圖①：劉迎鋒在查看水稻長勢。

圖②：農戶用手機進行“畫地”操作申請貸款。

本版制圖：張丹峰

知識產權難抵押、企業信用難評估、放貸成本難下降……在小微企業和農戶辦理貸款過程中，一系列痛點、堵點成為融資難、融資貴的重要原因，不利于貨幣政策更加靈活適度、精準導向目標的實現，也成為小微企業和農戶發展的一大瓶頸。

今年以來，一些金融機構結合小微企業和農戶特點，有針對性地創新金融產品、改進貸款流程，為其量身打造合適的金融服務，很多過去難以獲得貸款的企業和農戶順利得到了金融支持，從而讓更多金融資源流向小微企業和農戶，為做好“六穩”工作、落實“六保”任務提供堅實支撐。近日，本報記者奔赴多個地方，深入挖掘金融機構推進金融創新、緩解小微企業和農戶融資難融資貴的生動故事，供相關各方參考。

——編者

精準識別農戶信用狀況

“在衛星遙感地圖上，用描點連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點擊提交，銀行就會給我貸款了”

9月中旬的江西高安市，細雨迷蒙，已有些許涼意。綠油油的水稻一畦一畦鋪陳開來，一望無際。“這些水稻是今年的晚季稻，正處在孕穗期，再過兩個多月才能收割，到那時，金燦燦的一大片，可好看了！”黃沙崗鎮獅子村村民劉迎鋒對記者說。

“你們猜猜，我能獲得多大額度的貸款？”劉迎鋒掏出手機高聲說。眾人圍攏過來，心里好奇：她這是要干什么呢？

只見劉迎鋒在手機里的一幅地圖上描畫著什么，大概幾秒鐘后，她就用4個點圍成了一個長方形。“我在和天上的衛星‘說話’呢！”看著大家一臉驚奇，劉迎鋒解釋說，“我是在衛星遙感地圖上，用描點連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點擊提交，銀行就會給我貸款了。”

有這么神奇？大伙兒屏氣凝神地盯著她的手機屏幕，沒過一會兒，貸款額度就“跳”了出來。“哇！可用額度35萬元！比我猜的還要高！”劉迎鋒說。

一部手機，將天上的衛星和地里的農民奇妙地連接在一起。今年9月，網商銀行開始在全國推廣衛星遙感技術貸款。截至目前，該產品已覆蓋全國1/3的縣域，總授信額度超過800億元，包括劉迎鋒在內的5萬多名種植大戶已獲得貸款。

不少人好奇，到底什么是衛星遙感技術貸款？“簡單來說，衛星遙感技術貸款的最大特點，是將人工智能算法對農田衛星遙感圖像的分析結果，納入銀行搭建的授信模型中，從而更準確地識別農戶的信用情況。”網商銀行農村金融業務專家鄒建兵說。

識別客戶的信用情況是銀行發放貸款的重要步驟。“銀行不了解客戶，自然不敢發放貸款，由于缺乏抵押和擔保，這一點在農戶身上表現得更為明顯，如何評定農戶的信用情況是一個難題。”鄒建兵說，他們的思考是，農戶最有價值的“資產”是農田，如果能通過技術手段搞清楚“誰有地”“地在哪”“種的什么”這三個問題，就可以更好地了解農戶，為他們確定合理的貸款額度。

“在測試初期，團隊曾想過采用無人機拍攝農田、開發小程序讓農戶拍攝農田等方式，但試驗后發現成本比較高，難以在全國推廣，后來決定引入衛星遙感技術。”網商銀行農村金融首席算法專家王劍說，基于云計算、人工智能等技術能力，目前網商銀行衛星遙感技術的農作物識別準確率超過93%。

“通過分析衛星遙感拍攝到的農田圖像，我們不僅可以識別出農田的大小，還能識別出農作物的種類、長勢、產量等。依據這些關鍵信息，再結合農戶的信用歷史等情況綜合判斷，就可以向農戶合理授信。”王劍說。

克服缺少抵押物等難題

“我在申請時沒有提交任何紙質材料，沒做房產抵押，也沒見過客戶經理，手續非常簡單，放款也特別快”

時間回到4年前，那時，已過而立之年的劉迎鋒不會想到，她會通過和天上的衛星“對話”來申請貸款。

2016年10月，一次回家探親時，劉迎鋒注意到村里正在推進高標準農田建設，鼓勵農戶科學種田。看著一塊一塊平整好的土地，她心里一動。“在外打拼多年，雖然掙了一些錢，但總覺得心里空落落的，念著家里的這片田。”劉迎鋒說，她下定決心回到村里，承包農田，種植水稻，做一個職業農民。

170畝、300畝、580畝、2000畝……4年時間，一步一個臺階，劉迎鋒的田越種越多，操心的事也越來越多。“讓我頭疼的主要還是資金問題。剛開始，我在田里投了多年做生意積攢的40萬元，很快就用光了。”劉迎鋒說，種田開銷其實挺大，“每年承包土地的租金，購買種子、化肥、農藥等農資都是不小的支出，再加上現在講究機械化種植，購買拖拉機、無人機等農機也是一大筆開銷。”

