隨著人們生活水平的降低，幾乎很多家庭都有車輛，疫情之下，經濟受到了影響。 汽車貸款已成為主流業務。 明天小編就給大家詳細講解一下重新申請車貸的正式操作流程。

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申請抵押貸款并了解費用明細

首先，網上或線下或通過同學介紹申請抵押貸款。 這時，抵押貸款經紀人需要了解您的抵押需求、貸款用途、還款來源以及機動車的基本情況。 經初審提供的個人護照，以及車輛相關手續，雙方初步就汽車抵押融資欠款問題達成一致。

客戶總監須向客戶介紹公司業務流程及收費明細，并提醒客戶必須將車輛相關手續交至公司保管，并配合客戶提供照片等保管必要條件檔案、身份證或戶口打印件等。如果客戶有疑問，要做好溝通和解釋。

客戶總監與客戶溝通，了解客戶的相關信息。 對于符合基本條件的客戶，指導客戶填寫《房貸欠款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司《房貸欠款申請材料清單》交給客戶； 對于不符合標準的客戶，客戶的申請將被默示拒絕。

準入條件（不同公司的業務和風險偏好不同，可根據情況進行調整，僅供參考）

附件1：全額支付汽車抵押貸款業務申請表

1、年齡在18周歲至60周歲之間，具有完全犯罪行為能力的自然人；

2、信用狀況良好，有固定工作或者經營正常，有可預測的還款來源；

3、欠款目的明確，且欠款目的合理合法；

4、有本地戶籍，外省戶籍需常年在經營所在城市生活、工作；

5、借款人為汽車所有人，非汽車安裝、二手車維修、汽車貸款行業從業人員；

6、車輛車牌為當地車牌，且車輛無重大事故；

7、車輛5年以內，車型可以是卡車或商用車；

8、登記證、行駛證、駕照、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購買汽車3個月以上，無勞教、勞教、刑滿釋放等犯罪記錄的。

附件2：債務人需提供的信息

（一）所需申請材料

1、《房貸欠款申請表》（按公司要求填寫，字跡清晰可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證件、戶口本（原件）；

3、具有常住戶口的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（驗車期間的原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人交通銀行卡照片及賬號；

9、近期個人建行征信情況；

10. 緊急聯系電話。

(2) 獎勵材料

1、房產證明或產業調整證明（用于證明資產）；

2、債務人為企業主的：其名下公司的營業執照和組織機構代碼證（相應信息可通過工商信息網查證）、公司近一個月的營業報表、營業地點租賃協議、近一個月的水電費單；

3、常用的交通銀行卡（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年公積金和社保繳納情況；

6、購車憑證（有車購稅憑證的可提供）；

7、水、電、煤氣、有線電視、固定電話等賬單（最近兩個月）；

8、結婚證或結婚證。

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汽車評價

（一）備案年檢

客戶需出示機動車登記證、行駛證、車主身份證打印件及原件，等待車輛管理所提交文件進行年檢，核對車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案號、發動機號、上牌日期、檢驗該車是否是組裝車、上牌車、事故車，是否有民事記錄并被扣押； 查詢維修保養記錄以及行駛里程； 查詢車輛違章信息，估算未處理的罰款金額和未扣除的積分； 可以由借款人當場結算，也可以根據當地市場行情代扣代繳現金，也可以在貸款時轉回扣除的金額。

(2) 汽車評價

通過對客戶提供的汽車權屬信息以及向相關部門查詢結果進行初步審查，確定該車不存在權屬糾紛或其他問題。 還可以使用車貸在線APP對汽車進行在線評估，看看可以貸多少錢。 年檢過程中應重點關注以下幾點：

1、外觀：汽車外部車身是否有脫漆或劃痕，車門、車頂是否平整光滑，后窗、擋風玻璃是否破損，車輪是否原裝，后備箱配件是否完好。齊全車抵貸不查征信，以及車內內飾是否整潔、配置水平。

2、內部結構：輪組號、發動機號是否與登記證一致，主梁鋼架是否損壞、變形，水箱是否松動、變形，底盤工作是否正常無噪音，廢氣排放是否正常等

3、性能測量：通過試駕檢查汽車的方向、待機速度、檔位、剎車、電路、油路等。

根據年檢結果對汽車進行專業評估。 綜合考慮汽車在欠款期間的折舊和逾期后的處置，結合二手車市場和專業評估軟件的評估結果，給出汽車的最終評估。 市場價值相對適中。

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確定抵押金額和還款形式

1、確定抵押金額：個人全額抵押汽車，在信用良好的情況下，最高抵押金額通常為評估價格的70%。 如果資質良好的客戶想申請較大的抵押金額，可以向上級領導批準，批準后即可發放貸款。

