現(xiàn)如今越來越多的年輕人買車的時候選擇按揭而不是全款，主要是現(xiàn)在貸款流程簡單，審批容易通過，而且現(xiàn)在購車如果選擇全款，反而沒有那么受4S店銷售的歡迎。在你進店的那一刻開始，只要你有意向購車，那么4S店銷售就會極力的給你推薦貸款購車，甚至?xí)虺觥懊庀①J款”的宣傳口號，以此來打消消費者對于貸款購車可能產(chǎn)生高額利息的顧慮，可以說是鼓勵消費者貸款購車。

對于消費者來說，全款購車和貸款購車，不過是付錢的方式不同而已，但是對于4S店來說，這兩種購車方式關(guān)乎到自己的切身利益。有過購車經(jīng)歷的朋友想必都知道，4S店銷售一般都會極力推薦貸款購車，原因也很簡單，貸款購車對于4S店來說，利潤會高一些，而且貸款購車的人越多，他們賺的也越多。因此，即便你有能力全款購車，4S店銷售也會極力推薦你貸款。

貸款購車確實會在短期內(nèi)減少消費者的經(jīng)濟壓力，所以，很多消費者，特別是一些年輕人都比較傾向于貸款購車。如果你是一個經(jīng)常換車的老司機，你或許會發(fā)現(xiàn)4S店的銷售是很有銷售技巧的，他們會給你介紹一系列的購車套餐，并且會不斷地按時你貸款，尤其是一些業(yè)績比較差的銷售人員，情緒變化會更加明顯。那么全款購車和貸款購車到底有什么不同呢？貸款購車到底存在多少貓膩？4S店銷售經(jīng)理說出了實話。

一、貸款購車需要支付金融服務(wù)費，而全款購車不需要

4S店對于手續(xù)費的收費標(biāo)準(zhǔn)一般在2%至8%之間，什么意思呢？比如你貸款1萬，那么4S店可能就收你200到800塊錢的手續(xù)費，如果你貸款10萬，那么手續(xù)費就在2000到8000元之間，當(dāng)然也有可能更便宜或者更貴，不過一般都在這個2%~8%這個區(qū)間內(nèi)。

但是這個費用國家是不允許收取的，但是4S店還是在收取，換個花樣收取而已。你只要選擇貸款購車，那么必須繳納手續(xù)費，只能說這個手續(xù)費是可以跟銷售談的，所以我們貸款購車的時候，要學(xué)會去跟銷售砍價。

二、貸款購車會要求強制安裝GPS

GPS設(shè)備費用大概需要1500元左右。GPS其實現(xiàn)在的貸款公司、廠家或者是金融服務(wù)公司都不要求強制安裝了，因為這個GPS拆除非常容易，隨便找個修理廠一拆，就可以丟了，實際沒有什么作用。如果還有4S店在收取這個費用，說白了，它就是以GPS的名目多收取你一點錢。這個費用如果4S店要收取，你就拒絕辦理貸款，又不是只有一家4S店賣車，你可以到其它店里再去看一下。

三、在代辦落戶費上，貸款購車會比全款購車多繳納一個抵押費

目前市面上95%的4S店都在收這個代辦落戶費，這個費用4S店收的有沒有依據(jù)呢？有！因為收取了這個費用的4S店，確實安排了專業(yè)的落戶專員，幫助客戶辦理落戶整套手續(xù)。對于我們消費者來說，這項服務(wù)是4S店在我們購車當(dāng)中給予的一個增值服務(wù)，但是4S店要收費。

貸款購車在這一項上會多出來一個費用，叫做抵押費。其實這兩個費用都不必繳納，都是4S店巧立名目收取的費用，但是又是你必須支付的費用。

一般抵押費會比代辦落戶費便宜一點，比如說代辦落戶費是800，可能抵押費是600，雖然這一項費用多不出來多少，但是它確實會多出來。

四、保險費用上，貸款購車會比全款購車多出一個盜搶險

我們購買汽車，國家強制要求繳納的險種只有交強險，但是市面上95%的4S店都要求客戶在購買汽車的時候，必須購買商業(yè)險。如果全款購車，4S店會要求購買車損、第三者責(zé)任險、不計免賠險等等。

如果是貸款購車，它會比全款購車多出一個險種，就是盜搶險。一般家用轎車盜搶險的費用在600至1500元之間。當(dāng)然，如果你購買的是豪車，那么價格肯定更高。所以，盜搶險我們會多出600到2000元的費用。

還有一個區(qū)別是第三者責(zé)任險，全款購車4S店對第三者責(zé)任險的保額不做強制要求，但是貸款購車第三者責(zé)任險一般不會低于30萬。這一點區(qū)別我個人認(rèn)為可有可無，我反而建議大家把第三者責(zé)任險買得高一點，甚至買到100萬。

因為汽車保險最大的區(qū)別在哪里？就是在車損！車價越高，你的車損險會越貴。第三者責(zé)任險10萬和100萬的保額，它們的差價在1000塊錢左右。現(xiàn)如今路上豪車遍地走的情況下，我建議第三者責(zé)任險買高一點。

