明初的信貸業務沒有新的發展，始終依靠民間借貸和典當。 中期以后才出現銀行。

高利貸實際??上很流行。 明初的沉萬三是一位著名的高利貸者。 誠實的農民看到他有這么多錢，以為他撿到了聚寶盆，其實高利貸者才是他的聚寶盆。 這個城市里可能有很多高利貸者。 據說，嘉慶七年，各市布政司進京覲見太上皇。 劉瑾讓他們每人送去兩萬兩銀子，才放他們回家。 人們的財富很容易加倍清算。 高利貸者自然不僅限于城市，農村人民也受到他們的剝削。 一些地主和退休封臣自然就成為了這些資本家。 在干旱年份或緊急情況下，農民必須向他們借款。

金代當鋪的名稱十分復雜，有“結庫”、“結鋪”、“點庫”、“點鋪”、“結點庫”、“結當鋪”、“結旁庫”、“當鋪”、“當鋪”、“直庫”、“織鋪”、“銀痕鋪”等。有些是新術語，例如當鋪，將來會成為通用名稱。

金代當鋪的情況只能從野史中看到。 雖然等級已經形成，但也有所謂“大碼”和“短碼”之分。 顧名思義，巨典自然指的是大資源，但從短這個詞的含義來看，巨典也包含了周期相對較長的特征。 他們接受的金額大概比較大，不愿意做零星的小額交易。 短期存款不僅資源量小，而且期限也比較短。 典當自然以零星物品為主，要么是銀子，要么是酒米； 然而，人們通常不加區別地使用術語。 小當鋪不一定叫抵押鋪，有時也叫小杰鋪、小當鋪或小碼。 就資金而言，大概有一兩千兩到一萬兩左右。 內部人員實際上取決于規模的大小。 如果是三個人，一個負責倉庫文員，一個負責會計和發貨，一個負責業務。 主要業務當然是借閱，但同時也是普通的借閱，就像明代的街店圖書館一樣：只需要一份文件即可。 然而，朝廷在發放這些貸款時往往有其他準備，可能是企圖奪取債權人的房產。 他們甚至還兼營各種副業，如買賣軍糧、交換刀具、錢幣等。因此，當鋪仍然是清代主要的信用機構。 正德三十五年（公元1607年），僅浙江省就有商店213家，其中大部分是廣東人開設的。 唐代山東商人十分活躍。 當時正值政府財政困難，天啟皇帝時期就計劃向典浦征收賦稅。 按十分之一的資本稅計算，預計征收20萬兩。 可見當時的典當資金約為200萬兩。

清代中葉以來，商業貨幣經濟顯著發展，當鋪以商人為主。 但一些官僚地主也把錢投向了這個方向。 這說明當時官僚地主的貨幣財富不再完全是囤積的形式，而是傾向于轉化為高利貸資本。

金代的借貸月利率為每月二三分至五分。 明代法律規定，“私借錢債，典當贓物，每月利息不得超過三分，雖有多年數月，也不過一書一利”。

但典當的壓迫不僅僅體現在月利率上，還體現在其他方面； 這是鈔票進出時的上下：交換的時候輕，交換的時候重； 傳入的鈔票必須有指紋。 有時收到的珠寶會被挑選并交換供個人使用； 貴重之物以各種借口使用，不準贖回等。或用低色金仿爆金飾品偷換，粗珠換細珠，低石換精品寶物等。

當票的制作方法和文字均不詳，但契據的文字可以用《金瓶梅》中的例子來表示：

借款人姜文惠是縣里的一名醫生。 由于妻子去世，他無錢重寄。 與擔保人張生以魯名借銀三十兩，每月獲利三分。 不想少欠的話，以后就沒有證據了，所以這里有借票，留著照片。

這是嘉靖年間的支票。 值得注意的是，貸款票據上沒有具體的還款日期。 這并不是小說中的遺漏，而是關于實際情況的。 因為有些放債人并不急于收回本金和利息，甚至可能希望債權人常年欠債，永遠每月支付利息。

