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沒(méi)想到，掏空六個(gè)錢(qián)包網(wǎng)上買(mǎi)車(chē)，只是購(gòu)房者萬(wàn)里長(zhǎng)征的第一步！

緊接著，買(mǎi)樓后的家裝預(yù)算堪稱(chēng)“甜蜜負(fù)擔(dān)！”

面對(duì)剛交付的光禿禿的毛坯房，誰(shuí)不想把它裝修得漂亮，搬進(jìn)去看美景呢！

但很多人都面臨著一個(gè)尷尬的困境，裝修房子的錢(qián)從哪里來(lái)？

硬裝修、軟裝修、家電、家具，動(dòng)不動(dòng)就二三十萬(wàn)元的支出，讓本來(lái)就“月月干凈”的家庭雪上加霜！

還錢(qián)還是等待，人生是一道選擇題。

“淵，太精彩了！”

就在你輸入“裝修缺錢(qián)怎么辦？”這樣的問(wèn)題的時(shí)候。 以及手機(jī)上的其他此類(lèi)問(wèn)題。

你的抖音、頭條、朋友圈等社交媒體將被“低息、高額、還款快”的消費(fèi)金融按揭廣告包圍！

“不用去建行，網(wǎng)上申請(qǐng)，2小時(shí)內(nèi)到賬！”

“金額10萬(wàn)-100萬(wàn)，月利率低至3%，還款期長(zhǎng)達(dá)60個(gè)月。”

“不用去現(xiàn)場(chǎng)，隨時(shí)借還，方便快捷。”

在這樣的廣告中，家裝按揭似乎為你打開(kāi)了一扇新生活的大門(mén)！

真的那么容易申請(qǐng)嗎？

房屋裝修抵押貸款利率真的很低嗎？

家裝貸款背后有哪些途徑？ 明天我會(huì)向你解釋。

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首先介紹一下家裝抵押貸款，一般是指中國(guó)建設(shè)銀行或消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)推出的以家庭裝修為目的的個(gè)人信用抵押貸款。

最大的特點(diǎn)就是不需要抵押，而且是消費(fèi)抵押貸款。 說(shuō)得更直白一點(diǎn)，你可以把它想象成一張可以分期還款的大額信用卡。

為什么最近關(guān)于裝修貸款的宣傳如此之多？

最關(guān)鍵的激勵(lì)是央行最近放水了，新的貨幣政策頗有修養(yǎng)。

以南京為例，首套貸款利率已從一年前的6.13%大幅下降至目前最低的4.6%。

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性抵押貸款一年期抵押貸款利率在3.6%左右。

個(gè)人貸款環(huán)境的自我培育，農(nóng)業(yè)銀行的貸款額度有所加強(qiáng)，家裝貸款的門(mén)檻也大幅提高。 有些金融中介是盈利的，但其實(shí)還需要下功夫去推廣。

我們先回答第一個(gè)問(wèn)題：家裝貸款真的低息嗎？

答案是否定的。

家裝貸款只是用手續(xù)費(fèi)的概念代替了傳統(tǒng)意義上的每月房貸利息。

更重要的是，手續(xù)費(fèi)一點(diǎn)也不低。

這是南京某建設(shè)銀行家裝貸款的宣傳海報(bào)。 讓我們看看實(shí)際利率是多少。

從上圖可以看出，10億元的抵押貸款車(chē)主貸哪家好，我們每個(gè)月的還款費(fèi)用是280元，一年期利率是3.36%，看起來(lái)還蠻實(shí)惠的。

事實(shí)上，通過(guò)測(cè)算可以發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)間的推移，我們占用的本金和利息在減少，但實(shí)際每月還款費(fèi)用卻保持不變。

我們?nèi)园丛轮Ц兑褍斶€的本金和利息。

所以真實(shí)情況是工行跟我們玩文字游戲，目的就是讓大家覺(jué)得月利率低。

如果將此利率強(qiáng)行轉(zhuǎn)換為利率，則需要乘以約（1.8~2）的系數(shù)。

這是基于IRR模型的粗略估計(jì)系數(shù)，可用于計(jì)算實(shí)際利率。

一年期家裝貸款實(shí)際利率=6.15%，（銀行很誠(chéng)實(shí)，海報(bào)上寫(xiě)的）。

這才是農(nóng)行推廣家裝貸款的真實(shí)用意。

利率利潤(rùn)比貸款和抵押貸款低得多。

CCB也是為了賺錢(qián)。

第二個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在申請(qǐng)住房裝修貸款方便嗎？

答案是肯定的。

2020年前后車(chē)主貸哪家好，炒房風(fēng)潮將盛行，經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的杠桿化將進(jìn)一步推動(dòng)這一趨勢(shì)，相關(guān)整治也將同步進(jìn)行。

其中，家裝貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。 為了避免被用于其他目的，在應(yīng)用條件方面也有門(mén)檻要求。

除了基本的信用信息和穩(wěn)定的收入來(lái)源外，農(nóng)業(yè)銀行還會(huì)進(jìn)行目的核實(shí)，比如安裝前后拍照取證。 首付款等等。

但從目前的實(shí)際情況來(lái)看，隨著金融體系的整體放松，家裝貸款的監(jiān)管也得到了一定程度的放松。

筆者前段時(shí)間陪同學(xué)辦理家裝貸款為例。 提高抵押貸款額度，精裝房貸款標(biāo)準(zhǔn)為每平方米5000元。

優(yōu)質(zhì)客戶(hù)（企業(yè)、院校、本科教育等）不再需要登錄驗(yàn)證。

代理手續(xù)也相當(dāng)方便。 只需購(gòu)買(mǎi)協(xié)議、個(gè)人信息、學(xué)歷證明、工作證明即可。

這一切都表明，家裝貸款的監(jiān)管確實(shí)正在放松！

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了解了目前關(guān)于家裝貸款的小知識(shí)后，您是否已經(jīng)想好要不要代辦家裝貸款了呢？

對(duì)于確實(shí)沒(méi)錢(qián)又想盡快入住的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在正是申請(qǐng)房屋裝修貸款的好時(shí)機(jī)。

但有兩點(diǎn)需要注意：

房屋裝修貸款的實(shí)際利率

如上所述，家裝貸款的實(shí)際年化利率在6-7%之間。

判斷自己的財(cái)務(wù)狀況，是否需要增加杠桿。 損益表可以涵蓋貸款和房屋裝修的每月抵押貸款利息總額嗎？

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，我們必須更多地考慮極端情況。

2. 務(wù)必親自前往建行

目前新金融政策正在自我培育，農(nóng)行家裝貸款申請(qǐng)門(mén)檻并不高，無(wú)需花錢(qián)找第三方金融中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。

多跑兩次，可節(jié)省數(shù)千元服務(wù)費(fèi)。 添加一個(gè)小物品不是很好嗎？

最后，在家居裝修方面，無(wú)論你是追求精打細(xì)算，還是追求舒適生活，希望你都能住進(jìn)屬于自己的幸福小家！