保險上面還有一個小區(qū)別，即使已經(jīng)貸款購車客戶都會忽略的一些小細節(jié)，那就是受益人條款。如果已經(jīng)貸款購買車的朋友，可以去你的商業(yè)險保單正本最下面看一下，里面有個備注叫：受益人條款。貸款購車，你的保單第一受益人是誰？是你的貸款公司。如果發(fā)生交通事故，當(dāng)你的車輛損失大于5000元以上的賠償時，你必須征得第一受益人的書面同意，保險公司才會對你進行賠付。它主要是為了保護誰？保護貸款公司。

舉個例子，比如你的車子在路上發(fā)生了交通事故，車子已經(jīng)受損報廢了，保險公司對你的車子報廢殘值的定價是15萬，但是你現(xiàn)在還欠貸款公司10萬的貸款，那么保險公司首先會將10萬的賠付款先給你的貸款公司，剩下的5萬才是賠付給你的。這個條款主要是為了保護貸款公司，讓它的權(quán)益不受損失。

這個對于我們貸款人來說是沒有選擇的，因為所有的貸款公司，不論是車企、銀行、金融公司，它們都有這么一個條款，所以你只要貸款購買汽車，你就必須要接受這個條款。

總的來說，在落戶和保險上，貸款和全款購車的差價在2000元左右。

五、車貸還清之后，還額外繳納解除抵押費用

車貸還清之后，還需要額外交了500塊錢的解除抵押費用，這是在車貸還完之后，需要拿回綠本，把車輛抵押狀態(tài)解除時，需要繳納的手續(xù)費。

搞清了貸款購車和全款購車的區(qū)別，我們再來算一下，同樣一款車型，貸款購車和全款購車之間實際差了多少錢？

一般4S店貸款有兩種方案：

第一種方案：首付50%，三年免息。4S店一般會全車太陽膜、后備箱防水墊和隔網(wǎng)、前后排地膠、地墊、方向盤套、座椅套、行車記錄儀、免費2次保養(yǎng)等等。

第二種方案：全款購車。4S店一般只送了一兩次免費保養(yǎng)、后備箱防水墊和隔網(wǎng)以及前后排地墊。

假如一輛車的裸車價格為20萬元，那么貸款購車，貸款方案是首付50%，三年免息的，那么貸款金額就是10萬元，那么我們就可以計算出貸款購車的附加費用如下。

貸款購車的附加費為：金融服務(wù)費+GPS費用+額外保險費用+抵押費用+解除抵押費用=4000+1500+1400+600+500=8000元。

扣除掉貸款購車額外贈送的一些禮品和服務(wù)（實際贈送的禮品和服務(wù)都不值錢，大概1000元以內(nèi)），這樣算下來，選擇貸款購車最終費用比全款購車多出了7000元左右。

這種貸款方式是絕大部分4S都推行的，銷售會主動給客戶推薦中、高配車型，然后給推薦貸款購車套餐，甚至?xí)o出貸款購車能夠享受裸車優(yōu)惠幾千元的條件，讓客戶覺得自己賺到了，實際上，在后面貸款的附加費上，這些錢都是要還回去的，甚至還要多還不少。這些看似利好消費者的優(yōu)惠政策，實際上僅僅是他們促進成交的一種營銷策略。

事實上，貸款購車的貓膩遠不止這些，除了上面說的這些看得見的東西，還有一些看不見的，那就是貸款渠道，不同渠道之間的差別是很大的。目前4S店主要有4中貸款渠道，我們一起來看看它們的區(qū)別和優(yōu)缺點，具體如下：

第一種、廠商金融

廠家金融公司也就是汽車品牌旗下的金融公司，這類金融公司優(yōu)點是辦理各種手續(xù)比較方便，一般在4S店即可完成申請、審批以及放款等流程，有活動時還能享受低利率甚至是短時期（比如一年或兩年）的免息優(yōu)惠。長安、寶馬、通用、沃爾沃、大眾等均提供汽車金融貸款服務(wù)。這種金融公司規(guī)模較大，信譽也很可靠，貸款分期相對較長，但不足是一般只針對品牌旗下車型提供貸款，且要收取手續(xù)費，一般是所購車型價格的2到3個百分點，如10萬元的車需要2500多元手續(xù)費。

這對于我們貸款購車的消費者來說是有好處的，特別是在汽車行情下滑的情況下，很多廠家都會推出0利息活動。它可能是貸款10萬，兩年免息；貸款5萬，三年免息；甚至是首付三成，三年免息的活動等等。即使沒有免息，也可能有貼息，比如說你貸款5萬元，它可能會補貼你5000元的利息，可能你貸10萬塊錢，三年也只需要8000塊錢的利息。

