最近很多朋友咨詢什么是“過戶貸”？一開始老黃只是回復“別和傻子玩，可能把你帶坑里去了”勸勸朋友，后來發現咨詢的朋友越來越多，覺得有必要專門寫一篇文章和大家聊聊，免得不懂的朋友犯錯誤。

首先，“過戶貸”的概念。

法律上或者專業領域就不存在“過戶貸”這個概念，這都是很多SP或者銷售人員為了省事、為了快速開展業務而發明的名詞。

其次，“過戶貸”的本質。

所謂“過戶貸”，本質就是標準售后回租業務而已，汽車售后回租是指供應商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車售后回租中，融資租賃公司購買了有資金需要的企業或者個人的車輛，把車輛所有權轉移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續保留了車輛的使用權。

也就是客戶先把自有車輛賣給融資租賃公司，走正規過戶手續，把車過戶給融資租賃公司，之后再把融資租賃公司名下的車輛租賃給客戶使用，客戶按期繳納租金給融資租賃公司，按照合同期限繳納租金，等合同結束達到總租金要求，最后融資租賃公司再把車輛過戶給客戶。

最后，“過戶貸”的法律風險。

汽車融資租賃公司的SP或者銷售人員為了開展業務方便，不愿詳細給客戶介紹融資租賃業務，于是就發明了“過戶貸”這個名詞，但是這種做法是存在著很嚴重的法律風險的。

大家都知道，近幾年國家對于金融監管越來越嚴格，不管是持牌金融機構還是民間借貸業務，都受到了嚴格監管。尤其是民間借貸業務，如果涉嫌高利借貸，是嚴重的刑事犯罪行為。而融資租賃公司不屬于持牌金融機構，監管政策明確禁止融資租賃公司經營貸款業務，融資租賃業務如果做不到合規合法，很容易被判定為名租實貸，那就有涉嫌高利貸非法經營罪的法律風險。

正規的融資租賃公司開展業務，是要盡量避免涉嫌發放貸款的宣傳。而“過戶貸”這種說法，如果被客戶錄音或者留下書面證據，那么未來在司法機關認定上，有可能被認定為是名租實貸業務，有涉嫌非法經營罪的刑事犯罪風險。

汽車“過戶貸”就是法律意義上的標準售后回租業務，是合法的業務模式，但是用“過戶貸”這樣的說法宣傳和銷售，就是違法行為了。情節輕微的話是違反了《廣告法》，涉嫌虛假宣傳；情節嚴重了是違反《刑法》和《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的相關條款，涉嫌非法經營罪。

所以，建議經營汽車融資租賃業務的企業，盡快排查合作的SP和銷售人員，是否存在“過戶貸”的宣傳用語和銷售話術，如果有的話，建議盡快規范要求，避免給企業造成嚴重的法律后果。

參考資料：

【原創】最新政策解讀+萬字長文，把汽車融資租賃“售后回租”一次性說清楚

【原創】融資租賃公司經營民間借貸只是合同無效？非法經營罪了解一下

重磅！最高法、最高檢、公安部、司法部共同印發：嚴懲非法放貸！