作者 | 消費(fèi)金融行業(yè)張興強(qiáng) 來源| 零一財(cái)經(jīng)專欄

個(gè)人信用“斷直連”工作期限即將到來。 消費(fèi)金融行業(yè)獲悉，工商銀行及腹部平臺(tái)整改工作已基本完成。 但部分機(jī)構(gòu)仍未完全“斷直連”，與監(jiān)管要求仍有一定差距。

此前，根據(jù)促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，監(jiān)管部門進(jìn)一步明確了商業(yè)建設(shè)銀行抵押管理和獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。 征信“斷直聯(lián)”是其中的重要組成部分。

2022年9月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過“窗口指導(dǎo)”等形式督促13家主要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司和2家市場(chǎng)化個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)加快實(shí)施個(gè)人信息“斷直連”，基本完成個(gè)人信息“斷直連”工作。十二月底。

2022年1月1日起施行的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確，征信信息采集、整理、存儲(chǔ)、處理全流程必須“斷層直連”。 《辦法》的過渡期為自辦法實(shí)施之日起至2023年6月底。 本辦法適用于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展貸款協(xié)助及其他符合征信業(yè)務(wù)定義的相關(guān)業(yè)務(wù)。

截止日期臨近，工商銀行和助貸平臺(tái)準(zhǔn)備好了嗎？

除了技術(shù)激勵(lì)之外，影響進(jìn)度的一個(gè)重要激勵(lì)就是降低成本。 在目前監(jiān)管約束下，個(gè)人個(gè)人貸款資產(chǎn)的ROA或takeRate已經(jīng)非常薄，征信機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用也難以承受。 盈虧平衡線反復(fù)跳躍。

這樣，在完成“斷直連”的同時(shí)，加強(qiáng)降本增效工作就顯得尤為重要（具體參見《銀行與貸援重點(diǎn)關(guān)注“斷直連”進(jìn)展：監(jiān)管、成本和結(jié)果”）。

消費(fèi)金融行業(yè)整理了幾種模式供參考——

01

導(dǎo)流模式+品牌隔離，無需信息交互，降低成本

這種方式是監(jiān)管部門提倡的——建行、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)的品牌和個(gè)人貸款產(chǎn)品展示在貸款機(jī)構(gòu)的APP、H5等后臺(tái)，消費(fèi)者可以直接選擇自己喜歡的品牌和產(chǎn)品。獨(dú)立授信并以函方式申請(qǐng)。

在這一模式中，螞蟻集團(tuán)的花唄整治、借唄整頓堪稱行業(yè)典型和先行者。

2021年11月24日，花唄發(fā)布公告稱不查征信車抵貸，為落實(shí)監(jiān)管要求，花唄啟動(dòng)品牌隔離。 “花唄”將成為上海螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消費(fèi)金融”）的獨(dú)家品牌，由農(nóng)業(yè)銀行全額資助的服務(wù)將更新為“信用購買”。

揭貝也開始品牌隔離。 螞蟻消費(fèi)金融提供的服務(wù)將繼續(xù)展示“嘉貝”品牌，而建行等金融機(jī)構(gòu)自主提供的個(gè)人貸款服務(wù)將在“信用貸”頁面展示，明確標(biāo)注金融機(jī)構(gòu)信息，與借來的品牌不同。

在一些貸款援助平臺(tái)的業(yè)務(wù)中，原本接受抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變化，新的工行等資助方主動(dòng)降低品牌。 資助者的品牌泄露出去，逐漸淪為導(dǎo)流平臺(tái)。

02

變時(shí)間為空間，主動(dòng)舉報(bào)，減少網(wǎng)上按揭業(yè)務(wù)量

過渡期內(nèi)，對(duì)現(xiàn)有不符合監(jiān)管要求的業(yè)務(wù)，在控制總體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序縮減； 過渡期結(jié)束后，新增業(yè)務(wù)不得超過現(xiàn)有規(guī)模。

這些模式代表了一些中小機(jī)構(gòu)的心聲。 他們正在積極解散現(xiàn)有業(yè)務(wù)并逐步減少新業(yè)務(wù)以緩沖業(yè)績(jī)壓力。

