目前,我市實行住房公積金貸款首付最低2成,貸款利率五年及以下為2.75%,五年以上為3.25%。不過需要注意的是,申請人購買的住房面積與公積金賬戶余額,也會影響申請公積金貸款的額度。公積金貸款額度不可超過賬戶余額8倍,個人最高可貸40萬元,夫妻雙方最高可貸50萬元。

申請公積金貸款需在本地連續繳存滿6個月

根據相關規定,申請公積金貸款需要滿足相關條件,首先,申請人和共同申請人在申請當月之前,需在本市連續、按時、足額繳存住房公積金滿6個月,且申請時屬于正常繳存狀態。外地調入職工將原繳存住房公積金轉入本市的,視為正常繳存。

其次,申請人和共同申請人具有穩定的經濟收入,信譽良好,有按時足額償還貸款本息的能力。此外,還要提供購買自住住房(含經濟適用住房、普通商品房及二手房)的有關證明材料。購買一手商品房須有經房產交易所備案的《商品房買賣合同》,合同內要有加蓋備案章或有《房產備案證明書》。

申請人申請的住房公積金貸款用途僅限于購買具有所有權的自住住房。已經辦理住房公積金貸款的,無論貸款還清與否,一律暫停辦理住房公積金二次貸款,暫停發放繳存職工家庭(含共同申請人)購買第三套及以上的住房公積金貸款。職工申請住房公積金貸款時,房產套數按申請人和共同申請人各自所在家庭名下房產套數計算,家庭的成員包括夫妻雙方和未成年子女。

貸款額度不可超過賬戶余額8倍,夫妻雙方最高可貸50萬元

職工在申請公積金住房貸款時,可以根據自己所購自住住房所需房款的情況、家庭月收入情況測算出自己的還款能力,申請能滿足自己需要的貸款額度和貸款期限。不過前提是,申請的貸款額度和期限必須符合我市住房公積金貸款政策的規定。

在公積金貸款額度方面,我市實行住房公積金個人貸款差別化政策,繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)首次使用個人住房公積金貸款購買首套普通自住住房的,貸款首付款比例不低于20%,個人最高貸款額度為40萬元,夫妻雙方最高貸款額度為50萬元。

需要注意的是,申請人購買的住房面積與公積金賬戶余額,也會影響申請公積金貸款的額度。借款申請人購買套型建筑面積90平方米以上至144平方米(不含144平方米)以下首套自住住房的,其可貸額度不高于個人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的8倍。即個人公積金賬戶余額為3萬元時,其貸款額度不可超過24萬元。

借款申請人購買套型建筑面積144平方米(含144平方米)以上首套自住住房的,以及購買第二套住房,且未辦理過住房公積金貸款的,其可貸額度不高于個人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,夫妻雙方最高可貸50萬元。

公積金貸款首付最低兩成,貸款五年期以上利率3.25%

目前,首次使用個人住房公積金貸款購買首套普通自住住房的,貸款首付款最低兩成。已擁有1套住房并已結清相應購房貸款的居民家庭,購買二套房最低首付比例同樣為兩成。清公積〔2015〕17號文件顯示,對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的居民家庭,為改善居住條件申請委托貸款購買住房的,最低首付比例降低至20%。

在貸款利率方面,購買首套普通自住住房,利率為個人住房公積金貸款基準利率,即五年及以下為2.75%,五年以上為3.25%。結清首套房貸,公積金貸款購二套房的,貸款利率為個人住房公積金貸款基準利率的1.1倍。

不過,購買第三套及以上住房的,目前仍不可申請公積金貸款。市住房公積金管理中心負責人表示,貸款審核部門在核定申請人的貸款資格及最低首付比例時,既計算貸款申請人家庭在購房所在地擁有的住房套數,又計算銀行征信記錄中住房貸款次數,不受理第三套住房貸款申請及第二次住房公積金貸款申請。

■答疑

問:申請公積金貸款額度與每個月的繳存額度有關系嗎?貸款額度主要根據哪幾方面的情況確定?

市住房公積金管理中心:(一)借款申請人購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含90平方米)以下首套自住住房的,個人最高貸款額度為40萬元,夫妻雙方最高貸款額度為50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(二)借款申請人購買套型建筑面積90平方米以上至144平方米(不含144平方米)以下首套自住住房的,其可貸額度不高于個人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的8倍,但個人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(三)借款申請人購買套型建筑面積144平方米(含144平方米)以上首套自住住房的,其可貸額度不高于個人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,但個人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于20%。

(四)借款申請人購買第二套住房,且未辦理過住房公積金貸款的,其可貸額度不高于個人或夫妻公積金賬戶余額(僅限于本市繳存)的6倍,但個人最高不超過40萬元,夫妻雙方最高不超過50萬元,貸款首付款比例不低于30%。對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的居民家庭,為改善居住條件申請委托貸款購買住房的,最低首付比例降低至20%。

貸款審核部門在核定申請人的貸款資格及最低首付比例時,既計算貸款申請人家庭在購房所在地擁有的住房套數,又計算銀行征信記錄中住房貸款次數,

問:婚前購買的住房,在結婚后能使用配偶的公積金進行還貸嗎?

市住房公積金管理中心:假如是購房合同上有借款人夫妻雙方名字的,借款人夫妻雙方均可申請提取房屋首期款,但雙方提取的總額不超過首期款。假如購房合同上只有借款人名字,借款人配偶不能提取房屋首期款,但是可以提取當年應償還把本息差額。

問:公積金貸款人死亡或宣告死亡的,其公積金住房貸款由誰償還?

市住房公積金管理中心:按照《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔保法》有關規定,借款人死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力,其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。借款人在還款期限內死亡、失蹤后,應由第一順序繼承人即其配偶、子女和父母繼承其遺產,同時對其債務承擔償還責任。如果借款人沒有第一順序繼承人,則由其第二順序繼承人即兄弟姐妹、祖父母、外祖父母繼承其遺產,同時對其債務承擔償還責任。如借款人無繼承人、代管人或法定代理人的,或者全部繼承人均聲明放棄繼承權的,可由保險公司暫時承擔連帶責任,待抵押資產處置后還清剩余部分資產。如借款人因意外事故死亡的,其繼承人或受遺贈人暫時無生活來源,由其繼承人或受遺贈人提出書面申請并提供市管理中心認可的保證人,由保證人承擔連帶保證責任。

繼承人或受遺贈人繼承或接受遺贈后拒絕履行借款合同、不繼續償還貸款的,貸款人有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押質物,其價款不足以償還剩余貸款本息的,貸款人有權向債務人追償,直至還清全部本息。

問:為何公積金貸款購買二手房必須辦理房產評估?

市住房公積金管理中心:對于使用公積金貸款購買“二手房”的職工來說,必須先辦理房產評估。“二手房”是指商品房或公有住房第二次上市交易。其與商品房的區別主要在于買賣主體和成交價格,商品房買方一般為自然人,賣方是開發公司以法人身份出售,商品房的成交價格是根據土地分攤、建筑成本、各項政策性收費、附屬配套設施分攤等構成；而“二手房”買賣主體均是自然人,成交價格是由買賣雙方商定；因此“二手房”買賣的價格和房地產實際價值存有差距。

在公積金貸款中,房產價值是確定貸款額的重要因素,貸款風險的大小,很大程度上取決于房產是否真實,價格是否合理。因此,對“二手房”須由具有資質的評估機構對其真實價格進行評估是降低貸款風險的需要。

采寫:清遠日報記者 許甜 通訊員 李琳琳