汽車消費信貸的意義與作用

汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發放的人民幣擔保貸款；是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。

汽車消費信貸是在20世紀初期汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時出現的。汽車消費信貸的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的轉變。然而，汽車消費信貸發展的初期，這一消費方式雖然促進了汽車銷售，卻大大占用了制造商的資金。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商開始通過汽車金融服務這一新的金融渠道，利用汽車金融服務公司這一為國家法律所認可的公司載體形式，來解決在分期付款中出現的資金不足問題，即開始從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務就形成了一個完整的“融資一信貸一信用管理”的運行過程。汽車金融服務公司是汽車消費信貸服務，即汽車銷售中商業性放款和汽車個人消費貸款的主要提供者。1919年美國通用汽車設立的通用汽車票據承兌公司是世界上最早的汽車消費信貸服務機構，其主要向汽車消費者提供金融信貸服務。1930年，德國大眾汽車公司推出了針對本公司生產的“甲殼蟲”轎車的未來消費者募集資金的業務，此舉首開了汽車金融服務向社會融資的先河。德國大眾公司的這種新業務與在此前由美國通用汽車公司創立的汽車銷售中商業性放款和汽車個人消費貸款的汽車金融服務業務相組合，形成了一個初具雛形的汽車消費信貸服務體系。

全面認識汽車消費信貸的意義

法國經濟學家杜閣曾經指出：“促使借款人借款的動機，對于貸款人來說無關緊要，貸款人所關心的只有兩件事：他所能收到的利息和他的資本的安全。他本人對于借款人運用貸款的方法，并不比一個商人對于買主使用他賣出的商品的方法更為關切。”然而汽車制造商最關切的是實現汽車產品的交換價值，保障汽車生產、經營活動的正常運轉，而不僅僅是貸款的利息收入。“9·11”以后，美國汽車工業為挽救汽車市場的頹勢，推出零首付、零利率的汽車消費信貸，這是銀行所無法提供的。實際上，汽車消費信貸業務零碎、利差很小，油水不大，但是風險很大，管理麻煩，所以不能指望靠這一業務發大財。

但汽車金融服務不僅僅是提供消費信貸，汽車金融服務的范圍非常廣，可以說是“一手托三家”：為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務；為經銷商提供存貨融資、營運資金融資、設備融資、財務咨詢及培訓等服務；為用戶提供消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等業務。汽車金融服務機構的優勢是以汽車金融服務為核心業務，業務范圍非常廣泛，在專業產品和服務方面具有經驗和良好條件。汽車金融服務第一位的任務并不是本身賺錢，而是促進母公司汽車產品的銷售。汽車產品非常復雜，售前、售中、售后都需要專業的服務，如產品咨詢、簽訂購車合同、辦理登記手續、零部件供應、維修保養、保修、索賠、新車抵押、舊車處理（因不能繼續付款收回的舊車）等。銀行由于不易熟悉這些業務，因此做起來有較大的困難。目前實際上銀行開展的汽車消費信貸也是與廠家或商家聯手進行的。如果建立專門的汽車金融服務機構，可以較好地解決這些問題。

汽車金融服務對于汽車工業發展具有極為重要的作用。一位研究日本壟斷集團的研究者指出：日本大集團都各有一家核心銀行，他們對本集團內的企業提供優惠貸款，對企業的人事介入、經營方針的干預有很大的發言權，這是其他銀行無法相比的。這一現象的原因是列寧所指出的：“工業資本家越來越完全依賴于銀行。”非銀行金融機構更關注于專業金融業務和行業金融業務，同業務覆蓋范圍廣泛的銀行相比，它更專業、與行業的關系更密切。在中國現有的金融體制下，企業的金融業務完全仰賴銀行，而銀行的目標同企業的戰略很難和拍，比如有時銀行在一個城市提供面向產業的短期貸款，全部用于汽車工業都不夠“塞牙縫”的，因此只好發給其他行業。所以中國汽車工業發展長期制約于資金短缺，但是又很難通過自己擁有金融機構來籌集資金，這是今后發展汽車大集團必須解決的一個大問題。