車主發放貸款。一旦車主還款逾期，多家車貸平臺將陷入抵押物即車輛的處置糾紛，甚至出現搶車的現象，讓借款人、其他平臺、擔保公司和銀行陷入多方糾紛漩渦。

徐北也告訴記者，在車貸領域，有一個約定俗成的規則，物權可以對抗抵押權的，也就是說，都是債權人，車在誰手上，誰就有權處置，所以延伸很多社會問題，經常發生惡性搶車事件。

廣州市普惠金融協會常務秘書長肖清源則指出，汽車抵押消費貸款平臺帶來極大的壞賬壓力，而最終傷害的是投資人。

還有業內人士向記者透露，近年來一些非法車貸擔保公司，故意設置各種陷阱、采取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強行收走車輛，并編造各種理由及費用清單向客戶索要錢財、強拿硬要。更有甚者如一些職業收車人員專門向車貸擔保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進行非法收車活動，對貸款購車客戶實施敲詐勒索。

車貸二押問題已引起相關部門的關注。據了解，廣州、深圳、上海、河南等地監管正在嚴查車輛二押貸款。

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“涉眾型”經濟犯罪成今年打擊重點

日前，在信息時報主辦的廣州首屆互聯網金融合規發展研討沙龍上，廣州市公安局南沙區分局經偵犯罪偵查大隊教導員唐劍蓉指出，今年，政府不但重提打擊金融詐騙、非法集資，而且在打擊電信網絡詐騙之外，還提出要打擊侵犯公民個人信息、網絡傳銷等行為，可謂是三年來最全面的一次。

“這類騙局表面很難看出問題，但一旦崩盤，涉案人員往往數以萬計，很有可能引發新的社會問題。”唐劍蓉指出。

記者也從相關部門解到，廣東省公安廳2018年在打擊“涉眾型經濟犯罪”方面，“將以互聯網金融領域非法集資犯罪、網絡傳銷犯罪為打擊重點”。