優(yōu)點：貸款靈活度高、手續(xù)簡單，優(yōu)惠活動較多。

缺點：利率和手續(xù)費持平或略高于銀行，如廠家有免息活動，可能會低于銀行貸款。

所以在我們選擇貸款購車的時候，首先了解廠家金融有沒有優(yōu)惠政策，如果有，那么我們首選廠家金融。

第二種、銀行金融

銀行車貸屬于最傳統(tǒng)的汽車貸款業(yè)務(wù)，開展時間比較久，同時它不會指定品牌車型，可以用銀行理財投資產(chǎn)品作為擔(dān)保。這類貸款申請時間比較長，手續(xù)相對繁瑣，一般都需要提供房產(chǎn)、工作證明等能夠證明自己還款能力的證明條件，對貸款人的資質(zhì)要求較高，而且辦理貸款業(yè)務(wù)的流程也比較麻煩。

優(yōu)點：條款明確、清晰、不容易踩雷，購車成本相對較低，首付最低降至20%至30%。

缺點：一般對貸款人的固定或現(xiàn)金資產(chǎn)有較高要求，對貸款人的工作要求也有限制，貸款比例固定，流程相對復(fù)雜。

第三種、信用卡分期貸款

信用卡分期購車是時下最為流行的一種車貸方式，主要是通過信用卡方式提供汽車分期貸款，有門檻較低、申請便捷等優(yōu)勢。信用卡分期購車一般適合價格較低的車型，例如10萬元以下的車型，信用卡車貸不收取利息，但是會收取手續(xù)費，分?jǐn)傇诿總€還款周期中。各家銀行的手續(xù)費有所區(qū)別，總體與銀行貸款利率差別不大。

優(yōu)點：門檻較低，一般可以享受免息政策，各家銀行可能還有信用卡積分贈送，比較積分還是能換不少東西的。

缺點：手續(xù)費不同，貸款額度較低，不適合購買高價位車型。

第四種、汽車信貸公司

4S店銷售經(jīng)理告訴我，目前市面上的汽車信貸公司，都是一些小規(guī)模的公司，提供金融貸款類服務(wù)。這類公司一般不指定品牌，但利率相對較高，貸款周期較短，風(fēng)險較大，這類信貸公司安全性很低，后期問題會比較多，一般不建議消費者選擇。

優(yōu)點：幾乎不需要任何審批條件，個人征信有問題銀行貸不了款的，可以選擇信貸公司分期貸款，即便你是個黑戶，它們都有辦法貸款給你，但是它的利息會高得嚇人。

缺點：可靠性不強，安全性很低，風(fēng)險很大，提前還款還可能會增加利息。

總而言之，我們選擇貸款購車的時候，廠家是首選，銀行是備選，而且這個備選要看你的資質(zhì)。一般來講，如果廠家金融貸款審批都被拒絕了，那么銀行金融你也可以不用想了，你唯一能走的方式就只剩下汽車信貸公司了。因為廠家金融的審批比銀行要寬松一點，但是如果廠家金融都被拒了，那么我建議大家盡量暫緩購車，因為汽車信貸公司的貸款確實很坑，不僅利息坑，而且在其它項目上，4S店會占據(jù)很多主導(dǎo)權(quán)，因為汽車信貸公司會給4S店很多有利條件。

全款購車和貸款購車，到底哪個更劃算？

至于貸款購車和全款購車到底哪個更劃算，我們不妨來算一筆賬。

假如你貸款10萬塊錢，兩年免息，你的月供是10萬除以24個月。那么你多出了哪些費用呢？無非就是盜搶險、抵押費、手續(xù)費等等。如果你是免息2年，貸款10萬，那么貸款附加費用加起來可能在8000塊錢左右，然后對比10萬塊錢存銀行兩年，或者其它投資理財?shù)氖找妫懿荒鼙荣J款費用高，假如年化利率是5%，那么10萬塊錢兩年利息也有一萬塊錢左右，那么就比貸款手續(xù)費多出來2000元的收益，所以有時候貸款反而更加劃算。

總的來說，如果貸款的錢你能夠通過理財手段把手續(xù)費和利息賺回來，那么就選擇貸款，如果不能，那么就選擇不貸款。

貸款購車的優(yōu)缺點

優(yōu)點：

1、對于經(jīng)濟條件有限的家庭，比如剛結(jié)婚或者有小孩，需要一輛車子代步，而且家里又有穩(wěn)定收入，那么可以考慮貸款購車。這是從經(jīng)濟條件角度來分析，也是大多數(shù)人群選擇貸款購車的主要原因。

2、對于經(jīng)濟條件還可以的人，或者可以用現(xiàn)在的錢買更高配置的車型，比如本來全款只能買一輛寶馬3系，貸款就能買一輛寶馬5系，希望有更高層次的享受，甚至提升自己的社會地位，有商務(wù)需求等等，是可以考慮貸款購車的。

3、對于一些善于理財和投資的人來說，能夠讓“錢生錢”，可以將節(jié)省下來的錢，通過理財或者投資手段，跑贏貸款購車所支付的貸款利息和貸款服務(wù)費用的，也是可以考慮貸款購車的。

缺點：

不能隨意改裝車輛或是出售車輛，這樣將會面臨銀行提高貸款利率。另外，如果消費者有不良征信，商業(yè)銀行將會把貸款利率提高至10%至20%，也就是說如果平時沒有積蓄或是信用不良的消費者仍然選擇貸款買車，那么將享受不到優(yōu)惠政策，同時還將會繳納更多利息。