強(qiáng)烈批評(píng)馬云的說(shuō)法：建行絕不是當(dāng)鋪！

這個(gè)問(wèn)題代表了很大一部分非金融界人士的觀點(diǎn)：房貸只能用住房抵押貸款，房貸只能用農(nóng)田抵押貸款。 優(yōu)質(zhì)抵押品是農(nóng)行等不及的。 其實(shí)，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。

根據(jù)建行新的政策和監(jiān)管要求，債務(wù)人向建行申請(qǐng)住房貸款。 在確保欠款用途合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行主要關(guān)心債務(wù)人還款的意愿和能力，抵押品不是必須的。 是的，您沒(méi)看錯(cuò)，抵押貸款不需要房地產(chǎn)或農(nóng)田作為抵押。

我們來(lái)一一分析：

償還貸款的意愿

主要是看是否有欠債人不想償還房貸的主觀跡象車(chē)子抵押貸款看征信嗎?，主要是通過(guò)審查分析債務(wù)人的信用報(bào)告，調(diào)查債務(wù)人往年的履約記錄（不僅限于借錢(qián)，還欠供應(yīng)商、欠員工工資、欠水電費(fèi)等）車(chē)子抵押貸款看征信嗎?，是否涉及訴訟或其他重大負(fù)面信息。 在沒(méi)有其他可信信息可供參考的情況下，農(nóng)業(yè)銀行只能審核債務(wù)人的信用報(bào)告。 目前央行的征信還是比較可靠的，有的工商銀行會(huì)減少大數(shù)據(jù)征信的分析，最后給出綜合評(píng)分來(lái)決定房貸是否可以放貸。

如果信用報(bào)告存在一些小瑕疵，但不是致命問(wèn)題，比如信用報(bào)告比較差，信用報(bào)告違法，信用抵押貸款申請(qǐng)很可能會(huì)被拒絕，工商銀行會(huì)要求債務(wù)人提供擔(dān)保，或者提供抵押物，目的是減少一個(gè)保險(xiǎn)——萬(wàn)一債務(wù)人欠款到期，抵押財(cái)產(chǎn)就會(huì)變成傾銷(xiāo)者，出售抵押財(cái)產(chǎn)所得的收益將首先被使用償還抵押貸款本金和每月利息，以及實(shí)現(xiàn)債務(wù)的成本。

還款能力

主要看債務(wù)人是否有合法、持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來(lái)償還到期抵押貸款。 這筆收入稱為第一還貸來(lái)源，而債務(wù)人提供的擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等稱為第二還貸來(lái)源。

判斷債務(wù)人償還貸款能力是否充足的標(biāo)準(zhǔn)主要取決于債務(wù)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（企業(yè)債務(wù)人）、水電費(fèi)、合同收據(jù)、銀行對(duì)賬單等，并通過(guò)分析債務(wù)人名下的資產(chǎn)，負(fù)債決定他的資產(chǎn)積累能力，側(cè)面確認(rèn)償還貸款的能力是否充足。

如果債務(wù)人償還貸款的能力比較弱，但不是致命的問(wèn)題，那么農(nóng)行很可能會(huì)要求債務(wù)人提供優(yōu)質(zhì)的抵押品，比如房產(chǎn)、土地，或者提供第三者。 ——當(dāng)事人擔(dān)保人，是信用的第二還款來(lái)源。

從理論上講，農(nóng)行對(duì)第二還貸來(lái)源要求的調(diào)查和審查并不弱于第一還貸來(lái)源。 而且，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的實(shí)踐中，很多信貸人員甚至建行的一些領(lǐng)導(dǎo)也出現(xiàn)了滑坡，過(guò)于注重第二還款來(lái)源。 有些客戶申請(qǐng)抵押貸款時(shí)會(huì)詢問(wèn)是否有抵押品。 給客戶的印象是肯定有房子抵押。 能夠貸款是一個(gè)很大的誤區(qū)。

說(shuō)到這里，相信大家都明白了，申請(qǐng)抵押貸款并不一定需要房產(chǎn)抵押。 如果您有良好的還款意愿和足夠的還款能力，就應(yīng)該勇敢申請(qǐng)。