江西豐城市曲江鎮曲江村的種糧大戶吳風波也有同樣感受。“我已經種了4年水稻，稻田大概有900畝。每年3月春耕前我都要借幾十萬元，到當年11月還上，光利息就要付好幾萬元，今年我又借了70多萬元。”吳風波說。

既然種糧對資金的需求這么大，農戶為什么不找當地銀行貸款呢？其中有兩個難點。

首先是貸款要求高、缺少抵押物。

“我去銀行貸款，銀行工作人員要求我出示合作社執照、土地承包合同等文件。”劉迎鋒說，“這些要求我能理解，但我的戶口已經遷到外地了，在申請成立合作社和承包土地的時候，用的都是我父親的名義，可我父親已經超過60歲，沒辦法辦理貸款了。”

吳風波的年紀倒是合適，可他遇到了其他問題。“我在銀行有10萬元純信用貸款，年利率5%左右，很實惠。可是這些錢不夠用，我想多貸點，銀行就不同意了，理由是沒有房子和車子做抵押。沒有抵押物，銀行又說可以找人做擔保，但這個人的身份必須是公務員。”吳風波說，經歷過這么幾次，自己覺得麻煩，就不再找銀行了。

其次是審核周期長、手續較復雜。

豐城市常務副市長余華陽向記者解釋，農業生產對農時的要求很高，所以農戶除了對資金的“量”有要求外，對“時效”也很看重。“傳統銀行進行信貸審核，短則好幾天，長則一兩周，可農時不等人，如果不在合適的時間獲得資金，即便批下貸款，意義也不大了。這就是為什么一些貸款的利率高一些，農戶也能接受，因為這些貸款來得更及時。”余華陽說。

同樣是貸款，衛星遙感技術貸款的“表現”怎么樣？“我在申請時沒有提交任何紙質材料，沒做房產抵押，也沒見過客戶經理，只是在支付寶里點了幾下，和天上的衛星‘說說話’就獲得了貸款，手續非常簡單，放款也特別快，而且隨借隨還。”劉迎鋒說。

這是如何做到的？“從決定要做一款專門針對農戶的貸款產品開始，我們的產品設計就圍繞著農戶的真實需求展開。”鄒建兵說，和天上的衛星“說話”并不意味著不“接地氣”，從去年7月項目正式立項開始，銀行團隊一邊在多個省份的田間地頭進行調研，了解農戶需求，一邊將獲得的數據不斷輸入授信模型，推進產品優化升級。目前，運用衛星遙感技術發放的貸款，單戶授信額度從最初的幾萬元，最高已可以達到100萬元。

這么高的信用貸款額度，銀行如何控制風險？鄒建兵說，網商銀行搭建的授信模型會從多種渠道獲取農戶的信用情況，比如農戶的身份信息、信用歷史、田地情況等。“也許有人疑惑，萬一農戶在‘畫地’的時候把別人的地畫到自己家里怎么辦？其實，‘畫地’只是農戶自我驗證信用的方式之一，我們通過和地方政府合作，已掌握了一些當地農戶的種植情況，這可以和‘畫地’的結果進行交叉驗證，從而幫助我們更好地了解農戶。”

好產品還需多應用

“往往哥哥用了，就會拉著弟弟一起用，一個村的農戶用了，鄰近村子的使用者也會變多”

雖然具備很多優勢，但作為一款純線上產品，衛星遙感技術貸款想要大面積推廣、逐漸取得農戶信賴也并非易事。

“最初有人給我打電話，自稱是銀行工作人員，問我需不需要貸款，還說只憑信用就可以申請，我當時根本不信，直接把電話掛了。”吳風波說。

對于吳風波這樣的反應，鄒建兵并不奇怪。“網商銀行是一家互聯網銀行，沒有一家線下網點，與傳統銀行相比確實在一些方面處于劣勢。”鄒建兵說，傳統銀行的網點在線下，農戶天天都能看見，就會產生更多信任感。

“要想取得農戶信賴，就得產品過硬，服務到位。”鄒建兵說，一方面，衛星遙感技術貸款確實能夠在一定程度上解決農戶的資金難題，尤其是申請方便、放款迅速，比較受農戶歡迎。“從實踐看，往往哥哥用了，就會拉著弟弟一起用，一個村的農戶用了，鄰近村子的使用者也會變多。這樣一傳十、十傳百，產品的‘名氣’就慢慢打出來了。”另一方面，盡管是一家互聯網銀行，網商銀行不是只在線上下功夫，也會進行線下推廣。

在成本控制方面，銀行也頗有成效。數據顯示，相比于傳統銀行發放一筆貸款動輒需要幾百上千元的成本，完成一筆衛星遙感技術貸款，即便算上線下推廣的費用也僅需要2.3元。“長期為農戶做好金融服務，控制好成本才能使我們有足夠動力。”鄒建兵說。

9月上旬，吳風波在手機上完成了貸款申報。在衛星遙感技術的支持下，他的貸款額度從3000元瞬間提升到了5萬元。“不用抵押、擔保，貸款額度提高了，利率卻不高。”吳風波說，這下他惦記好久的那臺秸稈打包機終于可以入手了。

同樣開心的還有劉迎鋒。“有了這筆貸款，我打算繼續擴大生產經營規模，除水稻外再種些經濟作物，比如蔬菜和中草藥。”

《 人民日報 》（ 2020年10月12日 18 版）