《金融時報》記者注意到，自2022年下半年以來，各家銀行曾多次下調(diào)個人消費信貸產(chǎn)品利率。去年8月中旬，六家國有大行的消費貸最低年利率均已降至4.0%以下。

今年1月初，在上海工作的東先生先后收到了招商銀行發(fā)送的多條閃電貸周年慶優(yōu)惠活動短信。在網(wǎng)絡(luò)平臺“曬”出短信截圖后，不少網(wǎng)友紛紛表示，“心動了，我也想求一個招行客戶經(jīng)理的聯(lián)系方式。”

“咨詢了好幾家銀行，3.2%的消費貸利率應(yīng)該是目前業(yè)內(nèi)最低了。”東先生告訴《金融時報》記者，“記得前段時間閃電貸利率最低還是3.7%，沒想到降得這么快。”

自去年以來，《金融時報》記者對銀行消費貸產(chǎn)品展開了持續(xù)的調(diào)研，經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，從去年年中至今，消費貸產(chǎn)品利率持續(xù)走低，各家銀行對消費金融貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也層出不窮。今年1月以來，不少銀行加力布局消費復蘇，進一步加大了消費貸產(chǎn)品的推廣和優(yōu)惠力度。

利率低至3.2% 消費貸產(chǎn)品“內(nèi)卷”加劇

“現(xiàn)在3.2%利率優(yōu)惠活動已經(jīng)截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，《金融時報》記者致電招商銀行北京地區(qū)某客戶經(jīng)理時了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費貸利率優(yōu)惠活動，對于符合辦理資質(zhì)的用戶，系統(tǒng)會發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過客戶經(jīng)理申請到超低的貸款利率。

“每年春節(jié)前期是各家銀行推廣個人消費貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時間辦理消費貸的優(yōu)惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關(guān)工作人員向記者透露。

除股份制銀行外，各家國有大行在年初也陸續(xù)打響了消費貸的“營銷戰(zhàn)”。

“恰逢一年一度的‘開門紅’，我行在今年一季度推出了‘隨心智貸’利率優(yōu)惠，年利率低至3.6%，無需抵押，最長可借3年。”中國銀行江蘇省分行相關(guān)負責人表示。

今年以來，工商銀行也在全國范圍內(nèi)持續(xù)開展個人信用貸款（融e借）利率優(yōu)惠活動，年利率最低至3.7%；同時，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸年化利率目前已經(jīng)低至3.65%；建設(shè)銀行建易貸產(chǎn)品年化利率最低降至3.60%，期限最長5年。

《金融時報》記者注意到，自2022年下半年以來，各家銀行曾多次下調(diào)個人消費信貸產(chǎn)品利率。去年8月中旬，六家國有大行的消費貸最低年利率均已降至4.0%以下。

針對一年來消費貸利率持續(xù)下行的情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受《金融時報》記者采訪時表示，“一方面，市場資金利率持續(xù)下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面，由于內(nèi)外多重因素超預期沖擊，宏觀經(jīng)濟波動，消費信貸增速明顯放緩，部分機構(gòu)積極推動業(yè)務(wù)恢復及應(yīng)對同業(yè)激烈競爭，調(diào)降消費貸利率。”

“見人下菜碟”？ 利率優(yōu)惠設(shè)重重門檻

“我們行‘融e借’產(chǎn)品最低年利率是3.7%，但并非所有客戶都能申請到。”工商銀行相關(guān)工作人員向《金融時報》記者透露，因為客戶資質(zhì)不同，每位客戶能享受的利率優(yōu)惠也不同。

記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，不少近期辦理個人信貸產(chǎn)品的客戶紛紛表示，自己申請到的消費貸利率和各家銀行宣傳中所謂的“優(yōu)惠利率”存在一定差距。

這一情況在《金融時報》記者申請招商銀行消費貸產(chǎn)品時也得到了證實。作為新用戶，記者初次辦理閃電貸時的可借額度僅為4.8萬元，年利率高達6.12%，使用周年慶6.6折的利率優(yōu)惠券后，最終申請的消費貸年利率仍在4.0%以上。

對此，招商銀行信用卡部門相關(guān)工作人員告訴《金融時報》記者，“由于閃電貸屬于消費信用貸款，無需抵押，所以審核的標準比較高，均由系統(tǒng)審核。系統(tǒng)會設(shè)置一個可以審核通過的參數(shù)，然后綜合評估客戶的個人征信、資金流水、貸款頻率以及負債比率等方面。”

同時，不少國有大行還針對消費貸產(chǎn)品設(shè)置了企業(yè)“白名單”。“在世界500強企業(yè)、國企及事業(yè)單位工作的員工，通常能夠享受較低的消費貸利率優(yōu)惠和較高的貸款額度。”農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)某理財經(jīng)理表示，“在資質(zhì)評定時，我們也會參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。”

消費者：到底要不要“薅羊毛”？

“今年以來，銀行消費貸利率持續(xù)走低，明顯低于往年，對有消費借貸需求的消費者來說明顯利好，其消費成本將大幅下降。”周茂華告訴《金融時報》記者。

1月28日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提到，要組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。

面對近期消費貸低利率的誘惑，“要不要貸點”成為了當下不少人糾結(jié)的問題。

“本來我是沒有貸款需求的，但是看到銀行消費貸利率優(yōu)惠活動力度這么大，這時候不申請，總感覺自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴《金融時報》記者, 前兩天接到招商銀行客戶經(jīng)理電話，聽說閃電貸年利率降至3.2%，20萬元貸款3年，利息總額才1萬元，這讓沒有借貸想法的他也猶豫了。

“對于普通消費者來說，在享受小額消費貸帶來便利的同時，需要綜合考慮個人財務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過度負債。”周茂華受訪時建議。

“近兩年來，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對較高的水平。因此，消費信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好。”招聯(lián)首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，居民個人應(yīng)將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。