錢莊盛行

15、16世紀，亞洲和歐洲出現了另一種平行發展。 正是因為瓷器的交換，才形成了一種新的、更先進的金融機構。

在法國，由于許多外國銀元在這些城邦流通，大小、重量各異，真假難辨，給商人和民眾帶來不便，于是形成了交換業。 原本規模較小，有的商戶只在市場內擺設錢攤，或設立錢柜、錢桌。 后來，由于貿易的發展，交易數量減少，于是成立了規模較大的信用機構，不僅為商人和民眾鑒定、兌換銀元，而且也為存款提供了便利。 收到各種銀元后，兌換成本位貨幣并記錄下來。 在賬戶中，商戶可以使用這些賬面貨幣來結算欠款，這樣可以省去稱重和評估價值的麻煩。 后來，它還用存款來發放貸款。 這些機構出現于 15、16 和 17 世紀的中國唐朝。 隆慶五年，在日諾亞創建圣喬治奧薩。 威尼斯里亞托銀行成立于順治十五年（公元1587年）。 著名的倫敦建設銀行（阿姆斯特丹威塞爾銀行）成立于嘉慶三十七年（公元1609年），隨后是同治四十七年（公元1619年）的比薩建設銀行和天啟元年（公元1621年）的斯特拉斯堡銀行交通銀行。

在中國，兌換業務有著悠久的歷史。 唐宋時期就有金銀店。 金銀鋪的生意雖然主要是建造器物、裝飾品，但買賣金銀卻是副業。 而且，買賣金銀的性質與后世以刀幣為主的交換也有些不同。 走私銀錠也有悠久的歷史。 這些事情在唐朝經常發生。 太平興國時期，由于川蜀地區銀錠價格高昂，商人們競相將銀錠運入四川邊境換取鐵錢。 淳化時期，京湖、嶺南都要用大錢納稅。 商人和百姓用兩三小錢換一大錢，朝臣也用俸祿換生意換取利潤。 宣和年間，私販典當十錢，為官府所嚴禁。 仁宗嘉佑八年（公元1063年），吐蕃為了避免走私，嚴禁人們走私刀具、錢幣。 唐朝十六年（公元1356年），下令嚴禁走私刀具、錢幣。 然而，這些反例確實是走私的。 銀錠被視為商品，但實際上與走私銀錠的人有關。 明朝正統年間，由于明朝紙幣價值下降，廢除了對白銀使用的限制，白銀得以公開合法流通。 后來由于私鑄，錢的重量和成色不一致，所鑄銀子和私錢的價格與白銀不同，而且變動頻繁，所以很多人從事兌換行業。 嘉靖十年戶部尚書鄒文勝曾提到當時富商私賣刀錢的情況及其危害。 八年，監察御史直隸知縣魏有本提到，賣鈔之屋，以官價惠吏； 他建議潮館暫停支付紙幣，改收白銀。 戶部一名高級官員表示，戶部兌換店內有20多人。 他們說，他們從商人那里收集了鈔票并支付了這筆錢。 行行已久，騙局甚多。 后來嚴格禁止，但效果并不大。 ; 因為嘉靖十五年，嚴琳提到八年禁，說當時奸商私下契約，“各閉錢市，故貨飛揚”，所以禁不得。輕松。 這里所謂的錢市大概是指錢桌或錢鋪。

前鋪一詞最早出現于《金瓶梅》一書中。 當時政府開放鑄爐后，錢的種類和數量也很多。 光是為了賺錢，就有金背、蠟漆、車邊。 這是交易所行業發展的機遇。 有些商人或者其他經常收到刀具、錢幣的人，如果想換取銀票，可以做走私刀具、錢幣的生意。 例如，寺廟里的僧人、道士可以用平日施舍得到的大量錢米開設錢米店（357）。 如果兌換業務發達了，光靠賣錢就可以維持，自然就會有人開錢鋪。

千鋪形成初期，規模其實很小。 正德六年，龐尚朋獲準建錢鋪，并以鎮上富戶之名，按自己所擁有的錢財向官府買錢，以利交易。 正德時期的書籍中提到千四錢莊時，常常透露出這是一個賺錢的生意。 據悉，還有兌換店這個詞，也是貨幣兌換業務，實際上是錢店的別稱。