2、還款形式：貸款的還款形式通常為先息后本或等額本金兩種形式，一般不允許提前還款。 需在與客戶的協議中注明每月還款日期。 如有延誤，需計算相應的利息。 如果客戶希望提前償還貸款，可以在協議中注明必須收取相應的違約金。

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風控初審盡職調查

根據年檢結果和債務人情況，符合公司條件的，將報風險控制崗位審核。 風控崗位應對信息的合規性、真實性、完整性進行審核。 審核要點如下：

1、檢查申請人相關信息是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫、債務人及相關人員是否簽字等；

2、核查申請主體是否符合公司準入要求，是否有不良信用記錄；

3、審查抵押用途是否具體、清晰、合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源、主要業務風險等的可靠性、穩定性；

5、檢查客戶總監是否按照規定履行了相應的調查職責，調查意見是否客觀、詳盡；

6、貸款金額和還款方式設置是否合理。

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協議簽訂及汽車抵押登記

簽訂《客戶須知》、《貸款協議》、《車輛抵押協議》、《個人欠費咨詢中介服務合同》、《舊機動車交易協議》、《委托代理機構辦理汽車抵押登記》、《機動車抵押貸款》 /取消抵押登記申請表》、《二手車交易承諾確認書》等文件。

簽訂按揭協議時要注意什么？

1、明確抵押協議是主協議（欠款協議）的從屬協議。 如果主協議無效，相應的抵押協議也將無效。 目前我國法律嚴格禁止企業之間的欠款，但對于個人之間的欠款卻沒有這樣的規定，所以在簽訂抵押貸款協議時，一定要高度重視主協議的有效性。

2、當事人應當簽訂書面抵押協議。

3、抵押協議中不能約定“債權履行期限屆滿，抵押權人沒有清償債務能力的，抵押財產的所有權轉移給債務人”。 本協議不具有法律效力。

4、以耕地等必須辦理抵押登記的財產作為抵押的，應當向有關部門辦理抵押登記。 如果您不代為辦理抵押登記手續，抵押協議不發生效力； 向公證部門申請辦理抵押登記，只有代抵押人辦理抵押登記，才能對抗第二人（抵押協議以外的人）。

5.注意辦理抵押物登記的法定部門。 以企業設備等動產抵押的，為該財產所在地工商行政管理部門，以及其他抵押物。

作為貸款機構，您應重點關注當地車輛管理部門提供的以下信息：

1、營業地點車輛管理部門地址、辦公時間；

2、抵押登記和注銷抵押登記的基本流程及所需材料；

3、車輛可以抵押給自然人債務人；

4、車輛可注冊到投資公司、資產管理公司、小額貸款公司、擔保公司等機構；

5、辦理抵押登記時，抵押權人和抵押人必須親自到場嗎？

6、抵押權人為個人的，抵押權人是否需要攜帶身份證原件及打印件；

7、抵押權人為公司時，具體受托人（管理人）代理辦理業務時是否需要攜帶身份證原件及打印件；

8、收集車輛管理部門常用的協議模板和表格；

9、了解汽車過戶登記（過戶）流程及所需材料；

10、了解汽車過戶登記是否需要客戶本人出面；

11、了解取消抵押登記是否需要客戶出面；

12.了解持有客戶身份證是否可以申請注銷抵押登記。

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安裝GPS和位置監控

目前，民間金融機構在做汽車抵押業務時，由于汽車還在債務人手中，債務人為了保護自己的利益，會在抵押的汽車上安裝GPS。 GPS的主要目的是通過GPS數據上傳實時查看車輛的位置并報告情況。 信息，以便當風險發生時，第一時間獲知并做出反應。

需要注意以下問題：

1、建議去車險公司將保單第一受益人變更為債務人，且車輛必須投保全險。 改變的作用是及時掌握汽車在外行駛引發的車禍，造成車價損失車抵貸不查征信，避免惡意詐騙套現。 （具體操作方法請咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，可聘請專職技術人員安裝GPS設備，也可委托第三方安裝。 安裝人員必須是值得信賴的人員。

3、目前的GPS設備基本具備小車定位、歷史軌跡查詢、離開欄桿區域上報、設備上報、遠程斷油斷電、設備拆卸時手動斷油斷電等功能。 為了有效防范風險，至少需要兩臺GPS，一臺 一臺有線，一臺無線。

4、主要裝置通常安裝在中控或下方或后備箱位置。 根據車貸公司的選擇，具有報案、遠程斷電斷油、起到強制停車的作用。 此外，還可以在隱蔽位置安裝大型無線GPS設備。

汽車按揭的整個流程基本就是這樣，找正規的按揭機構，防止套路貸款。自己也要保持良好的信用記錄。 逾期、不良大數據、個人信用污點等都很難實現低月利率。