03

通過內(nèi)部掛靠擔(dān)保公司進(jìn)行斷線直連，降低成本

這種方法是有爭(zhēng)議的，但有充分的理由。 具體做法是，貸款援助平臺(tái)通過內(nèi)部關(guān)聯(lián)融資擔(dān)保公司開展“斷直連”工作。 根據(jù)中國(guó)人民建設(shè)銀行2021年12月31日發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，融丹公司是地方金融組織，可視為持牌金融機(jī)構(gòu)。 與金融機(jī)構(gòu)的部分合作已獲批。

04

通過聯(lián)合貸款模式，增加成本

通過內(nèi)部掛靠小額貸款與消費(fèi)金融公司進(jìn)行“斷直連”，先通過平臺(tái)進(jìn)行征信查詢和信用評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行聯(lián)合放貸。 據(jù)部分企業(yè)反饋，該方式經(jīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通后已獲得部分認(rèn)可。

具體做法是不查征信車抵貸，如果貸款援助機(jī)構(gòu)利用小額貸款、消費(fèi)金融公司內(nèi)部附屬網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)以聯(lián)貸、分流的形式合作，就可以“破局、破局”。通過內(nèi)部附屬小額貸款“直連”。

而且由于自身資金以及新政策的限制，網(wǎng)上小額貸款并不是那么好用。 這也是各大機(jī)構(gòu)紛紛投資小貸，或者直接放棄取消小貸，轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融和建行牌照的誘因。

此前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款業(yè)務(wù)的通知》對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款進(jìn)行了限制。 該比例不得高于30%； 二是銀行向單一合伙人收取的抵押貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%； 三是與各合作機(jī)構(gòu)共同出資并收取的互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款余額不得超過全部抵押貸款余額的50%； 四是地方法人建設(shè)銀行不得跨地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)抵押業(yè)務(wù)。

05

征信機(jī)構(gòu)斷直連后，部分費(fèi)用將退還給金融科技平臺(tái)

金融科技平臺(tái)在歷史發(fā)展過程中積累了大量的客戶信用信息。 農(nóng)業(yè)銀行通過持牌征信機(jī)構(gòu)查詢貸款援助等金融科技平臺(tái)的客戶信用信息，需要向持牌征信機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用。 此外，貸款援助等金融科技平臺(tái)可以向持牌信貸機(jī)構(gòu)收取相關(guān)信息和服務(wù)費(fèi)用，從而降低整個(gè)鏈條的成本。

由于不同的出資方和助貸等金融科技平臺(tái)的聲音不同，部分成本首先由農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，最后由金融科技平臺(tái)承擔(dān)。 這樣，返利就抵消了部分交互成本。

06

打破信用局直連后，進(jìn)行金額流通合并，減少信息交互次數(shù)

目前，在互聯(lián)網(wǎng)貸款協(xié)助業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶使用信貸時(shí)，金融科技平臺(tái)將客戶的需求發(fā)送給建行等持牌金融機(jī)構(gòu)。 模式多為一次性授信、用信。 進(jìn)行互動(dòng)。 后期，征信局“斷直連”后，意味著增加信息交互次數(shù)，整合簡(jiǎn)化申請(qǐng)額度和申請(qǐng)欠款的信用信息數(shù)組，統(tǒng)一將額度調(diào)整為循環(huán)。配額。 與持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次交互后，可以讓客戶過去多次欠款，而無需通過持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行頻繁的信息交互。

目前，商業(yè)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。 行業(yè)規(guī)模經(jīng)歷大幅下滑后，目前增速已放緩。 各項(xiàng)新政策發(fā)布后，商業(yè)建設(shè)銀行穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款業(yè)務(wù)整頓，逐步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力； 同時(shí)，在監(jiān)管部門的監(jiān)管下，涉及平臺(tái)公司的合作按揭業(yè)務(wù)已基本實(shí)現(xiàn)規(guī)范化。

為保持互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款業(yè)務(wù)健康可控，監(jiān)管實(shí)施“斷直連”工作，得到了全行業(yè)的理解和支持。 考慮金融科技平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司、持牌征信機(jī)構(gòu)等之間業(yè)務(wù)合作模式調(diào)整的機(jī)會(huì)。