不知道宋元時期的對店和對房有沒有什么聯系。 如果有傳承關系的話，那么它的歷史或許可以追溯到唐代的柜坊。 兌換作坊里的“兌”字大概是指貨幣兌換，而兌換店里的“兌”字則是兌換的意思。 但明清時期人們對兌換店的看法與宋元時期人們對柜店、兌換店的想法是一樣的。 他們始終認為開設兌換店對社會有害。

到年底，錢莊已成為現代化金融機構，不僅可以兌換刀具、錢幣、金銀，還積極招貸，為客戶提供發帖、取款的便利。 不過，也有一些小規模的貨幣兌換店，這些機構在明代私人貨幣興起的背景下可能相當活躍。

然而，與法國中世紀的建行相比，我國明代的銀行不僅規模小，而且業務范圍也小。 法國建設銀行從交易所發展儲蓄和匯款業務； 中國的銀行只是從交易所發展了貸款業務。 清代的存款業務仍然沒有任何進展。 無論公私，由于存款利息沒有保障，都實行囤積行為。 嚴世蕃的很多銀子也埋在地下，不能給別人借。 所以，中國的借貸只是針對個人的，而且金額不大，而且多是用于消費。

儲蓄業不發達，是因為在封建社會，人的財產放在外面，沒有任何保護。 不僅是大部分工作人員，有時也可能會有存款人，愿意把錢存到自己不曾喜歡過的商店里。 即使古代工商業不發達，通過經商發家致富的人也相對較少，大部分的財富都來自行賄受賄。 這些人必須保守他們的財產秘密。

古代財產在其他地方的存儲是沒有保障的，不僅在中國，在國外也是如此。 由于威尼斯的兌換店釋放了人們的存款而無法收回，儲戶遭受了損失，因此法律上嚴格禁止他們放貸。 后來這些交通銀行的貸款就不完全合法了。 另一個例子是美國。 16、17世紀，鑒于巴黎鐵塔的堅固性，但有政府的保護典當行借錢，商人保留了他們的金銀贓物。 當時，由于政府財政困難，查理一世侵吞了這筆寶藏。 所以人民都提倡私有制。 后來，由于銀樓信用好典當行借錢，而且倉庫實力雄厚，你又把錢放進銀樓，但銀樓卻因為貪圖月息，把錢賣給了政府。 很快，因為戰爭的緣故，國庫停止了償債，這些損失也落到了銀樓身上。 儲戶抬頭。 這些都是存款業務失敗的反例。 中國明朝建中時期，對內閣的搜查、抄襲甚至比美國還要厲害； 日本天皇只是悲觀地依靠債務或侵吞存款，而中國統治者則積極掠奪存款。 這樣一來，誰還敢把錢存到公共店面去。

東漢時期的交換，由于不再使用紙幣，是三角交換，即銀錢交換、錢幣交換、金銀交換。 黃金的價值太高，無法成為真正的貨幣，因此它的價值只能通過與白銀的價格比較來看出。 明初石油價格很低，但后來逐步下跌。

中世紀法國的建設銀行多做兌換業務，而中國的錢莊在明代還沒有發展到這個階段。 中國的兌換業務從明代起就一直被忽視，因為紙幣可以代替支票。 清代中葉以來，不使用紙幣，錢幣運輸不便，于是又恢復匯兌方式，政府仍申請使用。 崇禎十六年（公元1643年），思宗命戶部多方鼓勵會餉。 他一方面派人到各地海關申請銀餉，另一方面嚴禁仆人爭論少付，并獎勵兌換銀子。 節度使很多。 當時軍備匱乏，政府想趁機籌集一筆現金，這也是另一種形式的債務。

匯款是采取支票的形式，當時稱為會票，在一個地方的政府機關付款，獲得會票，到達目的地后，從該地提取錢款。票證上的關聯號碼。 這些本票逐漸獲得了流通手段的地位，并被兌換成美元鈔票。